Chiedere un mutuo senza intestare la casa è possibile?

Spesso si pensa che chi chiede un mutuo debba essere per forza anche il proprietario della casa. In realtà, è possibile ottenere un mutuo anche se l’immobile viene intestato a un’altra persona.

In questa guida vediamo come funziona questa soluzione e quali sono gli aspetti da considerare.

Come funziona?

È possibile richiedere un mutuo anche se la casa sarà intestata a un’altra persona. In pratica, tu paghi il mutuo, ma la casa risulta di proprietà di qualcun altro (ad esempio tuo figlio o un familiare).

Sarai tu a firmare il contratto e a pagare le rate, mentre l’altra persona sarà il proprietario dell’immobile, senza però essere il responsabile del mutuo.

Qual è la procedura

La procedura per richiedere un mutuo senza intestare la casa è la stessa di un mutuo per una casa intestata. 

Se poi non riesci a pagare le rate, anche se la casa non è tua, la banca può comunque pignorarla per recuperare i soldi. Per questo motivo, serve anche l’ok del proprietario della casa per l’ottenimento del mutuo a tuo nome.

Inoltre, non dimenticare che, per concederti il mutuo, la banca:

• Valuta con attenzione il tuo stipendio mensile netto per verificare se puoi sostenere le rate del mutuo senza difficoltà e rispettare così il rapporto rata-reddito.
• Potrebbe chiederti di inserire un garante a cui rivolgersi in caso tu dovessi avere problemi con il pagamento delle rate.

Quando conviene questa soluzione

Intestare il mutuo ad una persona diversa dal proprietario di casa può essere una soluzione utile soprattutto in questi due casi:

• Per aiutare un familiare: ad esempio, se tuo figlio vuole comprare casa ma non ha un reddito sufficiente, puoi richiedere tu il mutuo. La casa sarà intestata a lui, ma sarai tu a occuparti delle rate. In questo modo, lui potrà avere la casa senza doversi indebitare.
• Se hai già una casa: se possiedi già un immobile, intestare la nuova casa a un’altra persona che non ne ha una può servire per ottenere le agevolazioni prima casa e risparmiare così sulle imposte.

Aspetti da considerare

Questa soluzione può essere utile in alcune situazioni, ma ci sono degli aspetti fondamentali da prendere in considerazione:

• Non sei proprietario della casa: anche se paghi tutte le rate del mutuo, la casa legalmente non è tua. Di conseguenza, non puoi decidere cosa farne (ad esempio non puoi venderla, affittarla o lasciarla in eredità).
• Non puoi detrarre gli interessi del mutuo: la legge prevede una detrazione fiscale sugli interessi pagati per il mutuo prima casa, ma solo se sei anche il proprietario dell’immobile. Ciò significa che se paghi il mutuo ma non risulti intestatario della casa, non puoi detrarre gli interessi.
• Possono nascere complicazioni in caso di separazione: in caso di separazione o litigi, anche se hai pagato tu il mutuo fino a quel momento, non hai diritto né alla proprietà della casa né ad avere indietro una parte dei soldi che hai versato.

Quali sono le situazioni tipiche

Mutuo intestato a una persona diversa dal proprietario della casa

È un caso comune tra genitori e figli. Ad esempio, potresti decidere di intestare a te il mutuo per aiutare tuo figlio ad acquistare casa, senza però risultare come proprietario dell’immobile.

In ogni caso, ricorda che se tu dovessi avere problemi con il pagamento del mutuo, la banca può decidere di pignorare la casa ai danni del proprietario.

Casa cointestata, ma mutuo a nome di una sola persona

Qui due persone sono proprietarie della casa, ma solo una ha firmato il mutuo. In questa situazione, se l’intestatario del mutuo non paga le rate, la banca può pignorare l’immobile ai danni di entrambi i proprietari. Chi ha intestato il mutuo può detrarre il 19% degli interessi, fino a 4.000 €, anche se ha solo una parte della casa.

Mutuo cointestato, ma casa intestata a una sola persona

In questo caso, più persone firmano il mutuo e si impegnano a pagare le rate, ma solo uno risulta proprietario della casa. Chi non è proprietario non può vendere l’immobile o prendere decisioni sulla casa.

Inoltre, solo chi è sia proprietario che cointestatario del mutuo può detrarre gli interessi. Dunque, anche se paghi una parte di mutuo, non puoi detrarre gli interessi se non sei proprietario della casa.

Tabella riassuntiva

Situazione	Hai diritto alla detrazione?
Il mutuo è intestato solo a te, ma la casa è intestata a un altro	No
Il mutuo è intestato a te e sei anche cointestatario della casa	Sì
Il mutuo è cointestato, ma tu non sei intestatario della casa	No, può chiederla solo il cointestatario
Il mutuo è cointestato e sei anche cointestatario della casa	Sì
Il mutuo è intestato solo a te ma la casa è cointestata	Sì

In conclusione

Mutuo e proprietà non devono per forza coincidere. Puoi intestare (o cointestare) un mutuo a tuo nome senza essere il proprietario della casa o, viceversa, puoi cointestare la casa ma essere l’unico responsabile del mutuo. L’importante è scegliere con consapevolezza la soluzione migliore per te e l’altra persona interessata, magari con l’aiuto di un consulente o di un notaio, per avere una panoramica più completa ed evitare possibile problemi in futuro.

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Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

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Domande frequenti

Chi può detrarre gli interessi se la casa è intestata al figlio ma il mutuo al genitore?

Nessuno, perché per la detrazione serve coincidenza tra intestazione mutuo e proprietà.

Chi paga le tasse sulla casa se non sono io il proprietario?

Le tasse sull’immobile spettano al proprietario, anche se sei tu a pagare il mutuo.

Posso intestare la casa a mio figlio minorenne mentre io pago il mutuo?

Sì, ma solamente se c’è l’autorizzazione del giudice tutelare.