Pre-delibera mutuo: cos’è, come funziona e perché conviene

Vuoi comprare casa ma non sai ancora quanto mutuo puoi ottenere? La pre-delibera è la soluzione che permette di conoscere l’importo massimo che la banca potrebbe concederti, anche se sei ancora alla ricerca di una casa. È un modo semplice per avere più chiarezza sul budget e muoversi con maggiore sicurezza nella ricerca della casa.

Scopriamo cos’è la pre-delibera, quali vantaggi offre e come richiederla passo dopo passo, sia in filiale che online.

Cos’è la pre-delibera

La pre-delibera è uno strumento che consente di conoscere l’importo di mutuo che si può ottenere ancora prima di aver trovato casa. In altre parole, si tratta di una valutazione preliminare che la banca svolge riguardo la tua situazione economica per comunicarti quanto mutuo è disposta a concederti per il tuo acquisto.

Quali sono le caratteristiche

Nella maggior parte dei casi, la pre-delibera ha tre caratteristiche fondamentali:

• È gratuita: solitamente, la pre-delibera non prevede nessun costo.
• Non è vincolante: ottenere la pre-delibera non ti obbliga a dover richiedere un
  mutuo con la banca che te l’ha concessa. Quindi, puoi tranquillamente richiedere il mutuo con un’altra banca anche se hai già ricevuto la pre-approvazione.
• Solitamente vale 6 mesi: in generale, hai 180 giorni di tempo per fare domanda di mutuo sapendo qual è l’importo massimo che potrai ottenere.

A chi si rivolge la pre-delibera

La pre-delibera è uno strumento utile praticamente a tutti coloro che stanno pensando di comprare casa con un mutuo. In particolare a:

• Coppie giovani che stanno cercando la prima casa e vogliono sapere fino a quanto possono spingersi con il budget.
• Lavoratori autonomi che vogliono capire quanto mutuo possono ottenere con una partita Iva.
• Famiglie numerose che stanno valutando l’acquisto di una casa più grande e vogliono avere un’idea chiara del budget disponibile.
• Persone che vogliono comprare una seconda casa e desiderano sapere in anticipo l’importo massimo ottenibile.
• Chi ha avuto una segnalazione CRIF in passato e vuole sapere se oggi può ottenere un mutuo per comprare casa.

In ogni caso, è sempre consigliabile richiederla anche se pensi di non dover aver problemi per il mutuo: avere una pre-approvazione scritta è più sicuro.

In quali casi è utile

La pre-delibera può essere utile in diverse situazioni, come ad esempio:

• Se stai iniziando la ricerca della casa e vuoi definire il tuo budget: prima di cominciare la ricerca, la pre-delibera ti aiuta a sapere qual è il massimo che puoi permetterti.
• Se hai trovato una casa che ti piace e vuoi fare una proposta più solida: con una pre-delibera, la tua proposta sarà più credibile, dimostrando al venditore che la banca ti concederà un importo di mutuo senza problemi.
• Se l’agenzia non accetta proposte vincolate al mutuo: con la pre-delibera sai già quanto mutuo la banca è disposta a concederti.
• Se vuoi accorciare i tempi tra la richiesta del mutuo e l’esito: se il venditore ha accettato la tua proposta, avere una pre-delibera ti consente di ottenere il mutuo in tempi più rapidi. 
• Se vuoi avere più forza contrattuale quando fai proposta: sapere che hai già un “via libera” dalla banca ti mette in una posizione di vantaggio rispetto ad altri acquirenti.
  

La pre-delibera, quindi, può essere uno strumento fondamentale non solo per chi si trova in una fase iniziale di ricerca, ma anche per chi ha trovato casa e vuole fare una proposta di acquisto in sicurezza.

Vantaggi

La pre-delibera ti consente di approfittare di diversi vantaggi:

• Conosci in anticipo il budget disponibile: sai esattamente quanto puoi ottenere dalla banca ancora prima di cercare casa. In questo modo, puoi svolgere una ricerca più mirata evitando di concentrarti su quelle fuori budget per il mutuo.
• Risparmi tempo sull’acquisto: se il venditore ha accettato la tua proposta, avere una pre-delibera ti fa guadagnare tempo per completare l’acquisto tramite mutuo. Non dovendo analizzare da zero la tua situazione reddituale, la banca ti concederà il mutuo più velocemente (di solito l’istruttoria richiede circa 20 giorni).
• Hai maggiore forza nelle trattative: avere una pre-delibera approvata ti rende un acquirente più solido agli occhi del venditore. Inoltre, avendo già l’ok della banca per il mutuo, puoi avere maggiore forza nella trattativa e cercare di ottenere un prezzo più vantaggioso.
• Ti dà maggiore sicurezza in caso di proposta non vincolata: soprattutto se stai per fare una proposta d’acquisto non vincolata all’ottenimento del mutuo. Sai che la banca ha già valutato positivamente la tua situazione e che, salvo imprevisti legati all’immobile, il mutuo sarà approvato senza problemi. 

Come effettuarla

Per ottenere la pre-delibera del mutuo, è fondamentale preparare e presentare alla banca una serie di documenti per valutare la tua situazione finanziaria e determinare l’importo di mutuo massimo che puoi ottenere. 

La richiesta può essere effettuata in banca o direttamente online. Vediamo come devi muoverti in entrambi casi.

In banca

Se richiedi la tua pre-delibera direttamente in filiale, dovrai fornire alla banca:

• Documenti anagrafici: carta d’identità, codice fiscale, certificato contestuale con residenza e stato civile (eventualmente anche l’estratto di matrimonio).
• Documenti reddituali: possono variare a seconda della tua occupazione. Ad esempio, se sei un lavoratore dipendente ti verranno richieste le ultime tre buste paga mentre sei un lavoratore autonomo, serviranno gli ultimi due Modelli Unici.
• Dettagli sul mutuo: importo richiesto, durata del mutuo, periodicità delle rate e periodo di pre-ammortamento.
• Assicurazioni collegate: puoi scegliere se includere nel mutuo anche delle assicurazioni specifiche proposte dalla banca come la polizza incendio e scoppio e la polizza vita.
• Finanziamenti attivi: la banca vuole sapere se hai altri prestiti o mutui in corso perché potrebbero influire sulla tua capacità di pagare la rata del nuovo mutuo.
• Liquidità disponibile: la banca spesso vuole sapere quanto puoi versare come acconto, dato che riduce l’importo da finanziare e rende la tua richiesta più solida.

Dopo aver consegnato tutta la documentazione, la banca analizzerà la tua situazione reddituale e ti comunicherà quanto mutuo puoi ottenere dopo circa tre settimane dalla tua richiesta.

In ogni caso, ricorda che, anche se compili correttamente la domanda di pre-delibera, la banca può rifiutare la richiesta se non rispetti i requisiti necessari, ad esempio, se il reddito non è sufficiente, hai troppi finanziamenti attivi o se hai una segnalazione CRIF in corso.

Online

Puoi richiedere una pre-delibera gratuita anche online tramite Immobiliare.it Mutui. Un consulente dedicato ti guiderà passo dopo passo nella raccolta dei documenti e nella gestione della richiesta comodamente a distanza, senza doverti recare in filiale. Inoltre, puoi contare sul supporto costante del tuo consulente a cui potrai rivolgere tutte le domande necessarie in caso di dubbi o chiarimenti.

Per prenotare una consulenza gratuita e ricevere un primo parere di pre-fattibilità, scarica la nostra app gratuita e scegli giorno e orario più comodi per te in cui essere ricontattato da un nostro esperto.

Quali banche la offrono

Non tutte le banche offrono il servizio di pre-delibera. Tra le nostre banche partner puoi ottenerne una con Intesa Sanpaolo, Crédit Agricole, ING Direct e Monte dei Paschi di Siena.

L’importanza della pre-delibera

Quando presenti una proposta di acquisto, il venditore valuta prima di tutto la serietà di chi compra. Mostrare la pre-delibera della banca è il modo migliore per dimostrare che hai già una pre-approvazione di mutuo per concludere l’acquisto, che si può direttamente alla proposta. 

Si tratta di un passaggio fondamentale: se il venditore ha ricevuto più proposte, la pre-delibera diventa un elemento decisivo. Tra due acquirenti che hanno proposto lo stesso prezzo la scelta cadrà quasi sempre su chi offre maggiori garanzie. Con la pre-delibera, dunque, le probabilità possono aumentare.

Infine, ricordati che avere la pre-delibera non è solo un vantaggio per te, ma anche una tranquillità per chi vende. Sapere che il pagamento non dipenderà da lunghi tempi di attesa o da incertezze bancarie rende la tua offerta molto più solida.

In conclusione

Con la pre-delibera puoi sapere in anticipo quanto mutuo sei in grado di ottenere ancor prima di trovare casa. È gratuita, non ti vincola alla banca che la rilascia e dura ben sei mesi. In più, ti permette di muoverti con maggiore sicurezza e di risparmiare tempo nella fase finale dell’acquisto, oltre a tutelarti di più nella trattativa con il venditore.

Richiederla è semplice, sia in filiale che online, ed è consigliata a chiunque voglia comprare casa tramite un mutuo in totale sicurezza.

Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

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