Come svincolarsi da un mutuo cointestato

Svincolarsi da un mutuo cointestato può diventare una necessità in diversi casi, ad esempio se vuoi gestire meglio le tue finanze, cambiare i tuoi progetti personali o, semplicemente, liberarti dagli obblighi condivisi con un’altra persona. 

La procedura può sembrare complessa perché richiede un accordo tra le parti, valutazioni della banca e passaggi dal notaio, ma esistono diverse soluzioni pratiche per farlo in sicurezza. In questa guida, ti spieghiamo passo passo come fare e quali opzioni puoi valutare per liberarti dal mutuo cointestato.

Quando conviene svincolarsi da un mutuo cointestato

Svincolarsi da un mutuo cointestato può essere una scelta utile in diverse situazioni:

• fine di un rapporto personale o professionale: quando termina una relazione o una collaborazione, rimanere “legati” dal pagamento condiviso delle rate può diventare complicato. Svincolarti dal mutuo, quindi, ti permette di ripartire in autonomia senza più obblighi condivisi;
• cambio di progetti personali: vuoi trasferirti o investire in un’altra casa, ma restare legato a un mutuo condiviso con un’altra persona ti limita;
• difficoltà economiche: se fai fatica a sostenere le rate, svincolarti dal mutuo ti permette di gestire meglio le tue finanze ed evitare una segnalazione negativa alla CRIF.

Quali aspetti devi valutare

Prima di procedere, ci sono alcuni aspetti fondamentali che devi considerare:

• accordo tra le parti: per procedere con lo svincolo, è necessario che sia tu che il cointestatario siate d’accordo, altrimenti non è possibile effettuare la richiesta in banca;
• possibile rifiuto da parte della banca: se chi rimane a farsi carico del mutuo non può sostenere le rate da solo, la banca può rifiutare la richiesta;
• tempi non immediati: per procedere con lo svincolo, sono necessarie valutazioni della banca e vari passaggi burocratici; di conseguenza, l’intera procedura può richiedere diverse settimane.

Inoltre, potrebbe essere necessario sostenere dei costi extra. Per questo, prima di procedere con lo svincolo, è fondamentale informarsi sulle eventuali spese da affrontare in banca e dal notaio.

Come procedere con lo svincolo dal mutuo cointestato

Per svincolarti da un mutuo cointestato, esistono diverse strade da seguire. Vediamo ora quali sono le soluzioni più pratiche e come funzionano nel dettaglio.

Vendere la casa

Una delle opzioni più dirette, soprattutto se nessuno dei due vuole (o può) tenere la casa, è quella di mettere l’immobile in vendita. Con il ricavato, potete estinguere il mutuo e svincolarvi entrambi dal contratto con la banca. 

Si tratta di una soluzione pratica e definitiva, ma va considerato che i tempi di vendita possono variare: dipende molto dalla zona, dal valore dell’immobile e dall’andamento del mercato. Per questo, è bene iniziare il prima possibile e magari farsi affiancare da un professionista del settore.

Estinzione anticipata

L’estinzione anticipata può essere una buona opzione per chiudere subito il debito con la banca e svincolarvi entrambi dal mutuo. In pratica, si paga in un’unica soluzione l’importo residuo del mutuo. In questo modo si chiude definitivamente il contratto di mutuo pagando alla banca solo la quota capitale rimanente, senza gli interessi non maturati.

Potete scegliere questa soluzione se avete la possibilità economica di estinguere il mutuo cointestato. È importante, però, raggiungere un accordo chiaro tra di voi su come gestire la proprietà della casa una volta estinto il mutuo.

Accollo del mutuo

Un’altra soluzione utile per svincolarti dal mutuo cointestato è l’accollo del mutuo. Può avvenire in due modi:

• accollo liberatorio: tu diventi l’unico responsabile del mutuo. Questo significa che chi era intestatario prima viene completamente liberato da ogni obbligo nei confronti della banca;
• accollo cumulativo: tu diventi il nuovo intestatario del mutuo, ma il vecchio intestatario resta comunque legato al contratto con la banca. In pratica, se smetti di pagare le rate, la banca può rivolgersi di nuovo a lui.

Per richiedere l’accollo del mutuo, il primo passo fondamentale è metterti d’accordo con l’attuale cointestatario. Senza il suo consenso, infatti, non puoi procedere con la richiesta di sostituirlo.

In seguito, devi presentare la tua domanda presso la banca con cui il mutuo è attivo. Quest’ultima analizza la tua situazione economica e lavorativa per verificare se puoi sostenere le rate senza difficoltà, rispettando così il rapporto rata-reddito ideale. 

Se la banca dà il via libera dopo la valutazione, si arriva alla fase finale: la firma dell’atto di accollo davanti al notaio. Questa firma rende ufficiale il passaggio di responsabilità del mutuo e ti consente di diventare unico intestatario.

Surroga

Con la surroga del mutuo, è possibile trasferire il mutuo da una banca a un’altra, senza alcun costo aggiuntivo. Oltre a modificare tasso di interesse e durata, avete anche la possibilità di intestare il mutuo a una sola persona, liberando l’altro intestatario da ogni obbligo verso la banca.

Tuttavia, per effettuare una surroga, è necessaria la firma di entrambi per confermare con la banca l’accordo sulle nuove condizioni del mutuo.

Rinegoziazione

Un’altra opzione è rinegoziare il mutuo direttamente con la propria banca. Con questa soluzione, potete modificare gli intestatari oltre a cambiare durata e tasso per rendere più sostenibili le rate da una sola persona.

La rinegoziazione è gratuita, tuttavia la banca non è obbligata ad accettare la richiesta e, dunque, a modificare il contratto di mutuo. In questo caso, è consigliato effettuare la surroga con un’altra banca. 

Sostituzione

La sostituzione del mutuo permette di chiudere il mutuo cointestato e aprirne uno nuovo con un solo intestatario, ottenendo inoltre liquidità aggiuntiva. In ogni caso ricorda che, a differenza della surroga e della rinegoziazione, la sostituzione prevede dei costi aggiuntivi come le spese di istruttoria e le spese notarili.

Divisione giudiziale della casa

Se uno dei due vuole svincolarsi dal mutuo, ma non riuscite a trovare un accordo (come, per esempio, in caso di separazione o divorzio), è possibile rivolgersi al tribunale. Il giudice può proporre diverse soluzioni:

• divisione tra i proprietari: se la casa può essere divisa fisicamente, ciascuno ottiene la propria parte;
• acquisto della quota dell’altro: uno dei comproprietari può comprare la quota dell’altro pagando il valore corrispondente;
• vendita della casa: se la divisione non è possibile, il giudice può decidere di vendere l’immobile e dividere il ricavato tra le parti.

In conclusione

Svincolarsi da un mutuo cointestato è un passo importante per liberarti da obblighi condivisi e gestire meglio le tue finanze. Ci sono diverse soluzioni per farlo, ma valuta con attenzione tutte le condizioni e i passaggi necessari, così potrai procedere in sicurezza e ripartire con maggiore tranquillità.

Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

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