Comprare casa con agenzia: come muoversi per il mutuo

Cosa fare quando, dopo aver trovato la casa giusta e fatto la proposta tramite agenzia, la banca non ti concede il mutuo? Tutelarsi in modo adeguato è fondamentale.

In questa guida scopriamo come muoversi e cosa devi fare in caso di mutuo rifiutato.

Il ruolo dell’agenzia immobiliare per il mutuo

L’agenzia immobiliare può darti una mano nel raccogliere i documenti legati alla casa e aiutarti a preparare la proposta d’acquisto, ma non ha un ruolo attivo per la tua domanda di mutuo. 

La decisione finale spetta sempre alla banca che, prima di concederti il mutuo, valuta sia la tua situazione economica sia le caratteristiche dell’immobile che vuoi acquistare. Se dai controlli emergono problemi (ad esempio, hai un reddito troppo basso rispetto alla rata o dalla perizia emergono irregolarità della casa) la banca può decidere di non approvare il mutuo senza che l’agenzia possa intervenire in tuo favore.

Perché il mutuo può creare problemi

Quando compri casa con l’aiuto di un’agenzia immobiliare, ti verrà chiesto di firmare una proposta d’acquisto. È un documento che, una volta accettato dal venditore, ti obbliga a proseguire con l’acquisto.

Tuttavia, occorre inserire una condizione fondamentale: il vincolo all’ottenimento del mutuo. Senza questo vincolo, se la banca rifiuta la tua richiesta:

• Perdi i soldi della caparra: si tratta di una somma che versi come garanzia (di solito pari al 10% del prezzo di acquisto) e serve a “bloccare” la casa. Se non ottieni il mutuo, il venditore può trattenerla come forma di risarcimento.
• Devi comunque pagare l’agenzia immobiliare: la provvigione all’agenzia è dovuta una volta che la proposta viene accettata e non dipende dall’esito del mutuo. Quindi, anche se non ricevi il mutuo, l’agenzia ha diritto ad essere pagata (a meno che non sia previsto diversamente nel contratto).
• Rischi di perdere la casa: se la banca rifiuta il mutuo, verrai segnalato al CRIF per 90 giorni. Durante questo periodo, non potrai richiedere un altro mutuo (nemmeno con una banca diversa). Di conseguenza, il venditore può vendere la casa ad un altro acquirente.

Come tutelarti con una proposta vincolata

Per evitare questi problemi, è fondamentale che la proposta d’acquisto sia vincolata all’ottenimento del mutuo. Grazie a questo vincolo, in caso di rifiuto dalla banca, non c’è l’obbligo di procedere con l’acquisto e puoi recuperare la caparra versata.

Per effettuarla, puoi chiedere direttamente all’agenzia immobiliare un modulo apposito. L’agenzia ti fornirà un documento da compilare insieme alla proposta, dove viene indicato chiaramente che in caso di rifiuto del mutuo, la caparra ti sarà restituita.

Inoltre, puoi valutare insieme all’agenzia di inserire nella proposta anche una clausola sulla provvigione: in questo modo, se non concludi l’acquisto, non dovrai pagare il servizio dell’agenzia immobiliare.

La pre-delibera

Se l’agenzia non accetta proposte vincolate al mutuo, puoi tutelarti con una pre-delibera. Si tratta di una valutazione preliminare che la banca effettua sulla tua situazione economica per comunicarti in anticipo quanto mutuo è disposta a concederti.

La pre-delibera ha tre caratteristiche fondamentali:

• è gratuita;
• non è vincolante;
• ha una validità di circa 6 mesi.

In questo caso, sapere già qual è l’importo approvato dalla banca ti consente di fare un’offerta con maggiore tranquillità e credibilità. Inoltre, puoi richiederla anche se ancora non hai trovato casa e vuoi conoscere il tuo budget disponibile.

Tra le nostre banche partner puoi richiederne una con Intesa Sanpaolo, Crédit Agricole, ING Direct e Monte dei Paschi di Siena.

Cosa fare se hai già firmato e il mutuo non viene approvato

Se la banca rifiuta il mutuo dopo che hai firmato la proposta d’acquisto, è importante muoversi subito sia con l’agenzia che con la banca stessa per evitare problemi:

Chiedi supporto all’agenzia immobiliare per non perdere la casa

La prima cosa da fare è parlarne subito con l’agente immobiliare. Quest’ultimo può fare da tramite con il venditore e aiutarti a spiegare la situazione, chiedendo una proroga del compromesso per darti il tempo di trovare una soluzione.

Molti venditori, soprattutto se la casa non ha altri acquirenti interessati, sono disponibili ad aspettare. In ogni caso ricorda che, dopo il rifiuto del mutuo, devi aspettare almeno 90 giorni prima di poter ripresentare una nuova richiesta, a causa della segnalazione alla CRIF.

Risolvi i problemi con il mutuo

Se il mutuo viene rifiutato, prima di riprovare devi capire qual è il problema e risolverlo. A volte dipende dalla tua situazione economica, altre volte dalla casa che vuoi comprare.

Se il problema è legato al tuo reddito, puoi chiedere un mutuo con importo più basso o allungare la durata per pagare rate più leggere. È utile anche estinguere eventuali finanziamenti attivi e, se necessario, cointestare il mutuo o inserire un garante.

Se invece il problema riguarda l’immobile, controlla che tutta la documentazione sia in ordine e che non ci siano irregolarità. Eventuali ipoteche o pignoramenti devono essere estinti prima della vendita. Inoltre, se il valore della casa è troppo basso rispetto al mutuo richiesto, puoi provare a negoziare un ribasso con il venditore o mettere più soldi di tasca tua.

In ogni caso, coinvolgere il notaio fin da subito ti aiuta a chiarire eventuali problemi legali o burocratici, evitando intoppi che potrebbero rallentare o bloccare l’acquisto (e la richiesta di mutuo).

Prova con una banca diversa

Se il mutuo ti è stato rifiutato, non tutto è perduto. Ogni banca ha criteri diversi per valutare una richiesta: questo significa che, anche se una banca non ha accettato la tua richiesta, un’altra potrebbe valutarla positivamente. Dunque, può essere utile confrontare più soluzioni e verificare se un’altra banca è disposta a concederti il mutuo.

Per farlo, puoi utilizzare l’app gratuita di Immobiliare.it Mutui. All’interno dell’app puoi confrontare decine di soluzioni di mutuo e scegliere quella adatta a te. Inoltre, in caso di domande, puoi richiedere maggiori informazioni ad un nostro esperto.

In ogni caso, devi fare attenzione ai tempi: dopo un rifiuto, la segnalazione alla CRIF ti blocca per 90 giorni. In questo periodo, non potrai ottenere un nuovo mutuo. Di conseguenza, solo dopo la scadenza di questo termine potrai effettuare una nuova richiesta.

In conclusione

Quando acquisti casa tramite agenzia, è fondamentale inserire nella proposta d’acquisto il vincolo all’ottenimento del mutuo per tutelarti da rischi come la perdita della caparra. Se la banca rifiuta il mutuo, chiedi all’agenzia di contattare il venditore per ottenere una proroga del contratto preliminare di compravendita. Inoltre, valuta di ridurre l’importo richiesto o cercare un’altra banca per riuscire ad ottenere il mutuo. In ogni caso, se non puoi effettuare una proposta vincolata, puoi richiedere una pre-delibera per conoscere in anticipo l’importo massimo del mutuo e rendere la tua offerta più sicura.

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Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

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