Finalità del mutuo: come scegliere quella giusta per comprare casa

Se hai sentito parlare di “finalità del mutuo” e non sai da dove iniziare, sei nel posto giusto. I mutui possono avere diverse finalità ed ogni tipologia è pensata per rispondere a esigenze diverse. Se stai per comprare casa, chiediti prima di tutto:

• È la tua prima casa?
• Avrai bisogno di soldi per ristrutturare?
• Stai comprando per viverci o per investire?
• La casa che vuoi comprare è in costruzione?

In questo articolo ti guideremo sulle varie finalità disponibili e come scegliere quello giusto per il tuo progetto.

Le finalità del mutuo

La “finalità” del mutuo indica semplicemente il motivo per cui ti serve il mutuo. Le banche offrono diverse soluzioni, pensate per situazioni specifiche, come comprare casa, ristrutturarla o addirittura costruirne una da zero.

Ogni finalità ha le sue regole e condizioni particolari, quindi è importante capire bene di cosa hai bisogno per scegliere il mutuo che fa al caso tuo. Ecco le finalità più comuni.

Mutuo prima casa

Il mutuo prima casa è il tipo di mutuo più comune in Italia e offre diversi vantaggi per facilitare l’acquisto della casa, tra cui:

• Risparmio sui costi: l’imposta sostitutiva è ridotta allo 0,25% dell’importo del mutuo, invece del 2%. Per esempio, su un mutuo di €100.000 pagherai solo €250 invece di €2.000.
• Detrazioni fiscali: puoi detrarre fino al 19% degli interessi e delle spese accessorie, fino a un massimo di 4.000 euro all’anno (il risparmio annuo, quindi, può arrivare fino a 760 euro).
• Prodotti dedicati ai giovani: se hai meno di 36 anni, puoi richiedere un mutuo prima casa con tasso ridotto e, in alcuni casi, con una durata fino a 40 anni.
• La possibilità di accedere al Fondo Consap fino al 31 dicembre 2027. Si tratta di una soluzione di mutuo che permette ad alcune categorie specifiche (come giovani e famiglie numerose) di ottenere fino al 100% di mutuo con tasso ridotto.
• Offerte green: se acquisti una casa con classe energetica elevata (di solito A o B), puoi ottenere uno sconto sul tasso di interesse e sui costi accessori (ad esempio, l’istruttoria è spesso gratuita o scontata).

Il requisito principale per richiedere un mutuo prima casa è non possedere altre case, tuttavia, ci sono alcune eccezioni. Ad esempio, se hai acquistato una prima casa senza usufruire delle agevolazioni prima casa, puoi comprarne una nuova (in un comune diverso) tramite un mutuo prima casa.

Mutuo seconda casa

Se invece hai in mente di acquistare una seconda casa, come una casa vacanze o un immobile per investimento, probabilmente ti serve un mutuo per seconda casa. È una distinzione importante perché, a differenza dell’acquisto prima casa, per la seconda casa non sono previste agevolazioni fiscali e i costi sono generalmente più alti, come ad esempio l’imposta sostitutiva al 2% (mentre per prima casa è allo 0,25%)

Attenzione: se hai già una casa di proprietà, potresti pensare che, comprandone una nuova, quest’ultima sia considerata automaticamente come “seconda casa”. Ma non è sempre così. Ci sono alcuni casi in cui l’acquisto può rientrare nuovamente come “prima casa”:

• Se hai già acquistato una prima casa con le agevolazioni, puoi comunque acquistarne un’altra sempre come prima casa a patto di vendere quella vecchia entro due anni. Ricorda, tuttavia, che la nuova casa deve trovarsi in un comune diverso rispetto a quella che già possiedi.
• Se hai acquistato una prima casa senza usufruire delle agevolazioni prima casa.
• Se la tua casa attuale risulta inagibile. In questo caso, puoi comprare un nuovo immobile come prima casa anche se si trova nello stesso comune.

Acquisto più ristrutturazione

Se ti servono soldi sia per comprare che per ristrutturare, puoi richiedere un mutuo acquisto più ristrutturazione. Si tratta di un mutuo erogato in due parti: una per l’acquisto della casa e una per i lavori. La prima viene calcolata sul valore dell’immobile, mentre la seconda sul preventivo della ristrutturazione.

È una soluzione conveniente perché ti permette di gestire tutto con un unico mutuo, evitando di dover richiedere un prestito separato per i lavori, che avrebbe generalmente tassi d’interesse più alti.

Mutuo ristrutturazione

Se ti servono soldi solo per ristrutturare, un mutuo per ristrutturazione potrebbe essere la scelta giusta. Di solito, copre fino all’80% dei costi per i lavori e l’importo minimo per richiederlo è di circa €30.000. In più, se con la ristrutturazione riesci a migliorare la classe energetica della casa, potresti ottenere degli sconti con un mutuo green ristrutturazione che offre condizioni più vantaggiose.

Mutuo SAL (Stato Avanzamento Lavori)

Se hai bisogno di fare lavori di ristrutturazione più complessi o vuoi costruire un immobile nuovo, probabilmente ti serve un mutuo SAL. A differenza di altre tipologie di mutuo, l’importo non viene erogato tutto in una volta, ma in più fasi, in base allo stato dei lavori.

Facciamo un esempio. Devi chiedere un mutuo SAL da 150.000 euro per ristrutturare una casa, con un tasso fisso del 2,61%. La banca stabilisce che l’importo sarà erogato in tre tranche, con lavori da completare entro 12 mesi.

• 1ª Tranche (30%): all’inizio ricevi 45.000 euro. Con un tasso del 2,61%, pagherai circa 97,88 euro di interessi al mese, quindi 1.174,56 euro in un anno.
  
• 2ª Tranche (50%): dopo 6 mesi, se i lavori avanzano regolarmente, ricevi altri 75.000 euro, arrivando a un totale erogato di 120.000 euro. Gli interessi mensili salgono a circa 293,63 euro (97,88 € + 195,75 €). Per i successivi 6 mesi, pagherai 1.761,78 euro di interessi.
  
• 3ª Tranche (20%): alla fine dell’anno, con il completamento dei lavori, ti vengono erogati gli ultimi 30.000 euro. A quel punto avrai ricevuto l’intero importo del mutuo. In totale, avrai pagato circa 2.936 euro di interessi solo durante la fase di erogazione.

Successivamente, inizierai a pagare le normali rate mensili del mutuo, comprensive di quota capitale e quota interessi, calcolate sull’importo complessivo

Liquidità

Un mutuo per liquidità viene concesso con lo scopo di fornire un importo che puoi utilizzare liberamente, senza dover specificare alla banca per cosa ti serve. Per ottenerlo, la banca mette un’ipoteca sulla tua casa. In pratica, la tua casa diventa la garanzia per il mutuo, permettendoti di ottenere condizioni più favorevoli rispetto a un prestito.

Consolidamento debiti

Un mutuo per consolidamento debiti ti permette di mettere insieme tutti i tuoi finanziamenti e prestiti, più una liquidità aggiuntiva, in un unico mutuo. Questo spesso significa avere condizioni migliori, come un tasso d’interesse più basso o un periodo di pagamento più lungo. Così, puoi ridurre l’importo delle rate mensili e gestire i tuoi debiti in modo più semplice, pagando tutto in un’unica rata.

Tabella riassuntiva delle varie tipologie di mutuo. Per saperne di più, chiedi maggiori informazioni in finale.

Altri fattori da considerare 

La finalità del mutuo ha un impatto su altri fattori, come:

• La percentuale di mutuo che puoi richiedere: ad esempio, con un mutuo prima casa puoi ottenere più facilmente un mutuo al 100%, mentre con un mutuo seconda casa o ristrutturazione di solito puoi richiedere massimo l’80%.
• La durata: in generale la durata massima del mutuo è di 30 anni. Tuttavia, in alcuni casi, esistono soluzioni anche fino a 35 e 40 anni.
• I costi: con un mutuo prima casa i costi sono ridotti rispetto ad un mutuo seconda casa. Inoltre, se richiedi un mutuo giovani o un mutuo green, puoi ottenere degli sconti ancora maggiori.

Se vuoi saperne di più sulle diverse tipologie di mutuo e su quale scegliere per l’acquisto della tua casa, scarica la nostra app dedicata e prenota una consulenza gratuita con un esperto per trovare il mutuo che fa per te.

In conclusione

La finalità del mutuo è un elemento fondamentale che determina costi, condizioni e possibilità di accesso alle agevolazioni. Capire bene qual è il motivo per cui chiedi il mutuo ti aiuta a trovare la soluzione più adatta, ottimizzando tempi e risparmi. Prima di firmare, valuta con attenzione le tue esigenze e informati sulle opzioni disponibili: una scelta consapevole è il primo passo per realizzare al meglio il tuo progetto casa.

Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

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Agevolazioni

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