Mutuo o finanziamento per la prima casa: le 4 differenze principali

Se stai pensando di acquistare casa o di avviare dei lavori di ristrutturazione, hai probabilmente bisogno di liquidità. Le opzioni più comuni per reperire fondi sono tre: mutuo, finanziamento e prestito personale. Ma quali sono le differenze tra mutuo prima casa e finanziamento? E quando invece è opportuno ricorrere al prestito personale? Scopriamolo insieme.

Cosa si intende per mutuo, finanziamento e prestito?

Prima facciamo chiarezza sui termini.

• Mutuo: è un finanziamento a medio-lungo termine concesso solitamente per l’acquisto o la ristrutturazione di un immobile. Richiede garanzie forti (come un’ipoteca sulla casa) e ha una durata che può arrivare anche fino a 40 anni.
  
• Finanziamento: si tratta di un prestito finalizzato, cioè destinato a una spesa specifica come, ad esempio, l’acquisto di un’auto.
  
• Prestito personale: a differenza di un finanziamento, si tratta di un prestito non finalizzato. Significa che puoi usarlo come vuoi, senza dover giustificare la spesa.

Vediamo ora nel dettaglio quali sono le maggiori differenze tra queste tre soluzioni.

Quali sono le differenze principali?

Le differenze tra mutuo, finanziamento e prestito personale si riassumono principalmente in quattro caratteristiche.

Importo

Uno degli elementi chiave da valutare è quanto ti serve.

• Con il mutuo la soglia minima di solito è intorno ai 30.000 euro, ma ti permette di accedere a cifre importanti, anche sopra i 300.000 euro. In generale, ti consente di ottenere l’80% del valore dell’immobile, ma in alcuni casi puoi richiedere anche il 100%. Si tratta della soluzione con i tassi più bassi rispetto a finanziamento e prestito.
  
• Il finanziamento, invece, ha un tetto più basso: generalmente non supera i 75.000 euro. È adatto quindi per comprare l’arredamento di una casa o per svolgere dei lavori di ristrutturazione. I tassi sono tipicamente più alti rispetto a quelli del mutuo.
  
• Il prestito personale è ancora più contenuto. I limiti variano da 1.000 a circa 30.000 euro e viene spesso richiesto per spese straordinarie o piccoli progetti di ristrutturazione. Rispetto a mutuo e finanziamento, è quasi sempre la soluzione con i tassi generalmente più alti.

Quindi, se vuoi comprare casa, il mutuo è quasi sempre la strada obbligata in quanto ti permette di ottenere cifre più alte con un tasso più basso.

Finalità dei fondi

Un’altra differenza importante riguarda l’uso che farai dei soldi.

• Il mutuo e il finanziamento sono prestiti finalizzati. Significa che dovrai indicare chiaramente alla banca o alla finanziaria come intendi spendere il denaro (ad esempio per la casa).
  
• Il prestito personale, invece, è più flessibile: non devi specificare la sua finalità. Questo è un vantaggio perché ti permette di mantenere libertà d’uso dei soldi, ma comporta anche tassi di interesse generalmente più alti.

Garanzie

Quando chiedi un finanziamento, le garanzie richieste dalla banca possono variare in base alla soluzione scelta:

• Con il mutuo, la garanzia principale è l’ipoteca sull’immobile. Significa che, se non paghi, la banca può rivalersi sulla casa.
• Con un finanziamento, le garanzie possono variare. A volte sono sufficienti il tuo reddito e la tua storia creditizia, mentre altre volte può essere messa l’ipoteca sull’oggetto del finanziamento (ad esempio, nel caso dell’acquisto di un’auto). 
• Il prestito personale solitamente non prevede garanzie, ma la banca valuterà comunque il tuo reddito e la tua affidabilità creditizia prima di approvarlo.

Durata

La durata è un altro fattore fondamentale da considerare:

• Il mutuo, generalmente, ha una durata media di circa 25-30 anni, ma può arrivare fino ai 40 anni nel caso del mutuo giovani.
• I finanziamenti solitamente prevedono una durata massima di 10 anni.
• I prestiti personali sono i più brevi: di solito non superano i 5 anni.

Scegliere tra mutuo, prestito o finanziamento

La scelta migliore dipende da svariati fattori: dalle tue esigenze specifiche, dall’importo che vuoi richiedere, dalla finalità dell’importo richiesto e dalla tua situazione finanziaria:

• Il mutuo è la scelta ideale se devi comprare casa e ti serve un importo elevato: può coprire fino all’80% (a volte anche il 100%) del valore dell’immobile e offre agevolazioni per l’acquisto della prima casa, ma richiede più garanzie.
  
• Il finanziamento è adatto se ti servono fino a 75.000 euro per uno scopo preciso. È più semplice da richiedere rispetto al mutuo, ma ha dei tassi tipicamente più alti.
  
• Il prestito personale è più semplice da ottenere e non è necessario utilizzare i soldi per un unico scopo. Tuttavia, puoi richiedere cifre più piccole (massimo 30.000 euro) e i tassi sono di solito più alti.

In ogni caso, prima di prendere una decisione è consigliabile consultare un nostro esperto o un consulente di fiducia per valutare quale sia l’opzione più adatta al tuo progetto.

In conclusione 

Quando si tratta di realizzare un progetto importante come l’acquisto della prima casa o una ristrutturazione, è fondamentale scegliere con attenzione il tipo di finanziamento più adatto. 

Il mutuo rimane la migliore per l’acquisto di una casa grazie agli importi più elevati che puoi ottenere e alle lunghe durate. Il finanziamento è ideale per acquisti mirati come ad esempio l’acquisto di un’auto o piccoli lavori mentre il prestito personale è indicato per ottenere una somma contenuta da spendere liberamente.

Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

Domande frequenti

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Finanziamenti

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