Cos’è e come funziona il mutuo per consolidamento debiti

Gestire più rate ogni mese può diventare stressante: tra scadenze da ricordare e importi diversi, può diventare sempre più difficile tenere tutto sotto controllo. Esiste un modo per semplificare il tutto e si chiama mutuo per consolidamento debiti.

Scopriamo come funziona, quali vantaggi può offrirti e cosa devi sapere prima di richiederlo.

Cos’è il mutuo per consolidamento debiti

Il mutuo per consolidamento debiti permette di unire insieme tutti i tuoi debiti in un’unica rata mensile. In altre parole, puoi estinguere prestiti personali, finanziamenti o altri mutui in corso e sostituirli con una sola rata, spesso più bassa e con un tasso più conveniente.

Un aspetto importante da sapere è che il consolidamento non riguarda solo prestiti e finanziamenti, ma anche due mutui già attivi. È una situazione molto comune: per esempio, potresti avere un mutuo per la prima casa e un secondo mutuo per la ristrutturazione o per l’acquisto di una seconda casa.

Perché conviene

Scegliere un mutuo per consolidamento debiti può portare diversi vantaggi:

• una sola rata da pagare: avere un’unica scadenza da ricordare ogni mese è molto più semplice che gestirne tre o quattro. In questo modo, riduci il rischio di dimenticanze o ritardi;
• tasso più basso: se i prestiti che hai in corso hanno interessi elevati, con il consolidamento puoi ottenere un mutuo con un tasso più conveniente;
• rate più leggere: la nuova rata mensile risulta più bassa perché il debito viene spalmato su un periodo più lungo;
• importo aggiuntivo: spesso puoi richiedere anche una somma extra da usare liberamente per altre spese o necessità;
• maggiore facilità di gestione: avere un’unica rata più leggera riduce il rischio di difficoltà nei pagamenti e di eventuali segnalazioni presso la CRIF.

Ricorda che, anche se con il consolidamento debiti puoi ottenere un tasso più basso rispetto ai prestiti separati, la durata più lunga del nuovo mutuo può farti pagare alla fine più interessi. Nonostante questo, la rata mensile sarà più leggera e più facile da gestire, perché tutte le vecchie rate vengono unite in un unico pagamento.

Aspetti da considerare

Nonostante i vantaggi, ci sono anche alcuni aspetti da valutare con attenzione prima di richiedere un mutuo per consolidamento debiti:

• durata più lunga: per ottenere una rata più bassa, la durata del mutuo è più lunga di quella dei finanziamenti attivi. Questo vuol dire che sarai legato al debito per più tempo. Inoltre, in caso di consolidamento di due mutui, la banca tende spesso a prolungare il piano di ammortamento di alcuni anni per rendere la rata davvero sostenibile;
• più interessi da pagare: una durata maggiore comporta anche un maggior numero di interessi da versare. Alla fine, il costo totale sarà più alto;
• garanzie richieste: nella maggior parte dei casi è necessaria un’ipoteca sulla casa. Di conseguenza, in caso di problemi con i pagamenti del mutuo, la banca può mettere l’immobile all’asta;
• costi accessori: con il nuovo mutuo devi sostenere alcune spese come istruttoria, perizia e notaio;
• non sono previste agevolazioni: essendo il mutuo per consolidamento debiti un mutuo “integrativo”, solitamente non puoi accedere alle agevolazioni fiscali previste per il mutuo prima casa.

Inoltre è importante ricordare che, richiedendo un consolidamento, firmi di fatto un nuovo contratto di mutuo. Di conseguenza, tutte le condizioni vengono riscritte: puoi avere un importo diverso, cambiare il tipo di tasso, la durata e persino ottenere liquidità aggiuntiva. 

Come funziona? Esempio pratico

Facciamo un esempio per capire meglio. Immagina di avere queste spese ogni mese:

• Un mutuo per la casa con una rata mensile di 400 euro, tasso al 3% e una durata residua di 10 anni.
• Un finanziamento auto da 10.000 euro con rata mensile di 250 euro, tasso al 7% e una durata residua di 3 anni.
• Un prestito per l’arredamento da 5.000 euro con rata mensile di 180 euro, tasso al 10% e una durata residua di 2 anni.

In totale, ogni mese devi pagare circa 830 euro, con tre rate diverse e diverse scadenze da ricordare. 

Con un mutuo per consolidamento debiti, puoi unificare tutto in una sola soluzione. I tuoi debiti vengono sostituiti da un nuovo mutuo da 50.000 euro (45.000 per estinguere i vecchi prestiti più 5.000 euro di liquidità aggiuntiva), con tasso fisso al 4,5% e durata di 15 anni.

Il risultato? Pagherai ogni mese una sola rata di circa 383 euro. In questo modo, sarà molto più semplice gestire le tue spese e avrai anche a disposizione un importo extra da utilizzare per altre necessità.

In ogni caso, ricorda che il nuovo mutuo avrà una durata più lunga dei vecchi prestiti. Per questo, pagherai più interessi rispetto a quelli che avresti pagato con i prestiti separati.

Requisiti per ottenerlo

Per accedere a un mutuo per consolidamento debiti bisogna rispettare alcuni requisiti fondamentali, tra cui:

• Essere proprietario di un immobile: nella maggior parte dei casi, il mutuo viene concesso solo a chi può offrire un’ipoteca come garanzia.
• Avere un reddito stabile: i guadagni mensili devono essere sufficienti per coprire la rata in modo sostenibile (rispettando il rapporto rata-reddito).
• Non avere segnalazioni CRIF in corso: se hai avuto problemi di pagamento con una delle rate, potresti avere una segnalazione CRIF. In questo caso, la banca non ti concederà il mutuo.
• Devi richiedere un importo minimo: di solito, il consolidamento è possibile per importi da 30.000 euro in su. Sotto questa soglia, difficilmente la banca prenderà in considerazione la richiesta di mutuo.

Tieni presente che i requisiti possono variare da banca a banca, quindi è sempre consigliabile chiedere informazioni dettagliate direttamente in filiale.

Quali sono le alternative

Oltre al mutuo per consolidamento debiti, ci sono altre soluzione alternative che puoi valutare come:

• estinzione anticipata del mutuo o dei prestiti: se hai dei risparmi, puoi valutare di chiudere prima uno o più finanziamenti per ridurre il numero delle rate da pagare ogni mese;
• prestito per consolidamento debiti: ti permette di unire più debiti in un’unica rata, ma senza dover mettere la casa come garanzia. Tuttavia, il tasso di interesse è generalmente più alto rispetto a quello del mutuo;
• rinegoziazione del mutuo o dei prestiti: puoi provare a chiedere alla banca di modificare alcune condizioni, come la durata o il tasso, per ottenere una rata più bassa;
• accollo del mutuo o del prestito: un’altra persona prende il tuo posto nel mutuo e si occupa di pagare le rate. Può essere utile se conosci qualcuno di fiducia (come, ad esempio, un parente) disposto a farsi carico del debito per darti un sostegno economico.

Queste alternative possono aiutarti a gestire meglio le tue rate, ma è sempre importante valutare attentamente pro e contro di ciascuna soluzione prima di prendere una decisione.

Come procedere per via legale

Se, invece, vuoi affrontare la situazione con l’aiuto della legge, esiste una strada specifica: la procedura di composizione della crisi, prevista dalla Normativa sul sovraindebitamento. In pratica, si tratta di una soluzione pensata per chi non riesce più a gestire i propri debiti (mutuo compreso) e le altre alternative non sono sufficienti.

Di conseguenza, un organismo specializzato analizza la tua situazione, verifica quanto puoi realmente permetterti e prepara un piano di ammortamento più adatto alle tue possibilità con rate più basse.

Per accedere a questa procedura, oltre a trovarti in una reale situazione di difficoltà economica:

• non devi aver già richiesto una procedura di composizione della crisi nei tre anni precedenti;
  devi fornire garanzie sufficienti per l’estinzione del nuovo mutuo, anche tramite l’inserimento di garanti.

Se la tua richiesta viene accolta, il nuovo piano di ammortamento viene ufficializzato dal tribunale competente.

In conclusione

Il mutuo per consolidamento debiti può essere una buona soluzione se vuoi semplificare la gestione delle tue rate e alleggerire la pressione mensile sul tuo budget. Oltre a unire tutti i debiti in una sola rata, potresti anche ottenere liquidità extra da usare come preferisci. Tuttavia, ricorda che allungare la durata del mutuo può significare pagare più interessi nel complesso e che la casa sarà impegnata come garanzia.

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Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

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