Come prepararti alla richiesta di mutuo: la guida completa

Prepararti alla richiesta di mutuo è fondamentale per affrontare l’acquisto di casa con maggiore sicurezza e tranquillità. Sapere quale importo chiedere, quali agevolazioni puoi sfruttare e quali documenti devi raccogliere ti permette di gestire tutto con più consapevolezza, evitando problemi e intoppi durante la procedura.

Decidi la percentuale di mutuo che vuoi chiedere

Uno degli errori più comuni è pensare che si possa ottenere sempre l’intero valore della casa tramite mutuo. In realtà, la maggior parte delle banche concede mutui fino all’80% del valore dell’immobile, mentre quelle che concedono percentuali più alte sono poche e hanno condizioni più rigide. Di conseguenza:

• se richiedi meno dell’80%, hai maggiori possibilità di scelta e spesso ottieni un tasso più vantaggioso, perché l’operazione è considerata meno rischiosa;
• se richiedi oltre l’80% (ad esempio fino al 95% o al 100%), il tasso è più alto e le opzioni disponibili si riducono, rendendo più difficile trovare la soluzione giusta.

Capire fin da subito quale percentuale di mutuo richiedere è quindi uno dei primi passi fondamentali per prepararti al meglio alla tua richiesta di mutuo.

Verifica se hai diritto ad agevolazioni

Le agevolazioni possono fare una grande differenza: riducono i costi del mutuo, semplificano la richiesta e, in alcuni casi, ti permettono di chiedere più del classico 80%. Ecco le principali che devi tenere in considerazione.

Agevolazioni prima casa

Se compri la tua prima casa, puoi usufruire di alcune agevolazioni sulla prima casa che ti permettono di risparmiare sia sull’acquisto che sul mutuo. Per quanto riguarda l’acquisto:

• se compri da un privato o da un’impresa in esenzione IVA, paghi l’imposta di registro ridotta al 2% invece del 9% e le imposte ipotecaria e catastale fisse a 50 € ciascuna;
• se compri da un’impresa con vendita soggetta a IVA, l’IVA è ridotta al 4% (invece del 10%), mentre le imposte ipotecaria e catastale sono fisse a 200 € ciascuna.

Per quanto riguarda il mutuo:

• imposta sostitutiva ridotta allo 0,25% sull’importo del mutuo (anziché 2%). Ad esempio, su un mutuo di 150.000 €, paghi 375 € invece di 3.000 €.
• detrazione degli interessi fino al 19% su un massimo di 4.000 € di interessi pagati all’anno, con un risparmio annuo fino a 760 €.

Le agevolazioni, dunque, ti permettono di risparmiare diverse migliaia di euro rispetto a chi deve acquistare una seconda casa.

Mutuo green

Se vuoi acquistare, ristrutturare o costruire una casa ad alta efficienza energetica, il mutuo green è una soluzione che ti permette di risparmiare su più fronti. Oltre a garantire tassi di interesse più bassi rispetto a un mutuo tradizionale, spesso le spese di istruttoria sono scontate o gratuite, rendendo l’operazione ancora più conveniente.

Di solito, è possibile richiederlo se:

• acquisti un immobile in classe energetica A o B;
• ristrutturi una casa migliorando l’efficienza energetica di almeno due classi o riducendo i consumi di almeno il 30%;
• costruisci una casa eco-sostenibile.

Per ottenere il mutuo green, è necessario presentare in banca l’Attestato di Prestazione Energetica (APE), che certifica la classe energetica dell’immobile.

Fondo Consap

Il mutuo Consap è un mutuo pensato per alcune categorie specifiche che consente di ottenere fino al 100% di mutuo con tassi ridotti grazie alla garanzia statale. Possono richiederlo:

• giovani under 36;
• nuclei familiari numerosi;
• famiglie composte da un solo genitore con uno o più figli minori;
• residenti presso case popolari.

Oltre a far parte di una di queste categorie, per accedere al mutuo Consap ci sono alcuni requisiti da rispettare: 

• l’importo massimo richiedibile è 250.000 €;
• devi rispettare limiti ISEE che variano tra 40.000 e 50.000 € in base alla tua situazione;
• devi presentare la tua richiesta entro il 31 dicembre 2027 (salvo proroghe).

Inoltre, ricorda che non tutte le banche consentono l’accesso al Fondo Consap. Tra quelle convenzionate con Immobiliare.it Mutui, puoi richiederlo con Intesa Sanpaolo, Crédit Agricole, Banca BPER, Monte dei Paschi di Siena, Banca Sella e Banco di Sardegna.

Mantieni un equilibrio tra rata e reddito

Uno degli aspetti più importanti da considerare quando si richiede un mutuo è il rapporto tra rata e reddito. In pratica, si tratta della percentuale del tuo stipendio mensile che andrà a coprire la rata del mutuo. 

Di solito, è consigliato che questa percentuale non superi il 30-35% del tuo reddito mensile netto, così da avere una rata sostenibile senza difficoltà. Ad esempio, se guadagni 1800 euro al mese, la rata ideale non dovrebbe superare i 600 euro. Inoltre, il tuo rapporto rata-reddito può migliorare se hai entrate aggiuntive costanti, come la tredicesima, la quattordicesima e bonus regolari 

Allo stesso modo, ci sono fattori che possono ridurre la rata sostenibile come i finanziamenti attivi. Per questo, prima di richiedere un mutuo, è consigliato chiudere eventuali finanziamenti in corso: in questo modo, avrai più margine per ottenere l’importo necessario.

Aggiungi un co-intestatario o un garante

Avere un co-intestatario può rendere più semplice ottenere il mutuo. Con due redditi, puoi chiedere un importo più alto senza superare il rapporto rata-reddito consigliato e aumenti le probabilità che la banca approvi la richiesta.

In alternativa, se non hai un co-intestatario, puoi valutare la presenza di un garante, che fornisce una sicurezza aggiuntiva alla banca e facilita l’approvazione del mutuo.

Richiedi una pre-delibera

Se vuoi comprare casa ma non sai ancora quanto mutuo puoi ottenere, la pre-delibera è lo strumento giusto. Ti permette di conoscere in anticipo l’importo massimo che la banca è disposta a concederti ancora prima di trovare casa, così puoi muoverti con più sicurezza e avere un’idea chiara del tuo budget.

La pre-delibera solitamente è gratuita, non vincolante e ha una validità di 6 mesi. Questo significa che puoi richiederla senza essere obbligato a proseguire con una domanda di mutuo.

Tra le banche partner che offrono la pre-delibera gratuita ci sono Intesa Sanpaolo, Crédit Agricole, ING e Monte dei Paschi di Siena.

Prepara i documenti in anticipo

Sapere fin da subito quali documenti devi fornire alla banca ti aiuta a velocizzare la richiesta ed evitare rallentamenti. In generale, dovrai fornire alla banca tre tipologie di documenti:

• documenti anagrafici come la carta d’identità e il codice fiscale.
• documenti reddituali come l’ultima Certificazione Unica (se sei un lavoratore dipendente) o gli ultimi due Modelli Unici (se sei un lavoratore autonomo).
• documenti sull’immobile come l’atto di provenienza, la planimetria e la visura catastale.

Per quanto riguarda i documenti legati alla casa, spesso ti vengono forniti direttamente dal venditore o dall’agenzia immobiliare. In ogni caso, chiedi sempre al tuo notaio di fiducia di verificarli con attenzione: è lui che si assicura che siano completi e in regola per l’ottenimento del mutuo. Inoltre, in caso di difficoltà, può anche aiutarti a recuperarli presso gli uffici competenti.

Chiedi il supporto ad un esperto

Orientarsi tra tassi fissi, variabili, durate e condizioni dei mutui non è semplice: anche piccole differenze sul tasso, nell’arco di 20 o 30 anni, possono tradursi in migliaia di euro risparmiati o spesi in più. Per questo, richiedere il supporto di un esperto può aiutarti nella ricerca del mutuo ideale.

Un consulente, infatti, ti aiuta a capire quale tipologia di mutuo si adatta meglio alle tue esigenze, individua eventuali agevolazioni che potresti non aver considerato e confronta più alternative . In questo modo puoi prendere decisioni più consapevoli e trovare la soluzione più adatta a te.

Richiedi una consulenza gratuita

Con l’app gratuita di Immobiliare.it Mutui puoi confrontare rapidamente diverse soluzioni e trovare quella più adatta alle tue esigenze. L’app ti permette di esplorare le offerte disponibili, valutare tassi, durate, condizioni e prenotare una consulenza gratuita con un esperto che ti guida passo passo nella scelta.

In più, sempre tramite l’app puoi richiedere il mutuo e ottenere la pre-delibera a distanza, senza doverti recare in filiale, rendendo l’intero processo comodo, veloce e completamente online.

In conclusione

Per richiedere un mutuo è importante muoversi con anticipo, ancora prima di presentare la domanda. Stabilire l’importo da richiedere, valutare eventuali agevolazioni e raccogliere tutti i documenti necessari sono passaggi fondamentali che dovresti seguire con attenzione, così da affrontare la richiesta di mutuo in modo più sicuro e senza sorprese.

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Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

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