Mutui ai pensionati: cosa sapere e cosa fare se non si riesce a pagare la rata

Andare in pensione significa non solo adattarsi a nuove routine, ma anche a un reddito diverso. Molte persone arrivano a questa fase con un mutuo ancora in corso, richiesto quando lo stipendio era più alto e garantiva maggiore stabilità. Se però la pensione è più bassa del previsto o arrivano spese impreviste, la rata può diventare difficile da sostenere.

Ecco una guida su cosa succede quando si va in pensione con un mutuo attivo, quali sono i rischi in caso di mancato pagamento e le soluzioni per evitare problemi e affrontare la situazione con più serenità.

Mutuo e pensione: perché possono nascere difficoltà

Quando richiedi un mutuo mentre lavori, la rata viene calcolata sul tuo stipendio e, in quel momento, la rata sembra facilmente sostenibile. Il problema nasce quando smetti di lavorare e inizi a percepire la pensione, in quanto nella maggior parte dei casi è più bassa rispetto allo stipendio.

In questo caso, la rata che prima riuscivi a pagare senza problemi può diventare più difficile da sostenere. Inoltre, a questa riduzione del reddito mensile si aggiungono altri fattori che possono rendere la gestione del mutuo più complicata:

• meno margine per affrontare spese impreviste: in pensione, con un reddito più basso rispetto a uno stipendio, anche piccoli imprevisti come una riparazione in casa possono diventare un problema;
• maggiori costi legati alla salute: con l’avanzare dell’età, potrebbero aumentare le spese per visite mediche e cure che riducono i soldi da destinare alla rata del mutuo;
• risparmi che iniziano a ridursi: durante la pensione, potresti dover utilizzare parte dei risparmi accumulati per coprire alcune spese. Col passare del tempo, questa disponibilità tende a ridursi, rendendo più complicato sostenere le rate del mutuo in caso di periodi di difficoltà.

Le durate del mutuo e il peso sulla rata

La maggior parte dei mutui viene richiesta durante l’età lavorativa, spesso con durate lunghe come 25 o 30 anni, ma che possono arrivare fino a 40 anni. Una durata lunga abbassa la rata e rende l’impegno più leggero sullo stipendio mensile.

Il problema potrebbe emergere più avanti, quando si arriva all’età pensionabile e il mutuo è ancora lontano dalla fine. Anche se hai scelto un tasso fisso e l’importo della rata resta invariato, il suo peso cambia perché spesso la pensione è più bassa dello stipendio. 

Per esempio, se prima la rata rappresentava circa un terzo del reddito mensile, con il passaggio alla pensione può arrivare a pesare quasi la metà delle tue entrate.

Di conseguenza, maggiore è la durata del mutuo, più il rischio cresce. Un mutuo facilmente gestibile quando lavoravi può trasformarsi in una fonte di stress una volta in pensione, soprattutto se non hai altre entrate o risparmi sufficienti a coprire eventuali difficoltà.

Cosa succede se non riesci a pagare la rata del mutuo

Pagare le rate del mutuo con regolarità è fondamentale. Se inizi a pagare in ritardo o a saltare delle rate, la banca può segnalare la situazione alla CRIF, che registra come gestisci i tuoi impegni economici. 

Pagando sempre con regolarità le rate, verrai classificato un buon pagatore. Si tratta di un aspetto importante anche in pensione se in futuro dovessi avere bisogno di un prestito per sostenere spese impreviste.

Il problema nasce quando i ritardi diventano continui. Se il pagamento non avviene per due mesi consecutivi, scatta la segnalazione come cattivo pagatore. Questa informazione può rimanere nella tua storia creditizia per diversi anni creando difficoltà concrete in quanto:

• diventa molto più complicato ottenere prestiti o finanziamenti per far fronte a spese mediche o a necessità familiari;
• le possibilità di trovare soluzioni per alleggerire la rata si riducono;
• nei casi più gravi, se il mancato pagamento continua, si può arrivare ad azioni legali fino al pignoramento della casa.

Cosa fare se non riesci a pagare la rata del mutuo

Se la rata diventa troppo pesante, esistono alcune soluzioni da valutare:

• sospensione del mutuo: la sospensione ti permette di fermare temporaneamente il pagamento delle rate, fino a un massimo di 18 mesi, se rispetti determinati requisiti. Non cancella il mutuo, ma ti dà respiro in un momento di difficoltà;
• cessione del quinto: in alcuni casi, i pensionati valutano la cessione del quinto per ottenere liquidità e sistemare il mutuo. È una soluzione delicata, perché aggiunge un’ulteriore trattenuta sulla pensione, quindi va analizzata con molta attenzione;
• prestito ai pensionati: esistono alcuni prodotti pensati per chi è in pensione, ma anche in questo caso bisogna valutare bene l’impatto sul reddito mensile. Può aiutare nel breve periodo, ma non sempre è la scelta migliore nel lungo termine;
• polizze collegate al mutuo: se assieme al mutuo hai attivato una polizza, controlla cosa copre. In alcuni casi può intervenire nel pagamento delle rate o nel debito residuo in presenza di eventi gravi.

Come evitare difficoltà con le rate

Il modo migliore per evitare problemi con il pagamento del mutuo è ridurre la rata prima che diventi insostenibile. Le soluzioni principali sono:

• estinzione parziale: se disponi di risparmi, puoi usarli per ridurre il debito residuo del mutuo. In questo modo, puoi diminuire le rate o accorciare la durata, rendendo il mutuo più facile da gestire con la pensione;
• estinzione totale: se hai liquidità sufficiente, puoi chiudere completamente il mutuo in anticipo. Così elimini del tutto la rata mensile e ti liberi di un impegno che, in pensione, può pesare molto su un reddito fisso;
• rinegoziazione: puoi chiedere di modificare alcune condizioni del mutuo, come la durata o il tasso di interesse, per rendere la rata più sostenibile con la pensione;
• surroga: permette di trasferire il mutuo presso un’altra banca con condizioni migliori, come un tasso più basso. È una soluzione utile per ridurre la rata senza costi.

In ogni caso, agire in anticipo ti dà molte più possibilità rispetto a intervenire quando sei già in difficoltà.

In conclusione

La riduzione del reddito rispetto allo stipendio e le spese tipiche dell’età pensionabile possono rendere la gestione del mutuo più impegnativa, ma ci sono soluzioni concrete per prevenire problemi.

Agire per tempo, valutando estinzione parziale o totale, rinegoziazione o surroga, permette di adattare il mutuo alle tue nuove esigenze senza rischiare ritardi o segnalazioni negative. Inoltre, in caso di difficoltà temporanee, strumenti come la sospensione del mutuo o le polizze collegate possono garantirti maggiore sicurezza.

Conoscere le opzioni disponibili e pianificare con attenzione la gestione ti aiuta a mantenere il controllo delle tue finanze anche in pensione, evitando stress e rischi per la casa e il futuro. 

Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

Tag

Compravendita Immobiliare

Finanziamenti

Condividi articolo

Iscriviti alla nostra newsletter Iscriviti alla newsletter per tenerti aggiornato sulle nostre ultime news Iscriviti con il tuo indirizzo email per ricevere le ultime notizie, aggiornamenti e consigli pratici dal mondo immobiliare direttamente nella tua casella di posta.

Iscriviti