Cos’è il mutuo per ristrutturazione e chi può richiederlo?

Ristrutturare casa è spesso necessario: magari hai acquistato un immobile da sistemare, oppure vuoi migliorare quello in cui vivi già. Tuttavia, tra lavori, materiali e manodopera, la spesa può diventare importante e non sempre si ha tutta la liquidità disponibile.

Per questo, esiste il mutuo per la ristrutturazione: si tratta di una soluzione pensata proprio per aiutarti a coprire queste spese senza dover rinunciare ai lavori o rimandarli. 

Scopriamo cos’è, come funziona, quando conviene e quali alternative puoi valutare.

Cos’è il mutuo per ristrutturazione

Il mutuo per ristrutturazione è una soluzione che permette di ottenere un importo per eseguire lavori su un immobile di proprietà.

In pratica, invece di chiedere un mutuo per comprare casa, si richiede per migliorarla, sistemarla o renderla più efficiente.

Per quali interventi richiedere il mutuo per ristrutturazione?

Il mutuo per ristrutturare casa può essere richiesto per diversi tipi di lavori:

• manutenzione ordinaria: piccoli lavori come tinteggiatura, sostituzione pavimenti o riparazioni;
• manutenzione straordinaria: si tratta di interventi più importanti come rifacimento impianti, modifiche interne o ristrutturazioni più profonde;
• miglioramento energetico: lavori per ridurre i consumi, come cappotto termico, nuovi infissi o pannelli solari.

Quanto puoi ottenere

L’importo che puoi ottenere dipende principalmente da due fattori:

•  il valore della casa dopo i lavori di ristrutturazione;
•  il costo dei lavori da eseguire.

Di solito, il mutuo copre circa l’80% del costo dei lavori. Tuttavia, alcune banche possono arrivare a finanziare fino all’80% del valore dell’immobile dopo la ristrutturazione, permettendoti così di ottenere una cifra più alta rispetto al solo costo degli interventi.

In ogni caso, ricorda che la rata del mutuo non deve essere troppo alta: generalmente è consigliato non superare un terzo del tuo stipendio netto, così da rispettare un rapporto ideale tra rata e reddito.

Mutuo per ristrutturazione: quali sono i vantaggi

Scegliere un mutuo per ristrutturazione può darti diversi vantaggi rispetto ad altre soluzioni. Ecco i principali:

• tassi più bassi: rispetto a prestiti o finanziamenti, il mutuo ha generalmente tassi di interesse più contenuti;
• importi elevati: puoi ottenere cifre più alte, adatte a lavori complessi;
• durata lunga: puoi distribuire il rimborso del mutuo fino a 30 anni così da avere una rata più leggera e più facile da gestire ogni mese;
• detrazioni fiscali: puoi recuperare parte degli interessi pagati nella dichiarazione dei redditi;
• valorizzazione dell’immobile: dopo i lavori, la casa può aumentare di valore.

Aspetti da considerare

Nonostante i vantaggi, ci sono anche alcuni aspetti a cui prestare attenzione:

• serve un anticipo: raramente la banca copre il 100% dei lavori. Questo significa che dovrai utilizzare una parte dei tuoi risparmi per sostenere i costi;
• tempi più lunghi: rispetto a un prestito personale, il mutuo ristrutturazione richiede più passaggi burocratici. La banca verifica preventivi, progetti e svolge perizie tecniche, quindi l’iter può essere più lungo rispetto ad altri tipi di finanziamento;
• devi presentare diversi documenti: per ottenere il mutuo, devi fornire in banca preventivi dettagliati, progetti dei lavori e autorizzazioni edilizie. Senza questi documenti la banca non può procedere, quindi è fondamentale preparare tutto in anticipo per non rallentare l’erogazione.

In sintesi, il mutuo per ristrutturazione è uno strumento molto utile, ma richiede pianificazione, anticipo e attenzione alla documentazione per evitare ritardi o problemi durante l’erogazione.

Come funziona il mutuo per ristrutturazione

La caratteristica principale del mutuo per la ristrutturazione riguarda il modo in cui viene erogato il denaro. A differenza di altri tipi di mutuo, solitamente l’erogazione in base allo stato di avanzamento dei lavori (SAL).

In pratica, il mutuo viene fornito a tranche, man mano che i lavori procedono e vengono verificati da più perizie. In questo modo:

• la banca verifica che i soldi vengano effettivamente utilizzati per completare i lavori previsti;
• tu paghi gli interessi solo sulle somme già ricevute.

In ogni caso, se si tratta di importi piccoli, la banca potrebbe erogarti il mutuo in un’unica soluzione.

Esempio pratico

Immagina di voler ristrutturare casa con lavori che costano 100.000 euro. Se il mutuo copre l’80%, ottieni 80.000 euro dalla banca mentre tu devi utilizzare 20.000 euro di tuoi risparmi.

Con l’erogazione a tranche, il denaro non arriva tutto insieme, ma viene versato man mano che i lavori procedono. Ad esempio:

• 1ª tranche 30% (24.000 euro): erogata all’inizio per coprire materiali e lavori iniziali;
• 2ª tranche 40% (32.000 euro): erogata a metà lavori, dopo la verifica dello stato di avanzamento da parte della banca;
• 3ª tranche 30% (24.000 euro): erogata al termine dei lavori, quando la ristrutturazione è stata completata.

In questo modo puoi gestire meglio i pagamenti pagando gli interessi solo sulle somme già ricevute.

Quali documenti servono per richiederlo

Per richiedere un mutuo per ristrutturazione, devi presentare in banca:

• i documenti anagrafici come la carta d’identità e il codice fiscale;
• i documenti reddituali come le ultime buste paga e l’ultima dichiarazione dei redditi;
• i documenti relativi all’immobile come la visura catastale, la planimetria e l’atto di proprietà.

A questi si aggiungono documenti specifici per la ristrutturazione come:

• il preventivo dettagliato dei lavori, che indica costi, materiali e tempistiche, permettendo alla banca di pianificare l’erogazione a tranche;
• l’eventuale progetto tecnico, necessario soprattutto per interventi complessi o che modificano strutture portanti, così la banca può verificare la fattibilità e la sicurezza;
• le autorizzazioni del Comune (come CILA e SCIA) per i lavori che incidono sulla struttura, sul volume o sulla facciata dell’edificio. 

Questi documenti servono alla banca per capire l’entità dei lavori e pianificare correttamente l’erogazione del mutuo.

È possibile ottenere il 100% per la ristrutturazione?

Ottenere un mutuo per ristrutturazione al 100% è molto difficile. Nella maggior parte dei casi, le banche coprono massimo l’80% del costo dei lavori. Puoi arrivare a percentuali più alte solo se:

• il valore della casa aumenta di molto dopo i lavori;
• hai altre garanzie da offrire (ad esempio, una seconda casa).

In ogni caso, la possibilità di ottenere percentuali più alte dipende da banca a banca, quindi chiedi sempre maggiori informazioni in filiale per saperne di più.

Quali sono le alternative

Se il mutuo per ristrutturazione da solo non basta, puoi valutare alcune soluzioni per coprire tutta la spesa. Analizziamole nel dettaglio:

Mutuo per acquisto più ristrutturazione

Se devi comprare casa e fare lavori, invece di usare tutta la tua liquidità per l’acquisto, conviene spesso richiedere un mutuo acquisto più ristrutturazione. In pratica, una parte del mutuo serve per comprare l’immobile (di solito circa l’80% del valore), mentre un’altra parte copre i lavori (massimo l’80% del costo dei lavori).

In questo modo, hai la possibilità di ristrutturare completamente la tua casa unendo acquisto e lavori in un’unica soluzione.

Mutuo per liquidità

Il mutuo per liquidità ti permette di ottenere denaro senza dover giustificare alla banca come lo userai. È una soluzione molto comoda se vuoi ristrutturare casa senza presentare preventivi o progetti. 

Tuttavia, solitamente i tassi sono più alti rispetto a un mutuo ristrutturazione.

Finanziamenti

I finanziamenti sono prestiti finalizzati a una spesa specifica, più facili e veloci da ottenere rispetto al mutuo. L’importo massimo arriva di solito fino a circa 75.000 euro e i tempi di approvazione sono rapidi. 

Devi però considerare che i finanziamenti hanno tassi di interesse molto più alti rispetto a quelli di un mutuo. Di conseguenza, il costo complessivo della tua ristrutturazione può crescere di molto.

Prestiti personali

I prestiti personali sono ideali per piccoli lavori, come tinteggiare o sostituire infissi. Hanno importi contenuti (di solito fino a 30.000 euro) e sono più semplici da ottenere.

Lo svantaggio è che i tassi sono più alti rispetto al mutuo e la durata è più breve (solitamente fino a 10 anni), quindi le rate mensili sono più alte. Per questo, non sono adatti a ristrutturazioni importanti o particolarmente costose.

Risparmiare con la ristrutturazione green

Se vuoi ristrutturare casa migliorando l’efficienza energetica dell’immobile, puoi richiedere un mutuo green ristrutturazione. Rispetto a un mutuo tradizionale, questa soluzione può offrire diversi vantaggi:

• tassi più bassi: ristrutturare casa migliorando la classe energetica ti permette di accedere a mutui con tassi più convenienti;
• costi accessori ridotti: spesso, oltre al tasso più basso, alcune spese accessorie (come quelle di istruttoria e perizia) sono ridotte o addirittura azzerate;
• maggiore valore dell’immobile: una casa più efficiente vale di più, quindi l’investimento è utile anche nel lungo periodo (ad esempio se decidi di venderla);
• risparmio sulle bollette: con interventi mirati puoi ridurre i consumi e abbassare i costi mensili.

Per ottenere un mutuo green devi svolgere dei lavori che migliorano la classe energetica della casa, come ad esempio:

• isolamento termico;
• sostituzione degli infissi;
• installazione di pannelli solari;
• installazione di caldaie più efficienti.

Una volta terminati i lavori, un tecnico qualificato deve redigere l’Attestato di Prestazione Energetica (APE). In questo modo, puoi dimostrare alla banca che la classe energetica della casa è effettivamente migliorata.

In conclusione

Il mutuo per ristrutturazione permette di migliorare la casa senza dover affrontare subito tutta la spesa. Spesso viene erogato in più fasi, man mano che i lavori procedono, così paghi gli interessi solo sulle somme effettivamente ricevute.

Va ricordato che le banche raramente coprono il 100% dei costi: di solito il mutuo arriva fino all’80% delle spese sostenute per i lavori. Per questo è importante valutare bene le proposte, calcolare eventuali anticipi e preparare tutti i documenti richiesti.

Inoltre, ricorda che se gli interventi migliorano la classe energetica della casa, puoi richiedere un mutuo green ristrutturazione con tassi più bassi e costi ridotti.

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Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

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