Morte del mutuatario: cosa accade al mutuo?

La morte di una persona cara è un momento difficile sotto molti punti di vista. Oltre al dolore emotivo, possono sorgere anche diverse questioni pratiche, tra cui la gestione di eventuali debiti lasciati dal defunto, come ad esempio un mutuo ancora in corso. 

In questa guida vedremo in modo chiaro e semplice cosa accade al mutuo in caso di decesso del mutuatario, chi ne diventa responsabile e quali sono le strade che gli eredi possono percorrere.

Cosa succede se il mutuatario muore?

Quando la persona che ha acceso un mutuo viene a mancare, il mutuo non si cancella da solo. Il debito che resta da pagare, quindi, diventa parte dell’eredità.

Ciò vuol dire che, insieme alla proprietà della casa, anche il mutuo in corso passa agli eredi. Se accetti l’eredità, dunque, dovrai farti carico (insieme agli altri eredi, se ce ne sono) delle rate del mutuo che restano da pagare. 

Questa soluzione è conosciuta come accollo del mutuo. Approfondiamo nel dettaglio come funziona.

Come funziona l’accollo del mutuo

L’accollo è la situazione più comune. Si tratta, in pratica, del passaggio del mutuo agli eredi, che diventano responsabili del pagamento delle rate.

Tutti gli eredi che accettano l’eredità diventano cointestatari del mutuo in base alla loro quota di proprietà dell’immobile. Questo significa che ogni erede è tenuto a pagare una parte della rata mensile in proporzione alla sua quota.

Quindi, se per esempio tu e tuo fratello avete ereditato la casa dei vostri genitori con un mutuo attivo di 600 euro al mese, pagherete 300 euro a testa al mese per coprire la rata.

Cosa succede se uno degli eredi non paga?

Anche se ogni erede è teoricamente responsabile solo per la sua quota del mutuo, la banca ha comunque il diritto di pretendere che l’intera rata venga pagata ogni mese, senza ritardi. Ciò significa che, anche se uno solo degli eredi decide di non pagare la propria parte di mutuo, la banca può pignorare la casa. 

Di conseguenza, se uno degli eredi non paga la sua quota, possono verificarsi due scenari:

• Ti fai carico dell’intera rata del mutuo: se uno degli eredi non paga la sua parte, puoi decidere tu di coprire l’intera rata. In questo modo eviti il pignoramento della casa.
• Scegli di non pagare la quota mancante: se decidi di non coprire la quota che l’altro erede non ha pagato, la banca (dopo alcuni solleciti) potrà pignorare la casa per metterla in vendita all’asta. Ciò significa, dunque, che perderai la proprietà dell’immobile.

In ogni caso, ricorda che se nel contratto di mutuo che hai ereditato sono previsti uno o più garanti, la banca potrà rivolgersi a loro per saldare il debito prima di pignorare la casa.

Evitare di pagare il mutuo ereditato: è possibile?

Se non hai intenzione di tenere l’immobile o non puoi permetterti le rate, ci sono alcune soluzioni per non dover pagare il mutuo: vediamole insieme.

Utilizza la polizza vita (se presente)

Se la persona che è venuta a mancare aveva attivato una polizza vita legata al mutuo, non dovrai sostenere le rate del mutuo.

Questo tipo di assicurazione, infatti, serve a coprire il debito residuo in caso di morte del mutuatario. In pratica, se la polizza è attiva e valida, la compagnia assicurativa versa alla banca l’importo del mutuo ancora da pagare. Di conseguenza, il mutuo viene estinto, liberando sia te che gli altri eventuali eredi dal peso del mutuo.

In ogni caso, è importante che la polizza sia attiva e che i premi siano sempre stati pagati con regolarità dal precedente mutuatario. Solo così potrai usufruire della copertura senza problemi.

Estingui il mutuo anticipatamente

Un’altra possibilità è quella di estinguere il mutuo in anticipo. In questo modo, puoi rimborsare alla banca tutto il mutuo prima della scadenza, evitando così di pagare le rate ogni mese. Puoi farlo in due modi: 

• Vendendo la casa: puoi decidere di mettere in vendita l’immobile ereditato e usare il ricavato per estinguere il mutuo ancora in corso. Inoltre, tieni presente che se il prezzo di vendita è più alto rispetto a quanto resta da pagare del mutuo, la differenza ti rimane come guadagno (consulta comunque un commercialista per verificare se devi pagare alcune tasse).
• Utilizzando i tuoi risparmi: in questo modo, puoi estinguere il debito con la banca in un’unica soluzione senza dover più pagare le rate del mutuo.

In entrambi i casi, c’è un vantaggio importante: quando estingui il mutuo in anticipo, devi fornire alla banca solamente la quota capitale e non gli interessi non maturati. Di conseguenza, si tratta di una soluzione che ti consente ottenere un risparmio importante.

Rinuncia all’eredità

Se non vuoi farti carico del mutuo e non sei interessato alla casa, puoi rinunciare all’eredità. In questo caso, non diventerai proprietario dell’immobile e non dovrai assumerti il debito residuo del mutuo. Tuttavia, è importante sapere che non puoi rinunciare solo alla casa: dovrai rinunciare a tutta l’eredità, compresi gli altri beni del defunto.

Per farlo è necessario redigere un atto ufficiale presso il tribunale o direttamente dal notaio. La procedura prevede un costo di 200 euro per ogni erede che sceglie di rinunciare (oltre al pagamento di una marca da bollo di 16 euro).

Cosa accade in caso di mutuo cointestato

Se il mutuo è cointestato, le rate continueranno ad essere pagate dal cointestatario che è ancora in vita. Quest’ultimo, dunque, dovrà pagare per intero le rate del mutuo rimanenti.

Tuttavia, sostenere da soli il peso di una rata inizialmente divisa tra due persone, può essere difficoltoso dal punto di vista economico. Per questo motivo, è possibile utilizzare alcune opzioni per alleggerire il peso delle rate:

• Accollo del mutuo con altri eredi: se ci sono più eredi, tutti insieme possono decidere di accollarsi il mutuo, assumendosi la responsabilità delle rate. Ogni erede dovrà contribuire alla quota della rata in base alla propria parte di eredità.
• Rinegoziazione: puoi chiedere alla banca di rinegoziare il mutuo, modificando le condizioni, come la durata o l’importo delle rate, per renderlo più sostenibile.
• Surroga: con la surroga è possibile trasferire il mutuo a un’altra banca, mantenendo lo stesso debito ma con condizioni migliori, come tassi di interesse più bassi o una durata più lunga.

Ricorda che se il mutuo ereditato è stato stipulato dal 2007 in poi, sia la surroga che la rinegoziazione sono gratuite.

In conclusione

In caso di morte del mutuatario, la responsabilità del pagamento delle rate passa agli eredi (o al cointestatario in caso di mutuo cointestato). È possibile pagarlo tramite accollo o estinguerlo anticipatamente vendendo la casa o versando dei tuoi fondi personali. In alternativa, è possibile rinunciare all’eredità per non pagare il debito residuo. In ogni caso, se è presente una polizza vita, sarà l’assicurazione ad estinguere il mutuo direttamente con la banca.

Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

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Finanziamenti

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