Mutuo acquisto più ristrutturazione: la guida completa

Se vuoi acquistare una casa da ristrutturare, il mutuo con la finalità di acquisto più ristrutturazione è una soluzione pratica che ti permette di finanziare in un’unica operazione sia l’acquisto dell’immobile sia i costi dei lavori. È ideale se vuoi rendere la casa abitabile da subito, aumentarne il valore o migliorarne l’efficienza energetica senza dover aprire due mutui distinti.

In questa guida, vediamo insieme come funziona, quali vantaggi offre, fino a quanto puoi ottenere e quali alternative valutare.

A cosa serve il mutuo acquisto più ristrutturazione?

Il mutuo acquisto più ristrutturazione ti permette di combinare l’acquisto della casa con la sua successiva ristrutturazione in un’unica soluzione. In particolare, è indicato per chi, dopo aver comprato casa, deve svolgere lavori di manutenzione, ristrutturazione o miglioramento dell’efficienza energetica.

Nello specifico, questa tipologia di mutuo ti permette di gestire contemporaneamente:

• l’acquisto dell’immobile;
• gli interventi di manutenzione ordinaria e straordinaria;
• le ristrutturazioni importanti (anche con modifiche alla struttura dell’edificio);
• gli interventi per migliorare l’efficienza energetica, come l’installazione di pannelli solari o la sostituzione degli infissi.

Quando è consigliato?

Il mutuo acquisto più ristrutturazione è consigliato in diverse situazioni, per esempio se:

• vuoi evitare di dover richiedere due diversi finanziamenti (uno per l’acquisto e uno per i lavori), risparmiando su spese accessorie e tempi di approvazione;
• preferisci unire in un’unica rata le spese per l’acquisto e per la ristrutturazione;
• vuoi valorizzare un immobile aumentando il suo valore complessivo grazie ai lavori di ristrutturazione;
• intendi approfittare del mutuo green migliorando la classe energetica dell’immobile.

Vantaggi del mutuo con ristrutturazione

Ottenere un mutuo unico per coprire sia l’acquisto della casa che i lavori di ristrutturazione offre numerosi vantaggi rispetto a richiedere due finanziamenti separati:

• tasso di interesse: effettuando un’unica richiesta, hai la sicurezza di ottenere lo stesso tasso sia per l’acquisto che per la ristrutturazione. Inoltre, trattandosi di una soluzione di mutuo, il tasso proposto sarà più basso rispetto a quello previsto con altre forme di finanziamento;
• costi: chiedendo un solo mutuo, risparmi sulle spese accessorie perché non devi aprire due pratiche separate;
• importanti detrazioni fiscali: fino al 31 dicembre 2025, hai la possibilità di richiedere detrazioni del 65% grazie al Superbonus;
• tempi ridotti: con un mutuo acquisto più ristrutturazione, avvii un’unica pratica e una sola istruttoria, invece di dover aprire due finanziamenti separati. Questo significa meno passaggi burocratici e tempi di approvazione più rapidi.

Ricorda che il mutuo per acquisto più ristrutturazione, di solito, può essere richiesto sia per prima che per seconda casa.

Come funziona?

Con i prodotti di mutuo acquisto con ristrutturazione, la banca eroga il mutuo in due parti:

• una prima parte destinata all’acquisto della casa, calcolata sul valore dell’immobile;
• una seconda parte destinata a coprire i lavori di ristrutturazione, calcolata sul preventivo dei lavori.

L’importo complessivo del mutuo può quindi essere versato in più momenti. Al momento dell’acquisto dell’immobile viene versata la prima parte. La seconda parte viene, invece, erogata in base allo Stato di Avanzamento dei Lavori (SAL).

In altre parole, ogni qualvolta una parte dell’immobile è stata ristrutturata, la banca eroga l’importo stabilito per quella porzione di lavoro e così via fino al completamento totale della ristrutturazione. Viceversa, se si tratta di un piccolo intervento di ristrutturazione, è possibile che il mutuo venga erogato in un’unica tranche.

In ogni caso, le banche possono avere criteri diversi per l’erogazione del mutuo; di conseguenza, per saperne di più, chiedi sempre maggiori informazioni in filiale.

Esempio

Ipotizziamo che tu voglia comprare una casa che costa 120.000 euro, su cui devi fare anche dei lavori di ristrutturazione di circa 80.000 euro e necessiti di finanziare l’80% per l’acquisto e l’80% per la ristrutturazione.

Per l’acquisto, la banca ti erogherà il mutuo per l’80% del valore della casa, ovvero 96.000 euro; di conseguenza, dovrai fornire 24.000 euro di anticipo.

Inoltre, per la ristrutturazione, dovrai presentare alla banca un preventivo dei lavori da svolgere pari a 80.000 euro. Ti verrà, quindi, concesso l’80% del valore dei costi di ristrutturazione, vale a dire 64.000 euro e dovrai avere un ulteriore anticipo di 16.000 euro. La somma ti verrà fornita in una o più tranche in base allo stato di avanzamento dei lavori.

Come richiedere un mutuo con ristrutturazione

Per ottenere un mutuo per acquisto con ristrutturazione, devi presentare, oltre alla documentazione ordinaria per il mutuo, dei documenti aggiuntivi che variano in base ai lavori che vuoi fare:

• se si tratta di manutenzione ordinaria, devi presentare il preventivo fornito dalla ditta;
• in caso di manutenzione straordinaria (quando i lavori vanno a modificare la struttura dell’immobile o in caso devi creare degli spazi igienico-sanitari come bagni) oltre al preventivo, devi presentare il tuo progetto e l’autorizzazione fornita dal Comune;
• infine, se si tratta di ristrutturazione con grandi opere (ovvero lavori che modificano la pianta dell’immobile) oltre al preventivo, devi presentare il tuo progetto e l’autorizzazione fornita dal Comune, al quale dovrai pagare un tributo che può variare a seconda della zona.

In tutti e tre i casi, devi anche presentare:

• il certificato di agibilità;
• il progetto del lavoro (piante, modelli 3D, ecc.);
• la visura catastale (puoi ottenerla dall’ufficio provinciale).

Mutuo acquisto più ristrutturazione al 100%: è possibile?

Ottenere un mutuo acquisto più ristrutturazione al 100% è molto difficile. Le banche, infatti, tendono a non finanziare l’intero valore dell’operazione, ma solo una parte, per ridurre il rischio.

Solitamente, questa soluzione ti permette di coprire l’80% dell’acquisto e l’80% della ristrutturazione. Di conseguenza, anche se non puoi ottenere il 100% dell’importo per i lavori da eseguire, puoi comunque coprire l’intera spesa totale combinando acquisto e ristrutturazione nello stesso mutuo.

 In pratica, invece di usare tutti i tuoi risparmi solo per comprare la casa, puoi dividerli così:

• una parte per l’acquisto dell’immobile;
• l’altra parte per contribuire ai lavori di ristrutturazione.

Il mutuo coprirà così il resto, ovvero la parte dell’acquisto che non hai coperto con la liquidità e la parte dei lavori di ristrutturazione che resta da pagare.

In questo modo, riesci comunque a coprire l’intero costo dei lavori anche se non puoi richiedere un mutuo ristrutturazione 100% (in ogni caso, chiedi sempre maggiori informazioni in filiale).

È possibile ottenere il 100% solo per la ristrutturazione?

Anche ottenere un mutuo 100% solamente per la ristrutturazione può essere complicato. Di solito, con il mutuo puoi coprire fino all’80% del costo dei lavori. Tuttavia, hai più possibilità di ottenere un importo superiore se:

• il valore della casa aumenta molto dopo i lavori, ad esempio con una ristrutturazione importante o con un miglioramento energetico;
• puoi inserire un’altra casa di proprietà come garanzia.

Per sapere se puoi richiedere una soluzione superiore all’80%, è necessario verificare direttamente con la banca che potrà fornirti tutti i dettagli in base alla tua situazione.

In ogni caso, ricorda che non puoi richiedere un mutuo per acquisto al 100% e usare una parte di quell’importo per ristrutturare casa. I soldi che la banca ti fornisce, infatti, devono essere usati solamente per l’acquisto dell’immobile e non per altre finalità, ristrutturazione inclusa.

Quali sono le alternative?

Anche se con il mutuo acquisto più ristrutturazione e il mutuo ristrutturazione, in generale, non puoi finanziare il 100% dei lavori, ci sono comunque delle alternative che puoi prendere in considerazione: vediamole insieme.

Mutuo per liquidità

Se hai bisogno di ristrutturare casa ma il mutuo ristrutturazione non ti basta perché copre solo fino all’80% del costo dei lavori, il mutuo per liquidità può essere una valida alternativa. A differenza del mutuo ristrutturazione, con questa soluzione non devi presentare preventivi o progetti. In poche parole, la banca iscrive un’ipoteca sulla tua casa e ti concede la somma richiesta, senza chiederti di specificare come intendi usare quel denaro. 

L’importo che puoi ottenere dipende dal valore dell’immobile e di solito arriva fino all’80%. Ad esempio, se possiedi una casa che vale 150.000 euro, puoi ottenere fino a 120.000 euro di liquidità, da usare liberamente. Se i lavori ti costano 80.000 euro, quindi, puoi coprire l’intera cifra senza vincoli né richieste specifiche.

Si tratta quindi di una soluzione più flessibile, ma ricorda che devi già essere proprietario dell’immobile e che il tasso può essere più alto rispetto ad un mutuo per ristrutturazione.

Finanziamento

Il finanziamento è un prestito finalizzato, cioè legato a una spesa specifica. Se vuoi ristrutturare casa con interventi di media entità, come rifare un bagno o sostituire infissi, può essere una buona soluzione.

Di solito puoi ottenere fino a 75.000 euro, con tempi di rimborso che arrivano a un massimo di 10 anni. I tassi di interesse sono più alti rispetto al mutuo, ma è anche più facile e veloce da ottenere. Le garanzie richieste, infatti, sono meno impegnative: l’importante è avere un reddito fisso e un buon punteggio CRIF. 

Prestito personale

Anche il prestito personale può essere un’alternativa al mutuo per ristrutturazione, ma è adatto solo per importi contenuti, di solito fino a 30.000 euro.

Questo tipo di prestito, infatti, non è pensato per coprire lavori di ristrutturazione importanti o molto costosi. Di conseguenza, se devi fare piccoli interventi come tinteggiare o rifare un bagno, può andare bene, altrimenti dovrai valutare altre soluzioni.

In conclusione

Il mutuo acquisto più ristrutturazione è una soluzione pratica per chi vuole comprare una casa da ristrutturare, perché permette di finanziare in un’unica soluzione sia l’acquisto che i lavori, semplificando così la gestione delle rate.

Va, però, ricordato che le banche raramente finanziano il 100% dell’operazione: di solito il massimo coperto è l’80% sia per l’acquisto sia per i lavori. Per questo è fondamentale valutare con attenzione le proposte delle banche, calcolare eventuali anticipi e confrontare le condizioni in filiale prima di scegliere la soluzione più adatta a te.

Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

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