Consulenza mutuo: 9 informazioni che ti aiuteranno a scegliere meglio

Quando richiedi un mutuo, è normale affidarti a un consulente per capire le varie opzioni. Tuttavia, ci sono dettagli importanti che spesso non vengono subito chiariti, ma che possono fare la differenza nella tua scelta. In questo articolo, vediamo insieme alcuni aspetti che tendono a passare in secondo piano, ma che sono fondamentali per ottenere un mutuo in modo consapevole.

Cosa fa un consulente mutui

Il consulente mutui è una figura che ti aiuta ad individuare il mutuo più adatto alle tue esigenze e ti segue in tutte le fasi, dalla richiesta fino all’approvazione.

Esistono due tipi di consulente: il consulente di filiale ed il broker. Entrambe le figure ti forniscono delle consulenze con dei vantaggi significativi:

• Il consulente bancario può guidarti con una conoscenza approfondita delle soluzioni di mutuo offerte dalla sua banca, permettendoti di comprendere dettagli come tassi di interesse, piani di ammortamento e eventuali promozioni dedicate.
• Il broker lavora con più banche partner e può confrontare varie opzioni di mutuo, aiutandoti a trovare l’offerta più competitiva.

Puoi scegliere un consulente vicino a te o affidarti a un servizio online per ricevere supporto a distanza direttamente da casa tua, senza doverti spostare fisicamente in filiale.

9 aspetti del mutuo che devi sapere

Tra le tante informazioni che il consulente ti comunica, alcuni dettagli possono passare in secondo piano, anche se sono importanti. Essendo anche il tuo primo acquisto, è normale che ci siano tante cose che non sai. Parliamo di costi extra, vantaggi meno evidenti o opportunità che potrebbero rendere il tuo mutuo più conveniente. Vediamoli insieme.

1. Prima di cercare casa, bisogna definire un budget

Prima di iniziare a cercare casa, è importante capire quanto puoi permetterti. Non è detto che la cifra che paghi oggi di affitto sia quella che puoi ottenere come mutuo. In generale, la rata del mutuo dovrebbe essere circa un terzo del tuo reddito mensile. Per avere certezze su quanto puoi ottenere, richiedi una pre-delibera. È uno strumento gratuito e senza impegni che ti permette di sapere l’importo massimo che la banca è disposta a concederti, ancor prima di individuare l’immobile.

2. Non ti serve sempre il 20%

Molti pensano che sia necessario versare il 20% di anticipo sul valore dell’immobile per ottenere un mutuo. Questo accade perché la maggior parte delle soluzioni di mutuo proposte dalle banche prevedono massimo l’80% di mutuo.

Tuttavia, alcune banche propongono anche mutui superiore all’80% che possono arrivare fino al 95% o al 100% del mutuo sul valore dell’immobile. In ogni caso, sono soluzioni di mutuo che non tutte le banche offrono: per questo motivo, i tassi di interesse sono più alti.

3. La pre-delibera con una banca non vale per un’altra

Ottenere una pre-delibera da una banca non garantisce che un’altra banca ti concederà lo stesso importo. Ogni banca ha criteri di valutazione diversi: una banca potrebbe offrirti un mutuo da 200.000 euro, mentre un’altra potrebbe fermarsi a 180.000 euro o anche rifiutare la tua richiesta. Se decidi di cambiare banca dopo aver ottenuto una pre-delibera, ricorda che le condizioni per ottenere il mutuo potrebbero essere molto diverse da quelle inizialmente proposte.

4. È fondamentale vincolare la tua proposta di acquisto

Prima di acquistare casa è necessario fare una proposta di acquisto e versare un anticipo verso la casa, chiamato caparra confirmatoria. Questo anticipo è solitamente pari al 10% del valore dell’immobile. Vincolare la proposta di acquisto significa che l’acquisto è legato all’ottenimento del mutuo. In altre parole, se il mutuo non viene approvato, hai la possibilità di annullare l’acquisto senza perdere l’anticipo versato.

5. Il mutuo con il tasso più basso non è sempre il più conveniente

Il tasso di interesse più basso non corrisponde automaticamente al mutuo più conveniente. Oltre al tasso (TAN), devi considerare gli altri costi associati al mutuo, come le spese di istruttoria, di perizia e la polizza incendio scoppio (che è obbligatoria) che non sono inclusi nel tasso. Per trovare il mutuo più conveniente è fondamentale guardare il TAEG che include sia il tasso di interesse che tutte le spese accessorie del mutuo.

Ecco due esempi di mutuo all’80% per un importo di 120.000€ con una durata di 25 anni.

Mutuo A (TAN 2,80% – TAEG 3,00%)
Rata mensile	€ 556,65
Istruttoria	€ 800
Perizia	€ 350
Polizza incendio e scoppio	€ 697
Costi periodici	€ 0

Mutuo B (TAN 2,79% – TAEG 3,02%)
Rata mensile	€ 556,03
Istruttoria	€ 800
Perizia	€ 155
Polizza incendio e scoppio	€ 733
Costi periodici	€ 2,50 al mese

Nonostante una rata inizialmente più alta, il Mutuo A risulta complessivamente più conveniente. Il motivo è che, nonostante il Mutuo B abbia una perizia più economica, la polizza incendio e scoppio costa di più, così come le spese di incasso-rata mensili che si sommano alla fine del mutuo. In totale, il Mutuo B risulterebbe più costoso di circa 700€ rispetto al Mutuo A, nonostante il TAN leggermente più basso.

6. Il tasso fisso viene “fissato” a stipula

Quando richiedi un mutuo a tasso fisso, il tasso che ti viene proposto in filiale non è quello definitivo. Il tasso effettivo verrà determinato il giorno della firma del contratto, in base all’indice del momento. Quello che ti viene mostrato inizialmente è basato sull’indice in quel momento, mentre il tasso fisso che sarà applicato al mutuo potrebbe variare fino alla stipula. Quindi, nel tempo che passa tra la richiesta e la firma, il tasso e la rata potrebbe cambiare rispetto a quello inizialmente proposto.

7. Evita cambiamenti importanti prima di richiedere un mutuo

Prima di richiedere un mutuo, è fondamentale mantenere una certa stabilità. Evita cambiamenti come cambiare lavoro o aprire nuovi finanziamenti, perché potrebbero ridurre le tue possibilità di ottenere il mutuo. Anche se un nuovo lavoro ti offre uno stipendio più alto, la banca vorrà vedere che hai superato il periodo di prova e che hai maturato almeno tre buste paga prima di concedere il mutuo.

8. Non tutte le banche hanno le stesse tempistiche

Le banche non hanno tutte le stesse tempistiche per approvare un mutuo. Alcune possono darti una risposta in poche settimane, mentre altre potrebbero metterci mesi. Le differenze possono dipendere da vari fattori, come il numero di richieste che ricevono, le procedure interne e la complessità del tuo mutuo. Se hai bisogno di risposte veloci, chiedi direttamente al consulente o in filiale quali sono le tempistiche. Potresti scoprire che è necessario scegliere una banca piuttosto che un’altra per rimanere nei tempi giusti per concludere l’acquisto.

9. Trova un notaio prima di richiedere il mutuo

Il notaio ricopre un ruolo fondamentale per la tua richiesta di mutuo. Prima di tutto, verifica che tutto sia in regola con l’immobile: controlla infatti che non ci siano ipoteche o altri problemi legati alla casa che potrebbero rendere complicato l’ottenimento del mutuo. Inoltre, sarà lui a redigere il contratto tra te e la banca. La scelta del notaio è completamente tua, quindi è consigliabile scegliere qualcuno di fiducia. Rivolgiti a lui per chiarire qualsiasi dubbio sull’acquisto e sul mutuo, prima di firmare qualsiasi documento, sia con il venditore che con la banca.

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In conclusione

Ottenere un mutuo richiede molti aspetti da considerare. Per questo, confrontarsi con un esperto è essenziale per fare scelte consapevoli e affrontare il processo con maggiore sicurezza. Un buon consulente ti fornisce tutte le informazioni fondamentali, aiutandoti a trovare la soluzione più adatta alle tue esigenze. Prova Immobiliare.it Mutui e prenota gratuitamente una consulenza con uno dei nostri esperti per trovare il mutuo giusto per te.

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Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

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Domande frequenti