Mutuo oltre i 30 anni: quando si può richiedere?

Non sempre è semplice trovare un equilibrio tra la rata mensile e la durata del mutuo. Molti si chiedono se sia possibile richiedere un mutuo superiore ai 30 anni per alleggerire la rata e rendere il tutto più sostenibile. La risposta non è uguale per tutti: dipende soprattutto dall’età e dalle regole applicate dalla banca.

In questa guida vedremo quando è possibile chiedere un mutuo oltre i 30 anni, in quali casi conviene, quali sono i limiti legati all’età e le alternative da considerare.

Quanto può durare al massimo un mutuo

La durata massima di un mutuo, nella maggior parte dei casi, è di 30 anni.

Tuttavia, la banca non si basa solo sulla tua richiesta, ma anche sull’età che avrai alla fine del contratto. In genere, il mutuo deve terminare entro i tuoi 75 o 80 anni di età, a seconda della politica interna di ogni banca.

Questo significa che, se per esempio hai 50 anni, la durata massima del mutuo può variare:

• per alcune banche, non potrà superare 25 anni,
• per altre, invece, potrà arrivare fino a 30 anni.

Di conseguenza, l’età è uno dei fattori principali che la banca considera per decidere quanto può durare al massimo il tuo mutuo.

Come ottenere un mutuo oltre i 30 anni

Anche se solitamente il mutuo per l’acquisto della casa può durare al massimo 30 anni, in alcuni casi puoi ottenere una durata più lunga, fino a 35 o 40 anni: vediamo nel dettaglio quando è possibile farlo.

Richiedi un mutuo giovani

Se hai meno di 36 anni e stai comprando la prima casa, con alcune banche puoi richiedere un mutuo giovani che ti permette di superare i 30 anni di durata, arrivando fino a 35 o 40 anni.

Si tratta di una soluzione che ti permette di ottenere diversi vantaggi:

• Importo del mutuo più alto: allungando la durata oltre i 30 anni, la rata mensile si abbassa, permettendoti di ottenere una cifra maggiore senza superare il rapporto rata-reddito consigliato.
• Rate mensili più leggere: a parità di importo, se il mutuo dura più a lungo, le rate si distribuiscono su più anni diventando così più basse e, dunque, più facili da sostenere.
• Tassi più bassi: oltre a prevedere una durata maggiore, le soluzioni di mutuo dedicate ai giovani spesso permettono di ottenere anche dei tassi ridotti rispetto ai mutui standard.

In ogni caso, tieni presente che, con una durata più lunga, gli interessi totali aumentano, quindi il costo complessivo del mutuo sarà maggiore rispetto ad uno più corto.

Cointesta il mutuo con un under 36

Un’altra soluzione per allungare la durata del mutuo è quella della cointestazione con un intestatario under 36. Alcune banche, infatti, considerano l’età del richiedente più giovane per calcolare la durata massima ammessa.

Per esempio, se hai 50 anni e cointesti il mutuo con un under 36, la banca potrebbe concederti il mutuo giovani, permettendoti di estendere la durata fino a 40 anni e rendere la rata mensile più leggera.

Tuttavia, non si tratta di una regola fissa: ogni banca adotta criteri diversi. Alcune valutano l’età del cointestatario più giovane, altre quella del cointestatario più grande, mentre altre ancora calcolano una media tra le due età. 

Per questo motivo, è sempre consigliabile informarsi direttamente in filiale per capire se la cointestazione può davvero consentirti di ottenere un mutuo con durata superiore a 30 anni.

Esempio 1 – Come la durata influisce sull’importo che puoi ottenere

Immagina di avere uno stipendio di 1.800 euro al mese: in questo caso, la rata ideale non dovrebbe superare un terzo del reddito, ossia circa 600 euro mensili.

Con un tasso fisso del 3% e mantenendo la rata di 600 euro, l’importo massimo del mutuo cambia molto a seconda della durata:

• con un mutuo a 30 anni, potresti ottenere circa 142.000 euro;
• allungando la durata a 35 anni, l’importo salirebbe a circa 156.000 euro;
• spingendoti fino a 40 anni, potresti arrivare a circa 160.000 euro.

Come vedi, più lunga è la durata, maggiore è l’importo che puoi ottenere, pur mantenendo la stessa rata mensile (anche se, in totale, pagherai più interessi).

Esempio 2 – Come cambia la rata allungando la durata del mutuo

Adesso vediamo invece come, a parità di importo (142.000 euro), la rata mensile varia in base alla durata:

• con una durata di 30 anni, la rata è di circa 600 euro;
• allungando a 35 anni, la rata scende a circa 546 euro;
• con una durata di 40 anni, la rata si riduce ulteriormente a circa 508 euro.

In questo modo puoi vedere come, a parità di mutuo, allungare la durata renda la rata più leggera. Tuttavia, tieni presente che una durata maggiore comporta interessi totali più alti, quindi il costo complessivo del mutuo aumenta.

In conclusione

Ottenere un mutuo oltre i 30 anni è possibile, ma solo in determinate circostanze. L’età resta un fattore decisivo: nella maggior parte dei casi, le banche concedono durate più lunghe solo a chi ha meno di 36 anni o a chi cointesta il mutuo con un under 36. Allungare la durata del mutuo può aiutarti ad avere una rata più leggera o a ottenere un importo più alto, ma comporta anche un aumento degli interessi totali nel tempo. Per questo, è importante trovare il giusto equilibrio tra sostenibilità e costo complessivo, valutando con attenzione ogni opzione insieme alla banca.

Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

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Finanziamenti

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