Come richiedere e ottenere un mutuo durante il periodo di prova

Hai finalmente trovato il lavoro che sognavi e, quasi per coincidenza, anche la casa giusta da comprare, per questo decidi di richiedere un mutuo. C’è però un dettaglio che complica le cose: il tuo contratto di lavoro è ancora in periodo di prova. Le banche però valutano con grande attenzione la continuità del reddito e, finché il contratto non è definitivo, c’è il rischio che la domanda di mutuo venga rifiutata.

Vediamo nel dettaglio perché è difficile ottenere un mutuo in questa situazione e quali strategie puoi usare per muoverti al meglio.

Perché può essere difficile ottenere un mutuo durante il periodo di prova

Quando si richiede un mutuo, uno degli aspetti principali che viene preso in considerazione è la stabilità del tuo reddito. La banca deve avere garanzie sul fatto che tu riesca a pagare la rata ogni mese senza difficoltà e un contratto in prova lascia spazio a troppe incertezze.

I motivi principali per cui può essere più difficile ottenere il mutuo se sei in periodo di prova sono:

• lavoro a tempo indeterminato non sicuro: finché non superi il periodo di prova, il datore di lavoro può interrompere il contratto senza preavviso e senza essere obbligato a fornire una motivazione specifica.
• maggiore rischio percepito dalla banca: anche se il reddito è alto, l’assenza di certezza sul tuo futuro lavorativo rende più alto il rischio per la banca.
• assenza di busta paga continuativa: per stabilire il tuo rapporto rata-reddito ideale, la banca vuole verificare le entrate costanti negli ultimi mesi. Di conseguenza, se sei ancora in prova, non ci sono abbastanza dati per capire quanto potrai guadagnare stabilmente.

Quanto dura il periodo di prova

La durata del periodo di prova dipende dal tipo di contratto e dal settore in cui lavori. In generale, può durare da 2 settimane fino a un massimo di 6 mesi. 

In ogni caso, si tratta di un’informazione che viene indicata sul contratto di lavoro, quindi è sempre bene leggerlo con attenzione.

Come devi muoverti per il mutuo

Ottenere un mutuo durante il periodo di prova non è semplice. Vediamo quindi come devi muoverti per evitare difficoltà.

Attendi la fine del periodo di prova

La strada più sicura è aspettare la conferma del tuo contratto di lavoro prima di presentare la richiesta di mutuo. Una volta superata la prova, la tua posizione diventa molto più solida.

Se nel frattempo hai trovato la casa che vorresti comprare, puoi comunque tutelarti con il compromesso: se ci sono molte possibilità che il contratto sarà presto definitivo, puoi chiedere al venditore una scadenza più lunga per il rogito.

In ogni caso, per evitare problemi, ricorda sempre di vincolare la tua proposta di acquisto all’ottenimento del mutuo. In questo modo, se la banca rifiuta la tua richiesta di mutuo perché il contratto non è stato confermato, non sei obbligato a procedere con l’acquisto e puoi ottenere indietro la caparra.

Confrontati con più banche

Non tutte le banche hanno gli stessi criteri. Alcune sono molto rigide e non considerano richieste con contratti in prova, altre invece valutano la situazione nel complesso. Per questo conviene chiedere più pareri. In alcuni casi, potresti comunque avere possibilità di ottenere il mutuo se hai:

• risparmi accumulati, che riducono la cifra da richiedere e dimostrano alla banca una tua ottima gestione del denaro;
• altre entrate stabili, ad esempio affitti o un secondo lavoro;
• continuità lavorativa negli anni precedenti, anche con contratti diversi, che dimostra la presenza costante di un reddito mensile.

Inoltre, se lavori in un settore stabile o hai già ottenuto più rinnovi, hai più possibilità di ottenere il mutuo (in ogni caso, ricorda sempre di chiedere maggiori informazioni in filiale prima di effettuare una proposta di acquisto o una richiesta di mutuo).

Richiedi una pre-delibera

La pre-delibera è uno strumento che ti permette di sapere in anticipo se puoi ottenere un mutuo e per quale importo, prima ancora di effettuare una proposta di acquisto.

Se sei in periodo di prova, quindi, la pre-delibera può rivelarsi fondamentale: sai sin da subito se potrai ottenere il mutuo, per di più quasi sempre gratuitamente e con una validità di sei mesi.

Di conseguenza, se viene approvata, puoi fare un’offerta in sicurezza; se invece la tua richiesta viene rifiutata, è consigliato non effettuare proposte di acquisto che potrebbero non andare a buon fine.

Cointesta il mutuo

Se hai un partner o un familiare con un contratto a tempo indeterminato (e periodo di prova superato), cointestare il mutuo può fare la differenza. In questo modo, la banca guarda non solo al tuo reddito, ma anche a quello dell’altro intestatario. Ciò significa che:

• la banca valuta insieme i due redditi, aumentando le possibilità di approvazione;
• la responsabilità delle rate è condivisa, quindi è più facile rispettare i pagamenti.

Ricorda comunque che, cointestando il mutuo, l’altro intestatario avrà comunque la stessa responsabilità legale nei confronti del pagamento delle rate.

Aggiungi un garante

Un’altra opzione è aggiungere un garante, cioè una persona che si impegna a coprire la rata solamente se tu hai difficoltà (a differenza di un cointestatario che deve contribuire ogni mese al pagamento delle rate). Di solito, si tratta di un genitore o di un parente con una posizione lavorativa solida.

La presenza del garante, dunque, potrebbe aumentare le tue possibilità di ottenere un mutuo se la tua situazione lavorativa è ancora incerta a causa del tuo periodo di prova.

Altri consigli utili

Oltre alle soluzioni principali, ci sono alcune azioni che possono rafforzare la tua posizione:

• presenta una lettera del datore di lavoro: chiedi alla tua nuova azienda se è disposta a scrivere una dichiarazione da presentare in banca che conferma l’intenzione di assumerti a tempo indeterminato;
• dimostra continuità lavorativa: tramite buste paga, estratti conto e contratti precedenti puoi mostrare alla banca che, nonostante i cambi di lavoro, hai sempre avuto un reddito stabile nel tempo;
• estingui i finanziamenti attivi: in questo modo, anche se sei in periodo di prova, puoi dimostrare alla banca di avere più margine per affrontare la rata del mutuo.

In conclusione

Ottenere un mutuo durante il periodo di prova è difficile, ma non impossibile. Il vero ostacolo è l’incertezza sul contratto, che rende la banca più prudente. Puoi però muoverti in diversi modi: aspettare la fine del periodo di prova e gestire i tempi con il compromesso, confrontarti con più banche, richiedere una pre-delibera, cointestare il mutuo oppure aggiungere un garante. Ognuna di queste strade ha vantaggi e limiti, ma tutte possono aumentare le tue possibilità di successo.

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Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

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