Il tasso può cambiare dopo che la tua richiesta di mutuo è stata accettata?

Quando chiedi un mutuo, una delle prime cose che ti interessa capire è quanto andrai a pagare ogni mese. Tuttavia, devi sapere che il tasso proposto dalla banca al momento della tua richiesta potrebbe variare prima della firma. 

In questo articolo vediamo insieme perché succede e come puoi tutelarti per evitare sorprese.

Cos’è il tasso di interesse

Il tasso di interesse o TAN (Tasso Annuo Nominale) è la percentuale che si applica al mutuo e che determina quanti interessi pagherai alla banca. In poche parole, indica il costo del denaro che hai ricevuto per l’acquisto della tua casa.

Per stabilirlo, la banca prende come base un indice fissato dalla Federazione Bancaria Europea a cui aggiunge uno spread, cioè un margine di guadagno deciso dalla banca stessa.

Differenze con il TAEG

Il TAN non va confuso con il TAEG in quanto si tratta di due parametri diversi:

• il TAN indica solo gli interessi che pagherai sul mutuo;
• il TAEG comprende il TAN più tutte le spese obbligatorie collegate al mutuo, come istruttoria, perizia, assicurazioni, imposta sostitutiva e commissioni.

Anche se la parte principale del costo del mutuo deriva dal tasso di interesse, è il TAEG che ti permette di capire quanto spenderai davvero. Devi, quindi, considerarlo sempre con attenzione.

Tipologie di tasso che esistono

Quando chiedi un mutuo, puoi scegliere tra diverse tipologie di tasso, ognuna ha vantaggi e rischi diversi:

• tasso fisso: il tasso resta uguale per tutta la durata del mutuo. Di conseguenza, pagherai la stessa rata ogni mese.
• tasso variabile: è legato generalmente all’Euribor, un indice che cambia in base all’andamento del mercato, ma può dipendere anche da altri indici. Se l’indice sale, anche la tua rata sale. Se scende, la rata diminuisce.
• tasso variabile con CAP: è come un tasso variabile, ma con un tetto massimo (CAP) che non può essere superato, proteggendoti così da eventuali aumenti eccessivi. Di solito parte da un valore più alto rispetto a un variabile puro.
• tasso variabile a rata costante: la rata rimane sempre la stessa, ma la durata del mutuo cambia in base all’andamento dell’indice di riferimento. Se i tassi salgono, il mutuo si allunga; se scendono, si accorcia.
• tasso misto: puoi cambiare il tipo di tasso a scadenze prestabilite (in genere ogni 5 o 10 anni), passando da fisso a variabile o viceversa.
• tasso bilanciato: la rata è divisa in due parti: una calcolata con un tasso fisso e una con un variabile. In questo modo hai sia la stabilità del tasso fisso, sia la flessibilità del variabile.

Il tasso può cambiare dopo che la tua richiesta è stata accettata?

Quando richiedi un mutuo a tasso fisso, la banca ti propone un tasso. Tuttavia, devi sapere che può essere di due tipi:

• tasso finito: resta identico dalla richiesta alla firma, senza variazioni.
• tasso indicizzato: non è definitivo e può subire variazioni.

Se il tasso mostrato in filiale è un tasso indicizzato, ovvero legato agli indici di mercato del momento,  quello definitivo viene fissato solo al momento della firma. Questo significa che, se tra la tua richiesta e la stipula passano alcune settimane o mesi, il tasso  applicato potrebbe risultare diverso da quello inizialmente proposto dalla banca. Di conseguenza:

• se gli indici di mercato salgono, anche il tasso applicato al tuo mutuo sarà più alto;
• se gli indici di mercato scendono, il tasso finale potrebbe essere più basso rispetto a quello previsto inizialmente.

In ogni caso, per sapere con certezza come la banca determinerà il tasso per il tuo mutuo, chiedi sempre maggiori informazioni in filiale.

Esempio pratico

Vuoi richiedere un mutuo di 150.000 euro a tasso fisso con durata di 30 anni. Dopo aver effettuato la domanda di mutuo, la banca ti propone un tasso fisso indicizzato al 3% con rata 632 € al mese.

Dalla tua richiesta alla firma del contratto passano però due mesi. Nel frattempo, l’Eurirs (l’indice di mercato del tasso fisso) è salito di 0,2 punti percentuale, quindi al giorno della firma il tasso applicato non sarà più del 3%, ma del 3,20%.

Con il nuovo tasso, la rata mensile diventa 648 €, cioè 16 € in più al mese rispetto a quanto previsto inizialmente. Su 30 anni, questa differenza si traduce in oltre 6.000 € di interessi in più da pagare nel complesso.

Cosa puoi fare per tutelarti?

Ci sono alcuni accorgimenti che ti permettono di ridurre il rischio di brutte sorprese:

• chiedi se puoi bloccare il tasso subito: alcune banche ti danno la possibilità di fissare il tasso già al momento della richiesta. Se lo fai, eviti che questo cambi in fase di approvazione.
• controlla le proposte con tasso finito: a volte, le banche propongono prodotti di mutuo che ti garantiscono un tasso fisso finito.
• tieniti un margine di sicurezza e monitora i tassi: il tasso proposto potrebbe aumentare, quindi in base all’andamento dei tassi tieni in considerazione sempre un piccolo extra per coprire eventuali aumenti della rata.

È possibile modificare il tasso dopo aver ottenuto il mutuo?

Se vuoi modificare il tasso di interesse del tuo mutuo già in corso, puoi farlo tramite la surroga o la rinegoziazione: 

• la surroga ti permette di trasferire il tuo mutuo da una banca a un’altra per ottenere un tasso di interesse più basso;
• con la rinegoziazione, puoi chiedere direttamente alla banca di modificare il tasso del tuo mutuo. Se la tua richiesta viene accettata, avrai un tasso più basso in linea con quello di mercato e, dunque, una rata ridotta a partire dal mese successivo.

Ricorda che con la rinegoziazione la tua banca può decidere se accettare o meno la richiesta di riduzione del tasso. Con la surroga, invece, il mutuo viene trasferito a una nuova banca e quella vecchia non ha la possibilità di opporsi.

In conclusione

Il tasso che ti viene mostrato al momento della richiesta non sempre è quello definitivo, di conseguenza, in fase di stipula del mutuo, possono essere definite rate più alte rispetto a quelle previste inizialmente. Per evitare brutte sorprese, informati bene direttamente con la banca chiedendo se è possibile bloccare il tasso sin da subito. In ogni caso, se hai già un mutuo, ricorda che puoi comunque modificare il tasso di interesse tramite alcuni strumenti come la surroga e la rinegoziazione.

Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

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Finanziamenti

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