Mutuo cointestato e separazione: cosa devi sapere

Separarsi è già abbastanza complicato di per sé e, quando c’è di mezzo un mutuo cointestato, le cose possono diventare ancora più complesse. Chi rimane responsabile delle rate? E quali soluzioni esistono per non trasformare tutto in un incubo burocratico (ed economico)?

In questa guida ti spieghiamo in modo semplice cosa succede al mutuo cointestato in caso di separazione e quali sono le opzioni che avete per gestire questa situazione.

Come funziona un mutuo cointestato

Un mutuo cointestato è un mutuo in cui due o più persone sono responsabili del pagamento delle rate.

Dunque, se hai acceso un mutuo insieme al tuo partner (anche se non siete sposati), significa che entrambi siete obbligati a rimborsare l’intero importo, indipendentemente da chi effettua i pagamenti. In pratica, condividete non solo la casa, ma anche il debito. 

Cosa accade al mutuo in caso di separazione

Se decidete di separarvi, è importante sapere che il contratto di mutuo non cambia. La banca, infatti, non entra nel merito della vostra separazione: entrambi rimanete pienamente responsabili del pagamento delle rate, esattamente come prima. In pratica:

• il mutuo continua con gli stessi obblighi e le stesse condizioni;
• tutti e due restate legati al contratto con la banca.

Ciò significa che il contratto di mutuo rimane invariato finché non decidete di aggiornarlo insieme alla banca.

Come modificare il contratto

In caso di separazione, ci sono diverse soluzioni per gestire o modificare il mutuo. Le più comuni sono:

• continuare a pagare insieme: se i rapporti restano sereni, potete continuare a dividere le rate come prima, soprattutto se la casa resta di proprietà comune o in attesa di vendita. Tuttavia, se uno dei due smette di pagare, l’altro resta comunque responsabile e dovrà saldare la rata per evitare problemi con la CRIF;
• accollo interno: se uno dei due guadagna più dell’altro, per esempio, può decidere di pagare l’intera rata del mutuo. In ogni caso, per la banca il mutuo resta comunque cointestato;
• accollo esterno: chi resta nella casa può diventare l’unico intestatario del mutuo, liberando l’altro da ogni responsabilità. A differenza dell’accollo interno, l’accollo esterno prevede il coinvolgimento della banca per modificare il contratto, rimuovendo uno degli intestatari;
• vendita della casa: se nessuno dei due vuole tenere l’immobile, potete venderlo ed estinguere il mutuo con il ricavato. È una soluzione pratica e definitiva, ma va considerato che i tempi di vendita possono variare: molto dipende dalla zona, dal valore dell’immobile e dall’andamento del mercato.

In ogni caso, per svincolarsi da un contratto di mutuo cointestato, oltre a trovare un accordo tra di voi, è sempre consigliato chiedere maggiori informazioni direttamente in filiale, così da capire quale può essere la soluzione più adatta alla vostra situazione.

Cosa succede alle detrazioni fiscali in caso di separazione

Uno dei dubbi più comuni riguarda le detrazioni Irpef sugli interessi del mutuo quando il mutuo è cointestato. In generale, la legge permette di detrarre il 19% degli interessi passivi e delle spese accessorie di un mutuo prima casa fino a un massimo di 4.000 euro all’anno. Ciò significa che è possibile detrarre fino a 760 euro ogni anno di mutuo.

Se il mutuo è cointestato tra te e il tuo coniuge, la detrazione si divide in base alla vostra quota. Ad esempio, se siete intestatari del mutuo al 50%, potete detrarre il 19% degli interessi pagati sulla vostra parte, fino a un massimo di 2.000 euro ciascuno. Di conseguenza, la detrazione massima per entrambi è di 380 euro, per un totale di 760 euro all’anno.

Ma come funzionano le detrazioni fiscali in caso di separazione o divorzio? Vediamo cosa succede se entrambi continuano a pagare le rate e cosa succede se, invece, solo uno dei due diventa l’unico responsabile del pagamento.

Entrambi continuate a pagare

Se dopo la separazione entrambi continuate a versare la vostra parte di rata, le detrazioni fiscali restano divise come prima. Ognuno può detrarre la quota di interessi corrispondente alla propria percentuale di mutuo, rispettando il limite massimo previsto dalla legge.

In pratica, se avete il 50% del mutuo a testa, ognuno può continuare a detrarre fino a 2.000 euro di spesa annua, pari a circa 380 euro di detrazione netta ciascuno.

Questa situazione è la più semplice da gestire, perché non richiede modifiche al contratto con la banca; l’importante è continuare a sostenere effettivamente le rate del mutuo con regolarità.

Solo uno dei due continua a pagare

Se, dopo la separazione, sei tu a pagare tutte le rate del mutuo, puoi detrarre il 100% degli interessi passivi. 

Questa possibilità è stata chiarita dall’Agenzia delle Entrate: in caso di mutuo cointestato, se a pagare le rate è solamente uno dei due intestatari, quest’ultimo può portare in detrazione l’intero importo degli interessi.

Per farlo, è necessario che l’accordo sia messo per iscritto, tramite un atto pubblico o con una scrittura privata autenticata dal notaio. Inoltre, le ricevute dei pagamenti devono indicare chiaramente che sei stato tu a sostenere tutte le spese, comprese quelle relative alla quota dell’ex coniuge o partner.

In questo modo, è possibile continuare a usufruire della detrazione degli interessi al 100% senza dover modificare formalmente il contratto di mutuo.

Cosa cambia tra separazione e divorzio per la detrazione?

La differenza tra separazione e divorzio incide anche sul diritto alla detrazione degli interessi del mutuo.

Durante la separazione legale, il vincolo matrimoniale non è ancora sciolto. Di conseguenza, il coniuge che rimane nell’abitazione principale è considerato familiare e quindi può continuare a detrarre gli interessi passivi del mutuo.

Con il divorzio, invece, la situazione cambia. L’ex coniuge non è più considerato familiare, quindi la detrazione spetta solo se nell’immobile risiedono altri familiari, come ad esempio i figli che mantengono un legame familiare con te. Se l’ex coniuge è l’unico residente, si perde il diritto alla detrazione.

Chiedi sempre il parere di un professionista

Gestire un mutuo cointestato dopo una separazione non è mai semplice. In situazioni così delicate, tra le figure che possono fornirti assistenza puoi prendere in considerazione:

• un notaio: può aiutarti a formalizzare gli accordi con il tuo ex (come l’accollo del mutuo) e a rendere tutto regolare anche dal punto di vista fiscale;
• un avvocato: utile per gestire al meglio la separazione, soprattutto se ci sono dubbi su chi debba continuare a pagare il mutuo;
• un consulente fiscale: può invece assisterti nella dichiarazione dei redditi, assicurandosi che la detrazione venga calcolata nel modo corretto in base alla tua situazione.

Ricorda che il supporto di queste figure è fondamentale per avere indicazioni precise e evitare di commettere errori.

In conclusione

Affrontare una separazione è già un momento delicato e farlo con un mutuo cointestato richiede ancora più attenzione e lucidità. Le soluzioni non mancano: si può continuare a pagare insieme, trasferire il mutuo a uno solo dei due oppure vendere la casa per chiudere i conti definitivamente.

Ogni opzione ha i suoi pro e contro e la scelta migliore dipende sempre dalla situazione economica e personale di entrambi. Inoltre, è fondamentale tenere presente anche come cambiano le detrazioni fiscali sugli interessi del mutuo in base a chi continua a pagare le rate. Per questo, valuta sempre con attenzione la soluzione più adatta confrontandoti sia con un professionista che direttamente con la banca.

Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

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