Esistono un importo minimo e un importo massimo per il mutuo?

Quando ci si inizia a informarsi su un mutuo, è molto probabile chiedersi se esiste un limite alla somma che si può richiedere. Anche se si ha già un’idea dell’importo che necessario, magari non si sa se rientra nei limiti minimi o massimi che le banche considerano accettabili.

È una domanda abbastanza comune, perché non tutti gli importi sono adatti a un mutuo: cifre troppo basse non sempre vengono concesse, mentre per importi più alti entrano in gioco reddito, durata e sostenibilità della rata.

Ecco una guida su come si calcolano l’importo minimo e quello massimo del mutuo per muoverti con più sicurezza per la tua richiesta.

Qual è l’importo minimo che puoi richiedere?

In generale, l’importo minimo di un mutuo per comprare casa è di 30.000 euro, perché al di sotto di questa soglia la banca considera l’operazione troppo piccola rispetto alla sua complessità. Infatti, anche per un mutuo da poche decine di migliaia di euro devi comunque affrontare alcuni costi fissi come istruttoria, perizia, notaio e assicurazioni.

Sotto i 30.000 euro, le banche preferiscono proporre prestiti o finanziamenti, che hanno costi più leggeri e procedure più semplici. Questo rende l’operazione più proporzionata e sostenibile sia per te che per la banca.

Tieni comunque presente che non tutte le banche applicano la stessa soglia minima: alcune accettano richieste da 30.000 euro, mentre altre partono direttamente da 40.000 o 50.000 euro.

Per richiedere 30.000 euro, meglio un mutuo o un prestito?

Se stai valutando come finanziare una spesa intorno ai 30.000 euro, ecco quando può convenire scegliere tra mutuo e prestito:

• mutuo: conviene se l’importo supera i 30.000 euro, soprattutto con una durata lunga (che può arrivare fino ai 40 anni) e se vuoi mantenere la rata mensile più bassa possibile. In questo modo, i costi iniziali vengono distribuiti su molti anni, rendendo l’operazione più sostenibile;
• prestito personale: è indicato se la cifra richiesta è inferiore ai 30.000 euro. La banca di solito fornisce una risposta molto più rapida, spesso in pochi giorni; inoltre, non devi affrontare alcune spese accessorie tipiche del mutuo come quelle legate all’atto notarile e alle assicurazioni obbligatorie.

Dunque, se devi affrontare spese più contenute, il prestito personale rimane la soluzione più pratica. Il mutuo, invece, diventa conveniente quando l’operazione riguarda l’acquisto o la ristrutturazione di una casa, con importi più elevati e una durata più lunga che rende la gestione delle rate più comoda nel tempo.

Importo di mutuo massimo: come calcolarlo

L’importo massimo di un mutuo dipende principalmente dal tuo reddito e dalla capacità di sostenere la rata mensile. In genere, le banche considerano sostenibile una rata pari a circa un terzo del tuo stipendio netto mensile. Questo significa che il mutuo che puoi ottenere sarà limitato dal tuo rapporto rata-reddito.

Oltre al reddito, l’importo massimo può variare anche in base ad altri fattori:

• valore della casa: di solito, le banche concedono un mutuo fino all’80% del valore dell’immobile. In alcuni casi può arrivare fino al 100%, ma mai oltre. Questo significa che non è possibile richiedere un importo superiore al prezzo di acquisto della casa per sostenere spese accessorie o ristrutturazioni;
• durata del mutuo: più a lungo scegli di pagare il mutuo, più puoi diluire le rate nel tempo. Questo permette di chiedere un importo maggiore senza superare la soglia di sostenibilità, anche se pagherai più interessi alla fine;
• tasso applicato: più il tasso è alto, più la rata aumenta e di conseguenza l’importo massimo ottenibile può diminuire;
• altri debiti o prestiti attivi: se hai già finanziamenti in corso, la banca considera questi impegni per calcolare la rata massima che puoi sostenere. Più debiti hai, minore sarà l’importo massimo che potrai ottenere.

In ogni caso, tieni presente che le condizioni e l’importo massimo del mutuo possono cambiare da banca a banca. Per questo, chiedi sempre maggiori informazioni in filiale.

Esempio pratico

Ecco come cambia l’importo massimo di mutuo in base al reddito, prendendo ad esempio un mutuo con tasso fisso al 3% e durata 30 anni:

• con uno stipendio netto di 1.500 euro, la rata massima sostenibile è di circa 500 euro. Di conseguenza, l’importo massimo stimato del mutuo è di circa 120.000 euro;
• con uno stipendio di 1.800 euro, la rata di mutuo che puoi sostenere si aggira sui 600 euro mensili. Dunque, l’importo massimo del mutuo che potresti richiedere è di circa 140.000 euro;
• nel caso di due cointestatari con un reddito netto di 1.500 euro ciascuno, la rata sostenibile complessiva arriva a circa 1.000 euro, permettendo di richiedere un mutuo massimo di circa 240.000 euro

Reddito netto	Rata massima sostenibile	Importo massimo stimato
1.500 €	500 €	120.000 €
1.800 €	600 €	140.000 €
3.000 €	1.000 €	240.000 €

Scopri quanto puoi ottenere con la pre-delibera

La pre-delibera è uno strumento utile per capire subito quanto mutuo puoi ottenere, ancora prima di fare una proposta di acquisto o, addirittura, di aver individuato l’immobile. La banca analizza la tua situazione reddituale e ti comunica gratuitamente e senza vincoli l’importo di mutuo massimo che potresti ottenere con una richiesta.

Non tutte le banche mettono a disposizione questo servizio; tra le banche in convenzione con Immobiliare.it Mutui con le quali puoi richiedere una pre-delibera ci sono Intesa Sanpaolo, Crédit Agricole, ING Direct e Monte dei Paschi di Siena. 

Come ottenere un importo massimo più alto

Se vuoi aumentare le probabilità di ottenere un importo più elevato, puoi seguire alcuni consigli pratici che possono fare la differenza:

• aumenta la durata del mutuo: in questo modo, la rata diventa più leggera, permettendoti così di ottenere un importo più alto;
• cointesta il mutuo: due redditi permettono di migliorare il rapporto rata-reddito aumentando l’importo massimo ottenibile;
• inserisci un garante: si tratta di una soluzione utile soprattutto quando il rapporto rata-reddito è al limite;
• estingui eventuali finanziamenti attivi: riducendo le tue spese fisse mensili, puoi migliorare di molto la tua capacità di rimborso del mutuo.

In conclusione

L’importo minimo e massimo del mutuo dipendono da diversi fattori. In generale, difficilmente le banche concedono un mutuo al di sotto di 30.000 euro, preferendo in questi casi concedere un prestito. L’importo massimo, invece, si calcola soprattutto sulla tua capacità di rimborso, ma puoi aumentarlo agendo su durata, cointestazione, garante ed estinzione di eventuali finanziamenti attivi.

In ogni caso, se hai dei dubbi su quanto mutuo puoi ottenere, richiedendo una pre-delibera puoi conoscere sin da subito, gratuitamente e senza vincoli, quanto puoi ottenere.

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Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

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