Come funziona il mutuo a tasso misto e quando conviene

La scelta del tipo di tasso è una delle decisioni più importanti da prendere quando si sceglie un mutuo.  Le opzioni principali sono il tasso fisso e quello variabile, ognuno con i suoi pro e contro. Esistono però anche altre possibilità più flessibili come il tasso misto. 

Si tratta di una tipologia di tasso che ti permette di unire i vantaggi del tasso variabile con la sicurezza del tasso fisso. In questo articolo, ti spiegheremo come funziona e quali aspetti devi tenere in considerazione se vuoi sceglierlo.

Cos’è il mutuo a tasso misto

Il mutuo a tasso misto permette di cambiare il tipo di tasso a scadenze prestabilite con la banca, passando da fisso a variabile o viceversa in genere ogni 1, 2, 5 o 10 anni. 

In altre parole, si tratta di una tipologia di mutuo che ti consente di scegliere il tasso d’interesse più conveniente in base all’andamento del mercato.

Come funziona

Il funzionamento del tasso misto è molto semplice:

• Se all’ultima scadenza hai scelto un tasso variabile, puoi continuare anche per le scadenze successive se, secondo le previsioni di mercato, i tassi continueranno a scendere.
• Se invece i tassi di interesse iniziano a salire, alla prossima scadenza potrai scegliere di passare a un tasso fisso per proteggerti da ulteriori aumenti.

L’intervallo di anni delle scadenze viene stabilito con la banca nel momento in cui richiedi il mutuo.

Esempio pratico

Ottieni un mutuo a tasso misto di 150.000 euro con una durata di 30 anni. Nei primi 5 anni scegli un tasso fisso del 2,25%, con una rata mensile di circa 573 euro.

Dopo i primi 5 anni, i tassi di interesse iniziano a scendere. Decidi, dunque, di passare a un tasso variabile, che ora è all’1,5%, e la tua rata si abbassa a circa 540 euro. Tuttavia, verso la fine dei 5 anni, il tasso ha iniziato a salire in maniera costante fino ad arrivare al 2,6%. A questo punto, per evitare ulteriori aumenti, scegli di tornare a un tasso fisso del 2,8%, con una rata mensile di circa 600 euro.

Con il tasso misto, puoi approfittare dei tassi bassi e, nello stesso tempo, proteggerti quando sono saliti.

Quali sono i vantaggi

Il tasso misto ti permette di:

• Avere maggiore flessibilità: puoi scegliere il tasso più conveniente ad ogni scadenza.
• Puoi approfittare della discesa dei tassi: se i tassi scendono, puoi passare ad un tasso variabile e abbassare la tua rata, risparmiando sugli interessi.
• Puoi proteggerti dagli aumenti del tasso variabile: se i tassi iniziano a salire, puoi tornare al tasso fisso e bloccare una rata stabile, evitando sorprese e mantenendo sotto controllo il tuo budget.

Ti permette di approfittare dell’abbassamento dei tassi, senza però rinunciare alla sicurezza del tasso fisso quando necessario.

A cosa fare attenzione

Anche se il tasso misto combina i vantaggi del fisso e del variabile, è importante tenere a mente due aspetti fondamentali:

1. La banca potrebbe applicare uno spread più elevato. Ad esempio, se per un tasso fisso lo spread è dello 0,8% e per un variabile dello 0,9%, per il tasso misto potrebbe essere dell’1,1%.
2. Il tasso può essere aggiornato alla scadenza in base all’indice di riferimento di quel momento. Ad esempio, se parti con un tasso fisso del 2% e, alla scadenza, l’IRS è salito al 3%, la banca potrebbe aumentare il tuo nuovo tasso, anche se scegli di mantenerlo fisso. Questo significa che le rate mensili potrebbero salire,

Quali sono le differenze con il tasso bilanciato

Il tasso misto viene spesso confuso con il tasso bilanciato, ma si tratta di due tipologie di tasso diverse. Mentre con il tasso misto hai la possibilità di cambiare tipo di tasso a scadenze prestabilite (come ogni 1, 2, 5 o 10 anni), con il tasso tasso bilanciato, la rata del mutuo è sempre composta da due parti: una parte a tasso fisso e una parte a tasso variabile.

In pratica, invece di cambiare il tasso ogni qualche anno, la tua rata sarà “bilanciata” fin dall’inizio, con una percentuale stabilita tra fisso e variabile. Ad esempio, potresti scegliere una suddivisione 50% fisso e 50% variabile, o un’altra combinazione, come 70% fisso e 30% variabile, a seconda di quella che ritieni migliore per te.

Esempio di tasso bilanciato

Prendiamo un mutuo da 150.000 euro per 30 anni dove il 60% della rata è a tasso fisso e il 40% a tasso variabile. Supponiamo che il tasso fisso sia del 2,8% e il tasso variabile del 2,30%. La tua rata mensile totale sarà di circa 600 euro.

La rata sarà divisa in due parti:

• Il 60% della rata, circa 370 euro, sarà calcolato sulla base del tasso fisso del 2,8%.
• Il 40% rimanente, circa 230 euro, sarà legato al tasso variabile del 2,30%.
  

In questo modo, la parte fissa ti garantisce una certa stabilità, mentre la parte variabile ti consente di approfittare di eventuali abbassamenti dei tassi. Questo significa che, se il tasso variabile dovesse scendere, la parte variabile della rata potrebbe ridursi, portando a un abbassamento della rata totale del mutuo.

In conclusione

Il mutuo a tasso misto è una soluzione che unisce i vantaggi del tasso fisso e del tasso variabile. Ti offre la possibilità di scegliere la tipologia di tasso in base all’andamento del mercato, consentendoti di passare dal tasso fisso a quello variabile, o viceversa, a scadenze stabilite. Ad esempio, se i tassi scendono, puoi sfruttare il tasso variabile per ridurre la rata. Al contrario, se i tassi aumentano, puoi proteggerti tornando al tasso fisso, mantenendo una rata stabile. Però, a differenza del tasso fisso classico, il tasso viene rinegoziato alle scadenza del periodo stabilito, in base all’indice di riferimento in quel momento. Tuttavia, essendo una soluzione che ti permette di modificare la tipologia di tasso ti offre anche una maggiore flessibilità.

Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

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Finanziamenti

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