Mutuo rifiutato, cosa fare?

Hai trovato la casa giusta, hai richiesto il mutuo e poi… la banca ti dice di no. Ricevere un rifiuto per il mutuo è frustrante, ma capire perché la richiesta non è andata a buon fine è il primo passo per trovare una soluzione. In questo articolo vediamo perché un mutuo può essere rifiutato e cosa puoi fare per rimediare.

Perché un mutuo viene rifiutato

La richiesta può essere respinta per diversi motivi, tuttavia i motivi più comuni sono:

• La rata non è sostenibile: la rata del mutuo non dovrebbe superare un terzo del tuo stipendio.
• Ci sono finanziamenti già in corso: i finanziamenti attivi rendono la richiesta poco sostenibile. 
• Una segnalazione CRIF: se in passato hai avuto problemi con il pagamento di alcune rate, potresti risultare segnalato in CRIF come cattivo pagatore. In questo caso, la banca non ti concederà il mutuo.
• Problemi con l’immobile: nel caso in cui l’immobile presenti irregolarità dal punto di vista urbanistico o catastale, per ottenere il mutuo è necessario prima risolvere questi problematiche.
• Irregolarità con l’estratto conto: entrate poco chiare o assegni scoperti potrebbero crearti difficoltà nell’ottenimento del mutuo.

Cosa succede dopo il rifiuto della banca

Quando la richiesta di mutuo è rifiutata, la banca comunica l’esito negativo alla Centrale Rischi Finanziari (CRIF). Si tratta di un sistema che si occupa di tracciare l’affidabilità di una persona o un’azienda che vuole richiedere un mutuo o un finanziamento.

Per una richiesta di mutuo rifiutata, vieni segnalato alla banca dati CRIF. Questa segnalazione rimarrà nel sistema per 90 giorni. Ciò significa che, durante questo periodo, non potrai fare un’altra richiesta di mutuo (nemmeno in altre banche): quindi, dovrai attendere necessariamente la scadenza.

Cosa fare in caso di rifiuto del mutuo

Il rifiuto è spesso legato a problemi relativi al tuo reddito o alla casa. Vediamo insieme come devi muoverti e come puoi risolverli.

Verifica quando scade la segnalazione CRIF

Se la tua richiesta di mutuo è stata rifiutata, verrai segnalato alla CRIF per 90 giorni. Di conseguenza, prima di fare una nuova richiesta di mutuo, dovrai attendere la scadenza della segnalazione. In questo caso, la prima cosa che devi fare è richiedere una visura CRIF direttamente online per scoprire esattamente quanto tempo manca alla scadenza della segnalazione così saprai quando sarà possibile fare una nuova richiesta. Nel frattempo, bisogna cercare di risolvere altri eventuali problemi che hanno causato il rifiuto.

Parla con il venditore per non perdere la casa (e la caparra)

Se sei preoccupato di perdere la casa, devi subito parlare con il venditore. Spiega la situazione e chiedi se è possibile negoziare una proroga del contratto di compravendita. 

Oltre che per non perdere la casa, dovresti farlo anche per evitare di perdere la caparra se non hai vincolato la proposta d’acquisto all’ottenimento del mutuo. Molti venditori sono disposti a concedere una proroga, soprattutto se la casa non ha altri acquirenti interessati.

Ricorda, comunque, che è nel pieno diritto del venditore di trattenere la caparra e rinunciare alla vendita se non rispetti i termini dell’accordo. Per questo motivo, se stai comprando tramite un’agenzia immobiliare, puoi chiedere un supporto per cercare di arrivare ad una soluzione con il proprietario della casa.

Se non riesci a trovare un accordo, dovrai trovare una nuova casa prima di presentare una nuova richiesta di mutuo.

Per problemi reddituali

Se il mutuo è stato rifiutato per questioni legate al tuo reddito, ecco alcuni consigli che puoi seguire:

• Chiedi un importo più basso
• Aumenta la durata del mutuo: in questo modo, le rate del mutuo saranno più basse. Solitamente, la durata massima del mutuo è di 30 anni, tuttavia ricorda che, se hai meno di 36 anni, esistono soluzioni anche di 35 e 40 anni.
• Estingui i finanziamenti attivi: prestiti e finanziamenti attivi possono influenzare negativamente il tuo rapporto rata reddito.
• Cointesta il mutuo: se il tuo reddito non è sufficiente, una soluzione può essere quella di cointestare il mutuo con un’altra persona (ad esempio con il tuo partner o con un familiare).
• Inserisci un garante: si tratta di una persona che si impegna a coprire le rate nel caso in cui tu non riuscissi a pagarle. 
• Aspetta qualche mese per ripristinare il tuo estratto conto: evita ritardi nei pagamenti o assegni scoperti

Per problemi riguardanti l’immobile

Se il mutuo è stato rifiutato perché la casa che vuoi acquistare non rispetta determinati requisiti, dovrai individuare il problema e capire come risolverlo prima di ripresentare la domanda. La banca vuole assicurarsi che l’immobile è regolare e che ha un valore adeguato rispetto al mutuo richiesto.

Ecco i problemi più comuni e cosa puoi fare:

• Documentazione poco chiara sulla proprietà: se ci sono passaggi di proprietà non ben definiti, ad esempio, una vecchia donazione che potrebbe essere contestata dagli eredi, è fondamentale far verificare tutto da un notaio per avere la certezza che tutti i passaggi di proprietà siano trasparenti e senza irregolarità.
• Irregolarità edilizie o catastali: se la casa ha modifiche non registrate o difformità rispetto ai documenti ufficiali (per esempio la presenza di un portico non segnalato al comune), la banca potrebbe bloccare il mutuo. Per risolvere il problema, è necessario affidarsi a un tecnico (come un geometra) che possa regolarizzare la situazione.
• Presenza di ipoteche o pignoramenti: se sull’immobile ci sono vincoli legati a vecchi debiti del proprietario attuale, la banca potrebbe non concedere il mutuo. La soluzione è verificare con una visura ipotecaria se esistono problemi e chiedere al venditore di estinguere eventuali ipoteche prima dell’acquisto.
• Valore dell’immobile inferiore al prezzo richiesto: la banca, di solito, finanzia solo una percentuale del valore della casa (massimo l’80%). Se il perito bancario ritiene che il valore reale sia più basso rispetto al prezzo di vendita, la banca potrebbe concedere un mutuo inferiore o rifiutarlo del tutto. In questo caso, puoi provare a negoziare un prezzo più basso con il venditore o coprire la differenza con della liquidità.

Per evitare brutte sorprese, rivolgiti a un notaio prima di fare una proposta di acquisto. Quest’ultimo, infatti, può controllare tutti i documenti e segnalarti eventuali problemi da risolvere, così da presentare la richiesta di mutuo con maggiori possibilità di successo.

Prova una banca diversa

Ogni banca ha criteri di valutazione diversi: una domanda di mutuo rifiutata da una banca, infatti, potrebbe essere accettata da un’altra. Per questo motivo, se il tuo mutuo è stato respinto, vale la pena confrontare le offerte di più banche per trovare quella con condizioni più adatte alla tua situazione.

In conclusione

Se la banca non ti ha concesso il mutuo, il primo passo è capire i motivi del rifiuto prima di fare una nuova domanda di mutuo. Se il problema è il reddito, puoi valutare soluzioni come cointestare il mutuo o aggiungere un garante. Se il rifiuto dipende invece dall’immobile, verifica con un notaio quali sono i problemi dal punto di vista catastale e urbanistico e chiedi al venditore di risolverli. 

Non dimenticarti, inoltre, di parlare con il venditore per non perdere la casa. Molti venditori potrebbero essere disposti a negoziare una proroga del contratto di compravendita. Posticipando il compromesso e risolvendo i problemi che ti hanno causato un rifiuto, potrai quindi fare una nuova richiesta in tranquillità.

Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

Domande frequenti

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Finanziamenti

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