Quali informazioni devi chiedere in filiale per il mutuo?

Stai pensando di acquistare casa o di ristrutturarne una, ma non sai da dove iniziare con il mutuo? La prima cosa da fare è informarti bene, ad esempio facendo un salto nella filiale della banca dove sei già correntista. Chiedere le giuste informazioni ti aiuterà a capire non solo quali soluzioni sono adatte a te, ma anche come evitare brutte sorprese su tassi, costi e tempi.

In questa guida ti spieghiamo tutte le domande fondamentali da fare in banca per scegliere il mutuo in modo consapevole.

Quali opzioni di mutuo propone la banca

Chiedi sempre in banca quali soluzioni di mutuo sono disponibili in base alle tue esigenze. Per esempio, se hai bisogno di comprare casa ma anche di ristrutturarla, verifica se è possibile ottenere un mutuo acquisto + ristrutturazione, evitando così di dover chiedere un prestito successivamente per svolgere i lavori (con un tasso molto più alto).

Le banche propongono diverse soluzioni di mutuo legate sia all’acquisto che alla ristrutturazione. Le più comuni sono:

• Mutuo per acquisto: di solito puoi finanziare fino all’80% del valore dell’immobile, ma in alcuni casi è possibile ottenere anche il 100%.
• Mutuo acquisto + ristrutturazione: ideale se vuoi acquistare e ristrutturare casa con un’unica soluzione.
• Mutuo ristrutturazione: se hai già una casa di proprietà, questa tipologia di mutuo ti consente di finanziare importanti lavori di ristrutturazione.
• Mutuo SAL (Stato Avanzamento Lavori): se vuoi costruire una casa, con questa tipologia di mutuo ricevi l’importo necessario a tranche, in base all’avanzamento dei lavori di costruzione.

Verifica se puoi accedere a prodotti agevolati

Alcune banche ti consentono di accedere a prodotti specifici che prevedono sconti sui tassi, come ad esempio:

• Mutuo green: se vuoi acquistare una casa con una classe energetica elevata o vuoi ristrutturare casa aumentando l’efficienza energetica dell’immobile.
• Mutuo giovani: se hai meno di 36 anni e devi comprare la tua prima casa, il mutuo giovani ti consente di ottenere un mutuo con tassi ridotti e, in alcuni casi, durate fino ai 40 anni.
• Mutuo Consap: si tratta di un mutuo con garanzia statale previsto per giovani e famiglie numerose che consente di finanziare l’acquisto della tua prima casa fino al 100% con un tasso molto più basso rispetto ad un mutuo 100% non agevolato.

Non tutte le banche permettono l’accesso a queste tipologie di mutuo, quindi verifica sempre in filiale se è possibile ottenere questi sconti sul tasso.

Verifica quali tipologie di tasso sono possibili

Le banche applicano al mutuo un tasso di interesse (TAN). Tutte le banche propongono due tassi tra cui scegliere:

• Tasso fisso: le rate saranno sempre uguali per tutta la durata del mutuo.
• Tasso variabile: le rate possono subire delle variazioni in base all’andamento del mercato.

Tuttavia, spesso vengono proposte anche altre tipologie di tasso come ad esempio:

• Tasso variabile con CAP: si tratta di un tasso variabile che non può salire oltre un tetto massimo prestabilito
• Tasso variabile a rata costante: a differenza del tasso variabile normale, a cambiare in base all’indice di mercato non è la rata bensì la durata del mutuo.
• Tasso misto: con questa opzione, puoi cambiare la tipologia di tasso del tuo mutuo a scadenze prestabilite con la banca ( di solito ogni 1, 2 , 5 o 10 anni).
• Tasso bilanciato: è una combinazione tra tasso fisso e tasso variabile. La rata del mutuo si divide in una percentuale a tasso fisso ed un’altra a tasso variabile ( ad esempio 70% fisso e 30% variabile).

Nonostante le soluzioni a tasso fisso e a tasso variabile siano le più comuni, chiedi sempre alla banca se al tuo mutuo può essere applicata, in alternativa, una delle tipologie di tasso che abbiamo visto. In questo modo, puoi rendere il pagamento delle rate più adatto alle tue esigenze.

Chiedi se il tasso può variare tra la richiesta e la firma

Quando richiedi un mutuo in banca, il tasso d’interesse proposto può cambiare fino al giorno della firma. Spesso la banca ti presenta un tasso indicizzato, basato sull’indice di riferimento presente al momento della richiesta.

L’indice, tuttavia, varia ogni giorno in base al mercato. Ciò significa che, al momento della firma, la banca può proporti un tasso diverso rispetto a quello visto in filiale. Per questo motivo, chiedi sin da subito alla banca se il tasso proposto viene “congelato” fino al momento del rogito o se si tratta di un tasso indicizzato che, fino a quel momento, può subire delle variazioni.

Quanto mutuo puoi richiedere

Sapere qual è l’importo di mutuo che la banca è disposta a concederti è fondamentale per comprare una casa senza difficoltà.

Di solito, la rata massima del mutuo corrisponde ad un terzo del tuo stipendio mensile netto. Ad esempio, se guadagni 1.800 euro al mese, difficilmente la banca sarà disposta a concederti un mutuo con una rata superiore ai 600 euro.

Effettuare una proposta di acquisto e vedersi il mutuo rifiutato perché non sostenibile, può causare dei problemi. Per questo motivo, dovresti chiedere informazioni sul mutuo in filiale ancor prima di cercare casa: in questo modo, puoi avere un’idea più precisa su qual è la fascia di prezzo che devi considerare per il tuo acquisto.

Verifica se puoi ottenere una pre-delibera

Alcune banche ti consentono di ottenere una pre-delibera. Si tratta un documento che attesta qual è l’importo massimo di mutuo che la banca è disposta a concederti. È tipicamente gratuita, non vincolante e ha una durata di sei mesi dall’ottenimento. Tra le nostre banche partner, puoi richiederla con Intesa Sanpaolo, Crédit Agricole, ING e Monte dei Paschi di Siena.

Quali sono i costi accessori del mutuo

Oltre agli interessi, con il mutuo devi pagare anche una serie di spese accessorie come:

• Istruttoria: è il costo che la banca richiede per avviare e gestire la tua pratica di mutuo. Varia tra l’1% e il 2% dell’importo richiesto.
• Imposta sostitutiva: una tassa pari allo 0,25% sull’importo di mutuo per prima casa e al 2% per seconda casa.
• Perizia: si tratta della procedura con cui il perito valuta condizioni e valore della casa da acquistare.
• Polizza scoppio e incendio: è l’unica assicurazione sul mutuo obbligatoria per legge.
• Costi di gestione: sono spese periodiche di circa 5 euro mensili.

Questi costi variano da banca a banca, quindi chiedi sempre a quanto ammontano per sapere con certezza quanto viene a costarti il mutuo. Inoltre, ricorda che alcune banche possono applicare degli sconti (come, ad esempio, nel caso dei mutui green dove spesso l’istruttoria è scontata o gratuita)

Per quante annualità posso richiedere il mutuo

Di solito, i mutui hanno una durata massima di 30 anni. Tuttavia, si tratta di un parametro che può variare in base alla tua età.

In generale, a fine mutuo non dovresti avere più di 80 anni. Quindi, se ad esempio hai 55 anni, difficilmente la banca ti concederà un mutuo di 30 anni. Invece, se hai meno di 36 anni, alcune banche possono fornirti un mutuo di durata fino a 40 anni.

Ricorda, infine, che la durata del mutuo viene proposta con scaglioni di 5 anni, come ad esempio 20, 25 o 30 anni. Tuttavia, alcune di queste possono fornire anche durate intermedie come, per esempio, 21,22 o 23 anni).

Dettagli sulle polizze assicurative 

L’unica polizza obbligatoria che devi inserire nel contratto di mutuo è quella incendio e scoppio. Tuttavia, puoi inserire anche altri tipi di assicurazione facoltative come quelle sulla vita o sulla perdita del lavoro.

Ogni banca propone le proprie con prezzi differenti, quindi chiedi sempre qual è il loro prezzo così da calcolare meglio il costo totale del mutuo. In ogni caso, ricorda che non sei obbligato a inserire le polizze proposte dalla banca: puoi sostituirle con altre esterne (compreso quella incendio e scoppio) se ritieni che siano più convenienti.

Richiedi una lista dei documenti necessari

Ottenere un mutuo richiede diverse settimane, quindi è importante sapere in anticipo quali sono le tempistiche previste dalla banca. In media, sono necessari tra i 60 e i 90 giorni dalla richiesta fino al rogito.

Per velocizzare il processo, chiedi sempre alla banca quali documenti servono per presentare la tua richiesta. Più completa è la documentazione che presenti, meno saranno le probabilità di ritardi e, di conseguenza, otterrai il mutuo più velocemente. Di solito, tra i documenti richiesti ci sono quelli anagrafici, reddituali e riguardanti l’immobile. 

In conclusione

Scegliere il mutuo giusto richiede attenzione, ma sapere cosa chiedere in banca fa la differenza. Chiedi tutte le informazioni necessarie, dalle tipologie di mutuo disponibili ai costi oltre alla durata massima e ai documenti necessari.

Se non hai tempo per andare in filiale o vuoi confrontare le soluzioni di più banche, ti basta scaricare l’app di Immobiliare.it Mutui. Potrai fare tutte le domande che desideri direttamente a un nostro consulente: ti aiuterà così a capire qual è il mutuo più adatto alle tue esigenze e ti fornirà tutte le informazioni che ti servono guidandoti passo passo per effettuare una richiesta di mutuo senza difficoltà.

Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

Tag

Finanziamenti

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