Mutuo 100% over 40: ecco come ottenerlo

Ottenere un mutuo al 100% dopo i 40 può sembrare difficile, ma non è impossibile. Alcune banche offrono soluzioni specifiche, mentre altre alternative come l’affitto con riscatto o il rent to buy possono aiutarti ad arrivare all’obiettivo, anche se oggi non hai soldi da versare come anticipo.

In questa guida ti spieghiamo come funziona il mutuo al 100% per gli over 40, come puoi ottenerlo e quali sono le alternative.

Come funziona

Il mutuo al 100% copre l’intero valore dell’immobile che vuoi acquistare, senza bisogno di versare un anticipo. Questo tipo di finanziamento è utile soprattutto quando non hai risparmi da parte o vuoi tenere la tua liquidità per altre spese. 

Tuttavia, ricorda che si tratta di una soluzione più difficile da ottenere, soprattutto se hai più di 40 anni, perché non tutte le banche concedono questa tipologia di mutuo e i tassi d’interesse possono essere più alti. 

Come ottenerlo

Ottenere un mutuo al 100%  è più complesso rispetto ad un mutuo all’80%, tuttavia esistono diverse soluzioni da considerare. Vediamole insieme.

Mutuo Domus Intesa Sanpaolo

Se hai già compiuto 36 anni, nella maggior parte dei casi i mutui coprono fino all’80% del valore della casa. In ogni caso, se desideri ottenere un mutuo al 100% per l’acquisto della prima casa, puoi considerare un prodotto di una delle nostre banche partner: “Mutuo Domus” di Intesa Sanpaolo.

Puoi ottenere un mutuo pari al 100% del valore dell’immobile partendo da un minimo di 30.000 euro fino ad un massimo di 400.000 euro. Inoltre, questi parametri sono validi anche se vuoi acquistare un immobile prefabbricato in bioedilizia (ovvero una casa costruita con materiali ecologici come, ad esempio, il legno).

Mutuo Consap 

Se hai più di 40 anni, ma se sei sposato o convivente da almeno due anni con una persona con meno di 36 anni, potresti valutare il mutuo Consap. Questo tipo di mutuo ti permette di ottenere un mutuo fino al 100% del valore dell’immobile, anche se hai superato i 40 anni, grazie alla cointestazione con una persona che ha meno di 36 anni.

In pratica, se soddisfi i requisiti di convivenza o matrimonio con un giovane under 36, puoi accedere al Fondo garanzia e ottenere un mutuo al 100% con un tasso di interesse più basso. In ogni caso, ricorda che il vostro ISEE non deve superare i 40.000 euro.

Mutuo Consap per famiglie numerose 

Se fai parte di un nucleo familiare numeroso, potresti accedere al mutuo Consap per l’acquisto della prima casa. Questa soluzione è pensata per sostenere le famiglie con almeno tre figli a carico che rispettano determinati limiti di ISEE:

• ISEE inferiore a 40.000 euro per le famiglie con almeno tre figli di età inferiore a 21 anni
• ISEE inferiore a 45.000 euro per le famiglie con almeno quattro figli di età inferiore a 21 anni.
• ISEE inferiore a 50.000 euro per le famiglie con almeno cinque figli di età inferiore a 21 anni.

Ricorda che per accedere al Consap (sia per under 36 che per famiglie numerose) è possibile richiedere massimo 250.000 euro ed è necessario presentare la richiesta entro il 31 dicembre 2027.

Seconda casa come ipoteca

Un’altra possibilità per ottenere un mutuo al 100% è quella di utilizzare una casa di proprietà come ipoteca. In questo caso, se possiedi già un immobile, potresti usare il suo valore come garanzia per ottenere il mutuo necessario per l’acquisto della casa che desideri. 

Tuttavia, ricorda che questa soluzione comporta dei rischi perché, se non riuscissi a pagare le rate del mutuo, la banca potrebbe pignorare anche la seconda casa (oltre a quella comprata con il mutuo).

Alternative al 100% 

Visto le difficolta nell’ottenere un mutuo al 100%, puoi considerare delle alternative come ad esempio:

• Mutuo al 95%: con questa soluzione devi fornire un piccolo anticipo del 5%, ma puoi trovare più facilmente una banca disposta a concederlo rispetto ad un 100%.
• Mutuo 90%: la banca copre il 90% del valore della casa, mentre a te spetta un anticipo del 10%. Questa formula, di solito, ti garantisce tassi di interesse più bassi rispetto al 100%, aiutandoti a risparmiare sugli interessi nel tempo e ad avere una rata mensile più leggera (anche rispetto a un mutuo al 95%).
• Affitto con riscatto: ti trasferisci subito nella casa che intendi comprare, pagando un canone mensile più alto rispetto a un normale affitto. Una parte di questo importo viene accumulata come anticipo per l’acquisto finale e, in questo modo, non dovrai chiedere un mutuo al 100%.
• Rent to buy: si tratta di una soluzione simile all’affitto con riscatto (ma con delle differenze). Con questa soluzione, firmi un contratto d’affitto (con un canone normale) e un contratto preliminare d’acquisto. Una quota del canone va a creare un “fondo” da usare come anticipo sul mutuo futuro. 

In conclusione

Ottenere un mutuo al 100% dopo i 40 anni non è sempre facile, ma ci sono diverse opzioni da considerare. Puoi valutare prodotti di mutuo specifici come il Mutuo Domus di Intesa Sanpaolo o il mutuo Consap (se cointestato con un under 36). In alternativa, puoi scegliere soluzioni alternative come l’uso di una seconda casa come garanzia o formule più flessibili come l’affitto con riscatto e il rent to buy.

Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

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Finanziamenti

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