Surroga e rinegoziazione: qual è la differenza?

Hai un mutuo in corso ma vuoi abbassare la rata o ottenere un tasso di interesse più vantaggioso? Per farlo, hai due opzioni: la surroga e la rinegoziazione del mutuo. Entrambe permettono di ottenere condizioni migliori per il tuo mutuo, ma funzionano in modo diverso.

In questo articolo vediamo i vantaggi di ciascuna, come richiederle e quando conviene scegliere l’una o l’altra.

Cos’è la surroga

La surroga del mutuo ti permette di trasferire il tuo mutuo da una banca a un’altra per ottenere un tasso di interesse più basso. Grazie alla legge Bersani del 2007, la surroga è uno strumento gratuito: le spese come l’istruttoria e i costi notarili sono a carico della nuova banca che prende in gestione il tuo mutuo.

Vantaggi 

Il vantaggio più evidente della surroga è la possibilità di ottenere gratuitamente un tasso migliore e una rata più bassa. Puoi anche modificare la tipologia di tasso: ad esempio, puoi scegliere di passare da un tasso variabile a uno fisso in base alle condizioni di mercato.

Oltre al tasso, con la surroga puoi cambiare anche la durata del mutuo. Se scegli di ridurla, pagherai meno interessi nel tempo. Se invece preferisci allungarla, la rata mensile sarà più bassa e facile da gestire. 

Cos’è la rinegoziazione

La rinegoziazione del mutuo è un altro processo per migliorare le condizioni del tuo mutuo. A differenza della surroga, non è necessario cambiare banca. Si tratta di un accordo con la tua banca attuale per migliorare le condizioni del tuo mutuo, ad esempio riducendo il tasso di interesse o modificando la durata. 

Perché conviene

Con la rinegoziazione, puoi modificare il mutuo più velocemente e senza dover cambiare conto corrente. Non sono necessarie nuove perizie o istruttorie.

Per questi motivi, la rinegoziazione è solitamente più veloce della surroga.

Surroga o rinegoziazione: quale scegliere?

La scelta tra surroga e rinegoziazione dipende dalle tue esigenze:

• Se trovi una banca che offre condizioni nettamente migliori rispetto alla tua banca attuale, la surroga potrebbe essere la soluzione ideale.
• Se invece sei soddisfatto della tua banca e preferisci evitare il cambio, la rinegoziazione potrebbe essere la scelta migliore. 

La decisione tra surroga e rinegoziazione dipende dalle offerte disponibili sul mercato e dal tuo livello di soddisfazione con la banca attuale. Se la tua banca è disposta a trattare condizioni migliori per te, la rinegoziazione è una scelta più veloce. Se invece una nuova banca può offrirti più vantaggi rispetto alla tua banca attuale, la surroga è l’opzione che devi prendere in considerazione.

Esempio di quanto puoi risparmiare

Per un mutuo di 120.000 euro acceso a marzo 2024, con durata di 25 anni e un tasso di interesse del 3,5%. Surrogando o rinegoziando il tuo mutuo oggi, potresti ottenere un tasso del 2,3%.

In questo caso, riusciresti a ridurre la tua rata mensile di 74 euro per un risparmio totale sugli interessi di circa 21.000 euro per la durata del mutuo.

Come effettuare la tua richiesta

Per richiedere una rinegoziazione alla tua banca attuale o una surroga con una nuova banca ecco i passaggi previsti:

Surroga

Il procedimento per la surroga è molto simile a una domanda di mutuo. Per richiederla, devi inviare la richiesta alla nuova banca fornendo tutta la documentazione necessaria, come il piano di ammortamento del mutuo attuale, l’estratto conto, i documenti reddituali e altro.

Se la banca accetta, fissa un appuntamento con te dal notaio per la firma del nuovo contratto. Da quel momento, inizierai a pagare le rate del mutuo residuo con le nuove condizioni. La procedura è gratuita (dovrai pagare solamente una tassa di 35 euro) e richiede tra i 30 e i 90 giorni.

Rinegoziazione

Per rinegoziare un mutuo, puoi prendere un appuntamento in filiale o inviare una richiesta scritta tramite raccomandata senza andare in banca di persona. Dopo aver ricevuto la tua richiesta, la banca valuta la situazione per proporti un tasso più basso.

Se accetti, devi firmare il nuovo contratto con le condizioni aggiornate e dalla rata successiva sarà applicato il nuovo tasso d’interesse.

I tempi per completare il tutto variano da banca a banca, ma in genere servono alcune settimane per passare dalla richiesta alla firma del nuovo contratto.

Surroga e rinegoziazione possono essere rifiutate?

La banca non è tenuta ad accettare la tua richiesta di rinegoziazione del mutuo. Se ti trovi di fronte a un rifiuto, puoi optare per una surroga, dato che la banca attuale non può opporsi al trasferimento del mutuo a un’altra banca. 

In ogni caso, ricorda che anche la nuova banca non è obbligata ad accettare la tua richiesta di surroga. Potrebbero esserci difficoltà se il debito residuo è troppo basso, ad esempio sotto i 50.000 euro, o se stai cercando di surrogare un mutuo al 100%. 

Quali sono le alternative in caso di rifiuto?

Se la surroga o la rinegoziazione non sono soluzioni praticabili per te, esistono altre alternative per migliorare la situazione del tuo mutuo:.

• Sostituzione: con la sostituzione devi chiudere il vecchio mutuo e aprirne uno nuovo in un’altra banca. In questo modo, puoi ottenere più liquidità, ma ci sono dei costi extra, come quelli notarili e di istruttoria (che, invece, sono gratuiti con la surroga).
• Estinzione anticipata: consiste nel pagare il mutuo prima della scadenza, in un’unica soluzione. In questo modo, eviti di pagare alla banca gli interessi perché devi ridare indietro solamente la quota capitale.
• Estinzione parziale: a differenza dell’estinzione anticipata, l’estinzione parziale ti permette di rimborsare solo una parte del mutuo prima della scadenza. Questo può aiutarti a ridurre l’importo delle rate mensili o la durata del mutuo.
  

In conclusione

Sia la surroga che la rinegoziazione ti permettono di migliorare le condizioni del mutuo. Con la surroga, puoi trasferire il mutuo a un’altra banca per ottenere un tasso più basso o una rata più conveniente. Con la rinegoziazione, invece, puoi modificare direttamente le condizioni del tuo mutuo senza cambiare banca. In ogni caso, entrambe le soluzioni sono gratuite e ti consentono di ottenere un importante risparmio sugli interessi. 

Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

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Finanziamenti

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