Hai finanziamenti attivi? Potresti ottenere un mutuo più basso: ecco di quanto

Oggi avere uno o più prestiti attivi è molto più comune di quanto si pensi. Basta un’auto acquistata a rate, uno smartphone pagato mensilmente o una spesa medica rateizzata per ritrovarsi con una rata già in corso ogni mese.

Tuttavia, quando decidi di comprare casa, questi impegni possono influire sul mutuo che puoi ottenere. La banca, infatti, non valuta solo il tuo stipendio, ma anche le rate già in corso, che riducono la quota di reddito disponibile per il mutuo.

In questa guida scopriamo quanto un prestito attivo può ridurre l’importo di mutuo, con esempi pratici basati su diversi tipi di mutuo e sugli attuali tassi medi disponibili.

Perché un prestito attivo riduce il mutuo ottenibile

Quando richiedi un mutuo, la banca valuta soprattutto il cosiddetto rapporto rata-reddito. Si tratta della percentuale del tuo stipendio utilizzata per pagare la rata del mutuo. 

In generale, la soglia massima considerata sostenibile è di circa un terzo del reddito mensile netto. Quindi, ad esempio, con uno stipendio netto di 1.500 € la rata massima sostenibile è circa 500 €.

Tuttavia, la banca non considera soltanto la futura rata del mutuo, ma anche tutte le altre rate che stai già pagando, come quelle di un finanziamento per l’auto, di un prestito personale o di un altro mutuo.

Questi impegni riducono la quota di reddito disponibile per il mutuo e vengono quindi sottratti dalla rata massima che puoi sostenere. Di conseguenza, più alte sono le rate già in corso, più basso sarà l’importo di mutuo che potresti ottenere.

Anche le piccole rate possono influire sul mutuo

Molte persone pensano che solo i finanziamenti più grandi possano influire sull’importo di mutuo ottenibile. In realtà, anche piccole rate mensili possono avere un impatto, come ad esempio:

• uno smartphone da 40€ al mese;
• una TV da 50€;
• un finanziamento per una palestra da 35€.

Presi singolarmente sembrano importi bassi, ma insieme superano i 100€ al mese riducendo dunque la parte di stipendio che puoi destinare al mutuo. Di conseguenza, possono far diminuire l’importo che la banca può concederti.

Attenzione al Buy Now Pay Later

Negli ultimi anni si è diffuso molto anche il pagamento in 3 rate Buy Now Pay Later. Anche se si tratta di poche rate e può sembrare una soluzione poco rilevante, può avere un impatto sul mutuo se si utilizza spesso, perché si tratta a tutti gli effetti di un finanziamento.

La banca, infatti, non guarda il singolo acquisto, ma il modo in cui gestisci le tue spese nel tempo. Se usi il BNPL ogni tanto, l’effetto è minimo. Se invece lo richiedi di continuo, con più pagamenti attivi nello stesso periodo, viene considerato come un vero e proprio impegno mensile che può influire sull’importo di mutuo.

Quanto pesa un finanziamento sul mutuo?

Secondo quanto osservato dalla CRIF, in generale la rata media mensile di un finanziamento in Italia si attesta intorno a 279€ al mese.

Partendo da questo dato, analizziamo come questo importo può influire sul mutuo che puoi ottenere. Per fare degli esempi chiari, consideriamo:

• uno stipendio netto di 1.800 € al mese;
• una rata massima sostenibile di 600€ senza finanziamenti attivi;
• una rata massima sostenibile di 321€ con un finanziamento attivo di 279 €.

Di seguito, scopriamo come cambia l’importo di mutuo ottenibile per le diverse tipologie di mutuo in base alla presenza o meno di un finanziamento in corso.

Mutuo green

Il mutuo green è una soluzione pensata per chi vuole acquistare una casa ad alta efficienza energetica o ristrutturare un immobile ad alta efficienza energetica. Di solito offre condizioni più vantaggiose rispetto ai mutui tradizionali, come tassi più bassi e costi accessori ridotti.

Ad oggi, la soluzione migliore a tasso fisso disponibile tra le nostre banche partner è del 2,90%.

Con questo tasso e uno stipendio di 1.800 € puoi ottenere:

• senza finanziamenti attivi: circa 145.000 €;
• con un finanziamento da 279 € al mese attivo: circa 77.000 €.

Mutuo 80%

Il mutuo all’80% è la soluzione di mutuo più diffusa. Permette di finanziare fino all’80% del valore dell’immobile, mentre il restante 20% deve essere coperto con i tuoi risparmi.

Ad oggi, il tasso fisso migliore proposto dalle nostre banche partner è del 2,99%. 

Con uno stipendio di 1.800 € puoi ottenere:

• senza finanziamenti attivi: circa 142.000€; 
• con un finanziamento da 279 € al mese attivo: circa 76.000€.

Mutuo 100%

Il mutuo 100% permette di finanziare l’intero valore della casa senza anticipo iniziale. In genere, ha tassi più alti rispetto al mutuo all’80% e non tutte le banche lo propongono.

Ad oggi, la miglior soluzione a tasso fisso proposta dalle nostre banche partner è del 4,12%.

Dunque, con uno stipendio di 1.800 € puoi ottenere:

• senza finanziamenti attivi: circa 124.000€;
• con un finanziamento da 279 € al mese attivo: circa 66.000€.

Mutuo Consap 

Il mutuo Consap è una tipologia di mutuo garantita dallo Stato che permette ad alcune categorie come giovani e famiglie numerose di ottenere fino al 100% di mutuo con tasso ridotto.

Ad oggi, il miglior tasso fisso per il mutuo Consap proposto dalle nostre banche partner è del 3,50%.

Quindi, con uno stipendio di 1.800€ puoi ottenere:

• senza finanziamenti attivi: circa 133.000€; 
• con un finanziamento da 279 € al mese attivo: circa 71.000€.

Tabella riassuntiva

Tipologia di mutuo	Importo massimo senzafinanziamenti attivi	Importo massimo confinanziamento di 279 €
Mutuo green	145.000 €	77.000 €
Mutuo 80%	142.000 €	76.000 €
Mutuo 100%	124.000 €	66.000 €
Mutuo Consap	133.000 €	71.000 €

Gli esempi riportati in questo articolo sono puramente indicativi. I tassi indicati sono validi alla data di pubblicazione dell’articolo e possono subire variazioni nel tempo. Inoltre, l’importo massimo di mutuo può cambiare da banca a banca in base a diversi fattori. Per sapere quanto puoi ottenere davvero, è sempre consigliato chiedere maggiori informazioni direttamente in filiale. 

Come richiedere un mutuo più alto con finanziamento attivo

Se hai uno o più finanziamenti attivi e vuoi aumentare l’importo del mutuo, ci sono alcune soluzioni che puoi considerare:

• estingui parzialmente i finanziamenti attivi: se hai un solo finanziamento in corso, puoi valutare un’estinzione parziale per ridurre l’importo della rata. Se invece hai più finanziamenti attivi, può essere più utile chiuderne completamente almeno uno. In entrambi i casi, riduci le spese mensili e migliori il rapporto tra reddito e rate, aumentando così la possibilità di ottenere un mutuo più alto;
• estingui tutti i finanziamenti: eliminando completamente tutti i finanziamenti, puoi utilizzare interamente fino a un terzo del tuo stipendio per sostenere la rata del mutuo, ottenendo così un importo più alto;
• richiedi un mutuo cointestato: se il tuo reddito non è sufficiente, puoi aggiungere un cointestatario. Due stipendi, infatti, permettono di sostenere una rata più alta e quindi ottenere un importo maggiore.

In ogni caso, ricorda: se ricevi anche la tredicesima o la quattordicesima, la banca può considerarle nel calcolo del tuo rapporto rata-reddito, permettendoti così di accedere a un mutuo più alto.

Scopri in anticipo quanto mutuo puoi ottenere con una pre-delibera

Se hai uno o più finanziamenti attivi e vuoi sapere con certezza quanto mutuo puoi ottenere, puoi richiedere una pre-delibera.

Si tratta di un servizio con cui la banca analizza la tua situazione economica, comprese tutte le rate già in corso e ti indica l’importo massimo di mutuo che potresti ottenere, anche se non hai ancora trovato casa.

È molto utile quando hai finanziamenti attivi, perché ti permette di capire in anticipo quanto incidono davvero sull’importo di mutuo che puoi richiedere.

Di solito, la pre-delibera ha una validità di sei mesi, non è vincolante ed è gratuita.

In conclusione

Anche con dei finanziamenti attivi, ottenere un mutuo è possibile, tuttavia, potresti ottenere un importo di mutuo più basso. Ad esempio, con uno stipendio netto di 1.800 € e un finanziamento attivo da 279 € al mese, il mutuo può diminuire anche di oltre 70.000 € rispetto a chi non ha altri impegni mensili.

Se vuoi aumentare l’importo del mutuo, puoi valutare l’estinzione di uno o più finanziamenti oppure richiedere un mutuo cointestato. Inoltre, prima di fare una proposta d’acquisto, può essere utile richiedere una pre-delibera per sapere con maggiore precisione quanto mutuo puoi ottenere in base alla tua situazione attuale. 

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Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

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