Cinque domande che devi farti prima di chiedere un mutuo

Richiedere un mutuo è un passo importante, quindi è fondamentale partire con le idee chiare. Prima di andare in banca, è bene fare il punto della situazione: ti aiuterà a evitare brutte sorprese, capire se è davvero il momento giusto e, soprattutto, a risparmiare tempo e soldi.

Ecco una guida con tutte le informazioni di cui hai bisogno per partire con il piede giusto prima di fare una richiesta di mutuo.

Posso richiedere un mutuo?

Prima di chiedere un mutuo, devi assicurarti di avere i requisiti essenziali. Ecco quali sono gli aspetti che le banche prendono maggiormente in considerazione per valutare la richiesta:

• la tipologia di contratto: le banche concedono più facilmente un mutuo a chi ha un contratto a tempo indeterminato (dopo aver superato il periodo di prova e maturato almeno 3 buste paga) o a chi ha una partita IVA aperta da almeno 3 anni. Viceversa, se hai un contratto a tempo determinato o hai aperto una partita IVA da poco, ottenere un mutuo potrebbe essere più complicato;
• il tuo reddito mensile netto: la banca valuta quanto pesa la rata del mutuo sul tuo stipendio. Di solito, il rapporto rata-reddito ideale non deve superare un terzo del tuo reddito mensile; se la rata mensile del mutuo supera questa soglia, ottenere l’importo desiderato può essere più complicato.
• la tua età: devi essere maggiorenne e, nella maggior parte dei casi, la tua età alla fine del mutuo non deve superare i 75-80 anni;
• l’importo che vuoi richiedere: in genere è previsto un importo minimo di 30.000 euro (anche se per alcune banche può essere più alto). Se hai bisogno di una cifra inferiore, ti conviene chiedere un prestito o un finanziamento;
• Il tuo storico creditizio: le banche valutano anche come hai gestito i finanziamenti passati. Se hai sempre pagato regolarmente prestiti e finanziamenti, vieni considerato un buon pagatore e, di conseguenza, più affidabile per la gestione del mutuo. Al contrario, se hai una segnalazione CRIF attiva, non puoi richiedere un mutuo. 

Conoscere questi parametri ti permette di capire se possiedi i requisiti minimi per richiedere un mutuo.

Qual è l’importo massimo che posso ottenere?

In generale, la rata del mutuo non dovrebbe superare il 30% dello stipendio mensile per mantenere un buon equilibrio tra le tue spese mensili e la gestione del mutuo. 

Per definire l’importo di mutuo massimo che puoi ottenere, la banca considera:

• il tuo reddito mensile netto: viene analizzato il tuo stipendio senza considerare bonus o variabili; 
• il numero di mensilità: mensilità aggiuntive come tredicesima o quattordicesima vengono prese in considerazione e possono aiutarti ad ottenere un importo di mutuo più alto;
• il tasso d’interesse: più il tasso è basso, minore sarà la rata mensile;
• la percentuale di mutuo richiesto: se richiedi meno dell’80% del valore dell’immobile, in generale il tasso proposto sarà più basso rispetto ad un mutuo al 95% o al 100%;
• durata: più lungo è il mutuo, più bassa sarà la tua rata mensile (tuttavia, ricorda che una durata maggiore comporta anche un aumento degli interessi complessivi che pagherai).

Sapere quanto mutuo puoi ottenere ti aiuta a orientarti meglio nella ricerca della casa.

Scopri quanto puoi ottenere con una pre-delibera

Se vuoi sapere con certezza quanto mutuo puoi ottenere, puoi richiedere una pre-delibera. Si tratta di una valutazione preliminare che la banca effettua per comunicarti l’importo massimo che può concederti, anche prima di aver trovato casa. In questo modo puoi muoverti con più sicurezza e avere un’idea chiara del tuo budget, evitando di concentrarti su immobili che non potresti permetterti.

La pre-delibera è gratuita, di solito non vincolante e ha una validità di sei mesi. Questo significa che non si ha l’obbligo di chiedere il mutuo con la stessa banca e che è possibile comunque confrontare diverse soluzioni. È uno strumento utile sia se stai iniziando la ricerca della casa sia se hai già individuato un immobile e vuoi fare una proposta più solida agli occhi del venditore.

Per richiederla, dovrai fornire in filiale alcuni documenti per permettere alla banca di valutare la tua situazione e comunicarti l’importo massimo di mutuo che puoi ottenere.

In alternativa, puoi richiederla comodamente anche con Immobiliare.it Mutui: un consulente dedicato ti guiderà passo passo nella raccolta dei documenti e nella gestione della richiesta direttamente online, senza doverti recare in filiale. In questo modo puoi avere il tuo primo parere di pre-fattibilità in modo rapido e sicuro, pianificando l’acquisto della tua casa con maggiore tranquillità.

Attenzione: non tutte le banche hanno il servizio di pre-delibera e ciascuna può avere regole, tempistiche e requisiti diversi. Per saperne di più, chiedi maggiori informazioni direttamente in banca.

Quali sono i costi che devo sostenere?

Oltre agli interessi, il mutuo prevede una serie di spese accessorie:

• spese di istruttoria: è il costo che la banca ti addebita per valutare la tua richiesta di mutuo. Di solito è compreso tra l’1% e il 2% dell’importo richiesto;
• perizia della casa: è la valutazione tecnica dell’immobile fatta da un professionista incaricato dalla banca. Serve per capire qual è il valore reale della casa e verificare che non ci siano problemi strutturali o urbanistici. Di solito costa tra i 300 e i 600 euro, anche se il prezzo può variare in base alla zona e alla complessità dell’immobile;
• imposta sostitutiva: è una tassa sul mutuo. Per la prima casa è pari allo 0,25% dell’importo di mutuo, mentre per la seconda casa è al 2%;
• polizza incendio e scoppio: è un’assicurazione obbligatoria. Puoi scegliere tra quella proposta dalla banca o una esterna per una spesa di circa 30-60 euro mensili (anche se il costo può variare);
• altre assicurazioni: oltre a quella scoppio incendio, puoi aggiungere altre polizze facoltative, come ad esempio quella sulla vita, che tuttavia aumentano i costi del mutuo.
• spese di gestione del mutuo: si tratta di spese che la banca addebita per incassare le rate del mutuo; di solito variano tra 1 e 4 euro mensili;
• spese notarili: per stipulare l’atto di mutuo, è necessario l’intervento del notaio. Il costo può variare tra i 1.500 euro e i 4.000 euro. In ogni caso, può essere anche più alto in base alla complessità della pratica, quindi chiedi sempre maggiori informazioni al tuo notaio di fiducia.

Questi costi sono a tuo carico e non possono essere coperti dal mutuo, anche se richiedi il 100%. Perciò, per completare il tuo acquisto senza sorprese, devi avere a disposizione della liquidità per sostenere queste spese accessorie.

Valuta sempre il TAEG

Nella scelta del mutuo più conveniente, molto spesso si valuta solamente il TAN, ovvero il tasso di interesse. Tuttavia, il TAN ti dice solo quanto pagherai di interessi, ma non include tutte le spese accessorie.

Viceversa, il TAEG indica tutti i costi legati al mutuo (TAN compreso) come istruttoria, perizia e assicurazioni.

Di conseguenza, confrontando i mutui in base al TAEG puoi capire quale soluzione è davvero più conveniente e pianificare meglio il budget, tenendo conto di tutte le spese che dovrai sostenere.

Le spese sono detraibili?

Queste spese (fatta eccezione per la polizza incendio e scoppio) sono detraibili al 19% tramite il 730 se sei lavoratore dipendente o tramite il modello unico se hai partita Iva.

Oltre le spese accessorie, anche gli interessi possono essere detratti ogni anno al 19% fino a un tetto massimo di 4.000 euro. Di conseguenza, il risparmio ottenibile può arrivare fino a 760 euro annui per la durata del mutuo.

Ho diritto a delle agevolazioni?

In alcuni casi, puoi ottenere delle agevolazioni per il mutuo che ti permettono di avere sconti sui tassi ed altri vantaggi. Le principali sono:

• mutuo prima casa: se acquisti la tua prima casa e rispetti determinati requisiti (come la residenza nel comune in cui si trova l’immobile entro 18 mesi), puoi beneficiare di alcuni sconti come l’imposta sostitutiva sul mutuo allo 0,25% invece che al 2%;
• mutuo green: alcune banche offrono condizioni più vantaggiose per chi acquista un immobile ad alta efficienza energetica. In questi casi, potresti ottenere tassi d’interesse più bassi o sconti sulle spese accessorie;
• mutuo giovani: se hai meno di 36 anni, puoi ottenere degli sconti sul mutuo e con una durata fino a 40 anni;
• mutuo Consap: se sei under 36 o fai parte di un nucleo familiare numeroso, puoi accedere al Fondo Garanzia Prima Casa che ti permette di ottenere fino al 100% di mutuo con tassi ridotti (in base al tuo ISEE).

Chi mi può offrire le condizioni migliori?

Per trovare il tasso più competitivo, chiedi maggiori informazioni presso le filiali delle varie banche presenti nella tua zona. Questo approccio richiede tempo per gli appuntamenti e una certa flessibilità negli orari che può essere difficile da conciliare con i tuoi impegni di lavoro

Tuttavia, grazie all’app di Immobilire.it Mutui, puoi evitare lunghe trafile in filiale e trovare in pochi clic le soluzioni più adatte alla tua situazione. Con la nostra app gratuita, infatti, puoi confrontare i tassi di interesse, le spese accessorie e le condizioni proposte dalle nostre banche convenzionate. Inoltre, puoi ottenere anche una consulenza gratuita da parte di un esperto, che ti affianca passo dopo passo per aiutarti a capire qual è davvero il mutuo giusto per te.

In conclusione

Chiedere un mutuo è un passo importante, ma arrivare preparati lo rende più semplice. Prima di effettuare la richiesta, verifica di avere i requisiti giusti, quanto puoi chiedere e quali costi dovrai sostenere.

Per avere un’idea precisa dell’importo massimo ottenibile, puoi richiedere una pre-delibera: in questo modo, otterrai una valutazione preliminare sulla tua richiesta di mutuo da parte della banca, anche se ancora non hai trovato casa.

In più, con l’app di Immobiliare.it Mutui puoi confrontare rapidamente tassi e condizioni proposte delle banche convenzionate, oltre a ricevere un supporto gratuito da parte di un esperto per richiedere il mutuo migliore per te senza difficoltà.

Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

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Finanziamenti

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