Mutuo con garante: cos’è e come funziona

Ottenere un mutuo come unico intestatario richiede il soddisfacimento di determinati parametri che non sempre è facile raggiungere da soli. Magari hai un lavoro da poco tempo, uno stipendio non altissimo oppure una situazione che la banca considera un po’ “al limite”. In questi casi entra in gioco una figura molto importante: il garante.

Si tratta di una persona di fiducia (spesso un genitore o un parente) che ti aiuta a ottenere il mutuo, offrendo una sicurezza in più alla banca. Tuttavia, fare da garante non è una semplice formalità, ma è una responsabilità concreta e può avere conseguenze importanti.

Scopriamo cos’è il mutuo con garante, come funziona e quando conviene davvero.

Chi è il garante del mutuo?

Il garante è una persona che paga le rate del mutuo se tu non riesci a rispettare i pagamenti.

In pratica, non paga nulla finché sei puntuale con le rate, ma interviene solo in caso di tue difficoltà, occupandosi di pagare le rate al tuo posto per tutto il tempo in cui non riesci a farlo.

A cosa serve

Avere un garante significa dare più affidabilità alla tua richiesta di mutuo, soprattutto in queste situazioni:

• hai un reddito basso: se il tuo stipendio è appena sufficiente per coprire le rate e il rapporto rata-reddito è al limite, il garante dà certezza alla banca che c’è qualcuno pronto a intervenire se necessario;
• i tuoi guadagni non sono stabili: se hai un lavoro a tempo determinato o hai aperto partita IVA da poco, un garante fornisce una protezione in più in caso di difficoltà;
• non hai una storia creditizia alle spalle: se non hai mai avuto mutui o altri prestiti, la banca non ha elementi per valutare la tua affidabilità nei pagamenti. In questo caso, avere un garante offre maggiore sicurezza sia a te che alla banca.

Avere un garante, dunque, aumenta le possibilità di ottenere il mutuo e ti permette di affrontare la richiesta con maggiore serenità.

Quali sono i requisiti

La figura del garante deve avere alcune caratteristiche fondamentali:

• reddito stabile: deve avere una situazione lavorativa sicura, come un contratto a tempo indeterminato o una partita IVA aperta da diversi anni;
• età adeguata: di solito, non deve superare i 75 anni alla fine del mutuo, in modo da poter mantenere l’impegno fino alla fine del contratto;
• affidabilità creditizia: non deve essere segnalato alla CRIF come cattivo pagatore e deve avere una storia di pagamenti regolare;
• patrimonio: se ha immobili di proprietà o risparmi, fornisce alla banca una sicurezza in più.

In pratica, solitamente il garante deve avere una situazione economica più solida della tua, in modo da garantire sicurezza per l’intera durata del mutuo.

Il garante deve essere un familiare?

Di solito il garante è una persona vicina a te, come un genitore, altri familiari, il partner o amici fidati.

Tuttavia, non è obbligatorio che sia un parente: ciò che conta davvero è la solidità economica della persona, perché deve poter sostenere le rate se tu non riesci a farlo.

Quali sono i rischi per il garante

Fare da garante non è un impegno da prendere alla leggera. Chi accetta questo ruolo, infatti, si assume diverse responsabilità per molti anni:

• deve pagare al tuo posto in caso di difficoltà: se smetti di pagare le rate del mutuo, il garante è obbligato a coprirle completamente;
• può avere difficoltà a ottenere altri mutui: essere garante è considerato un impegno finanziario significativo e può limitare l’accesso a nuovi prestiti;
• rischia i propri beni: se anche lui incontra difficoltà a sostenere le rate, la banca può pignorare i suoi risparmi o gli immobili di sua proprietà;
• è vincolato a lungo: il ruolo dura per tutta la durata del mutuo, che può arrivare anche a 20-30 anni.

Per questo motivo, prima di proporre a qualcuno di fare da garante, è fondamentale informarlo chiaramente di tutti i rischi da considerare.

Che differenze ci sono tra garante e cointestatario?

Spesso si fa confusione tra garante e cointestatario, ma in realtà sono due figure molto diverse:

• il garante non richiede direttamente il mutuo con te, ma si impegna a pagare al tuo posto in caso di difficoltà. Dunque, non deve contribuire al pagamento di tutte le rate, ma interviene solo in caso di difficoltà;
• il cointestatario richiede il mutuo direttamente a te, quindi è pienamente responsabile del pagamento delle rate e condivide gli stessi diritti e doveri sul mutuo.

Garante	Cointestatario
Non richiede il mutuo	Richiede direttamente il mutuo
Paga solamente se i cointestatari non riescono	È responsabile di pagare le rate del mutuo
Non consente di ottenere un importo di mutuo più alto	La presenza di uno o più cointestatari può far ottenere un importo più alto

Quale scegliere

La scelta tra garante e cointestatario dipende dalla tua situazione:

• il garante: è utile se il tuo reddito è al limite e vuoi dare alla banca una sicurezza in più senza coinvolgere un’altra persona nella gestione del mutuo. Interviene solo in caso di difficoltà, quindi ti permette di mantenere il mutuo interamente a tuo nome e senza condividere responsabilità sulle rate;
• il cointestatario: è ideale se compri casa insieme a qualcuno, come un partner o un familiare. Con un cointestatario, puoi aumentare l’importo del mutuo ottenibile, perché la banca considera entrambi i redditi per calcolare il rapporto rata-reddito. Inoltre, condividere il mutuo significa anche condividere le responsabilità dei pagamenti, rendendo la gestione più sostenibile.

Ricorda che puoi anche inserire più garanti o più cointestatari, per aumentare ulteriormente le garanzie o la capacità di ottenere un importo più alto. Inoltre, è possibile inserire un garante anche in caso di mutuo cointestato, così da combinare sicurezza e maggior potere di acquisto.

Si può richiedere un mutuo senza garante?

Per richiedere un mutuo, il garante non è sempre necessario, soprattutto se presenti una situazione solida. Per rendere tutto più semplice, puoi seguire alcuni consigli utili:

• aumenta l’anticipo: versare almeno il 20% del prezzo della casa riduce l’importo del mutuo facilitandone l’approvazione;
• estingui prestiti e finanziamenti attivi: avere meno rate in corso alleggerisce la tua situazione economica e migliora il rapporto tra rata-reddito;
• paga sempre regolarmente rate e bollette: mantenere tutte le uscite in ordine, senza ritardi, evita segnalazioni presso la CRIF e dimostra che gestisci bene le tue entrate;
• valuta un cointestatario: inserire un’altra persona con un reddito stabile può rafforzare la richiesta e migliorare l’equilibrio tra rata e reddito;
• informati sui mutui con garanzia statale: alcune categorie come giovani e under 36 possono richiedere un mutuo con garanzia statale, evitando così l’inserimento di un garante fisico;
• aspetta maggiore stabilità lavorativa: un contratto a tempo indeterminato o qualche anno in più di attività (se hai partita IVA) rendono il tuo profilo più affidabile.

In sostanza, per ottenere un mutuo senza garante devi dimostrare alla banca di poter sostenere le rate da solo, con reddito, stabilità e affidabilità sufficienti.

In conclusione

Il mutuo con garante è una soluzione molto utile quando non riesci a ottenere il mutuo che desideri in autonomia.

Il garante non è coinvolto nella gestione quotidiana, ma si assume una responsabilità importante: intervenire se tu non paghi. Per questo motivo, è una scelta che va valutata con attenzione, sia da parte tua che da parte di chi accetta questo ruolo.

La cosa più importante è capire bene le differenze tra garante e cointestatario e scegliere la soluzione più adatta alla tua situazione, senza sottovalutare le responsabilità che comporta.

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Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

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