Tutto sul mutuo a tasso fisso: la guida completa

Il tasso fisso ti permette di avere rate sempre uguali per tutta la durata del mutuo, senza sorprese. Sapere in anticipo quanto pagherai ogni mese ti aiuta a gestire al meglio il tuo budget, con tutta la stabilità e la tranquillità di cui hai bisogno.

In questa guida ti raccontiamo tutto: come funziona il tasso fisso, quando può essere la scelta giusta e quali alternative puoi valutare.

Cos’è il mutuo a tasso fisso

Il mutuo a tasso fisso è una tipologia di mutuo a cui viene applicato un tasso di interesse che rimane invariato per tutta la durata del mutuo. Questo significa che la rata è la stessa ogni mese.

Quali sono i pro

Il mutuo a tasso fisso presenta due importanti vantaggi rispetto ad altre tipologie di tasso: 

• Ti protegge da eventuali rialzi del tasso: il tasso di interesse resta bloccato per tutta la durata del mutuo. Quindi, anche se gli indici di mercato dovessero salire, la tua rata non cambierà, garantendoti così maggiore sicurezza.
  
• Ti permette di pianificare meglio le tue spese: sapendo che l’importo della rata è sempre lo stesso, puoi gestire meglio le tue spese

Sapere esattamente quanto pagherai ogni mese rende il tasso fisso la soluzione preferita per chi sceglie un mutuo a lunga durata, come ad esempio, un mutuo di 30 anni.

Quali sono i contro

Se da un lato il mutuo a tasso fisso offre stabilità, dall’altro ci sono alcuni elementi da valutare prima di sceglierlo:

• Di solito è più alto rispetto al variabile: i mutui a tasso fisso vengono proposti, in genere, con un interesse più elevato rispetto ai mutui a tasso variabile.
• Anche se i tassi si abbassano, la rata rimane la stessa: il tasso fisso non consente di approfittare di eventuali riduzioni dei tassi di mercato nel tempo. Per farlo successivamente dovrai o fare una surroga o una rinegoziazione del mutuo.
• Il tasso proposto dalla banca può essere diverso da quello applicato: il tasso che ti viene proposto in filiale, di solito, è un tasso fisso indicizzato. Questo significa che, la banca non ti applicherà quello proposto al momento della tua richiesta (il tasso indicizzato), ma quello previsto il giorno della firma (il tasso finito). Visto che la richiesta di mutuo può durare diversi mesi, in alcuni casi potresti vedere una differenza nel tasso finale rispetto a quello che hai visto inizialmente in filiale.

Prima di scegliere un mutuo a tasso fisso confronta i tassi proposti dalle varie banche e verifica in filiale se si tratta di un tasso fisso o indicizzato per evitare possibili variazioni dell’interesse al momento del rogito.

Come viene calcolato il tasso fisso

Quando richiedi un mutuo a tasso fisso, la banca applica un tasso d’interesse (il TAN) fisso che resta invariato per tutta la durata del mutuo, garantendo così rate sempre uguali.

Il TAN viene calcolato a partire dall’IRS (Interest Rate Swap), un indice di riferimento stabilito dalla Federazione Bancaria Europea.

A questo valore, la banca aggiunge uno spread. Il risultato è il tasso fisso che rimarrà costante per tutta la durata del finanziamento:

TAN fisso = IRS + Spread

Facciamo un esempio pratico. Se l’IRS di oggi è del 2,6% e la banca applica uno spread dello 0,15%, il tasso di interesse che verrà applicato al tuo mutuo sarà quindi del 2,75%.

In che modo viene applicato alle rate del mutuo?

Con un mutuo a tasso fisso, le rate seguono un piano di ammortamento che decide come dividere gli interessi e il capitale nel tempo. 

In Italia viene utilizzato il piano di ammortamento a rata costante, noto anche come piano di ammortamento “alla francese”. In questo caso, l’importo della rata rimane invariato per tutta la durata del mutuo. Tuttavia, all’interno della rata stessa, la quota di interessi è più alta all’inizio e per poi diminuire nel tempo, mentre la quota di capitale segue il percorso opposto, aumentando man mano che il mutuo viene rimborsato.

Esempio pratico

Consideriamo un mutuo con le seguenti caratteristiche:

• Importo: €150.000 
• Tasso: 2,19% (tasso proposto da una delle nostre banche partner ad aprile) 
• Durata: 30 anni
• Rata mensile: €568,79

Se prendiamo in considerazione il 1°, il 15° e il 30° anno del mutuo, la ripartizione tra interessi e quota capitale sarà la seguente:

Come puoi vedere dalla tabella, più gli anni di mutuo aumentano e maggiore sarà la quota capitale da restituire rispetto agli interessi. Questo perché gli interessi sono sempre più alti nei primi anni di mutuo.

Questo significa che prima estingui il mutuo, maggiore sarà il risparmio sugli interessi.

Differenza tra tasso fisso e tasso variabile

Il tasso fisso rimane invariato per tutta la durata del mutuo. Quindi, gli interessi totali da pagare vengono stabiliti al momento della firma e non subiranno variazioni.

Il tasso variabile, invece, come suggerisce il nome stesso, può subire variazioni per tutta la durata del mutuo in base all’andamento dell’indice di riferimento Euribor (mentre nel tasso fisso viene utilizzato l’IRS). Di conseguenza:

• se il tasso diminuisce, le rate diventeranno più basse
• se il tasso aumenta, le rate subiranno un aumento

Quale conviene oggi

In generale, i tassi variabili sono più bassi rispetto ai tassi fissi. Tuttavia, negli ultimi due anni stiamo assistendo ad situazione opposta: le banche stanno proponendo tassi fissi più bassi rispetto ai tassi variabili.

Quindi, anche se la situazione potrebbe tornare alla normalità nei prossimi mesi grazie alla discesa dei tassi al momento la soluzione più conveniente è data dal tasso fisso. Non a caso, il tasso fisso più basso proposto dalle nostre banche partner nel mese di aprile è del 2,19%, mentre il miglior tasso variabile si attesta al 3,12%.

Un’alternativa al tasso fisso o variabile

Se sei indeciso nella scelta tra tasso fisso e tasso variabile, devi sapere che esistono due soluzioni che combinano i vantaggi di entrambi: il tasso misto e il tasso bilanciato.

• Il tasso misto ti permette di cambiare il tipo di tasso del mutuo a scadenze prestabilite con la banca, passando da fisso a variabile o viceversa (in genere ogni 1, 2, 5 o 10 anni). In questo modo, puoi scegliere di cambiare la tipologia di tasso in base all’andamento di mercato.

• Il tasso bilanciato ti consente di dividere la tua rata in due parti: una a tasso fisso e una a tasso variabile. Puoi quindi scegliere diverse combinazioni, come ad esempio 50% tasso fisso e 50% tasso variabile o preferire una variante con 70% tasso fisso e 30% tasso variabile, in base a quella che ritieni migliore per te.

Tieni presente che esistono anche altre tipologie di mutuo che hanno delle somiglianze con il tasso fisso come il tasso variabile con CAP e il tasso variabile a rata costante.

È possibile ridurre il tasso fisso di un mutuo?

Anche se hai stipulato un mutuo a tasso fisso, hai la possibilità in futuro di ridurre il tasso d’interesse attraverso tre strumenti:

• Rinegoziazione: puoi chiedere alla tua banca di abbassare il tasso d’interesse del tuo mutuo per adeguarlo a quelli di mercato (considera, tuttavia, che la banca può rifiutare la tua richiesta).
  Surroga: puoi spostare il tuo mutuo presso un’altra banca che ti concede un tasso più basso. Inoltre, a differenza della rinegoziazione, se la nuova banca accetta la tua richiesta, la vecchia banca non può opporsi al trasferimento del tuo mutuo.
• Sostituzione: con la sostituzione puoi chiudere il mutuo con la tua banca attuale e aprirne uno nuovo in un’altra banca. In questo modo, oltre ad un tasso più competitivo, puoi ottenere più liquidità. 

Per tutti i mutui stipulati a partire dal 2007, sia la surroga che la rinegoziazione sono gratuite. L’unico costo che dovrai sostenere è il pagamento di una tassa ipotecaria pari a 35 euro. La sostituzione, invece, essendo a tutti gli effetti un nuovo mutuo, ha dei costi come quelli notarili e di istruttoria (salvo accordi diversi con la banca).

In conclusione

Se cerchi tranquillità e vuoi sapere esattamente quanto pagherai ogni mese, il mutuo a tasso fisso è la scelta giusta. Inoltre, in questo periodo storico, i tassi fissi sono spesso più bassi di quelli variabili, quindi anche dal punto di vista economico possono essere più vantaggiosi.

E se un domani il fisso dovesse diventare meno conveniente? Nessun problema: puoi sempre abbassare la rata con una rinegoziazione, una surroga o una sostituzione.

Infine, se sei ancora indeciso tra fisso e variabile, sappi che esistono soluzioni ibride che uniscono i vantaggi di entrambi.

Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

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Finanziamenti

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