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Content & Creator Assistant di Immobiliare.it Mutui
Quando si compra casa, una delle cose che più spesso crea confusione è la differenza tra valore e costo dell’immobile. Sembrano la stessa cosa, ma in realtà indicano due concetti molto diversi. Capire bene la distinzione è fondamentale, soprattutto se stai pensando di richiedere un mutuo.
In questa guida vediamo in modo semplice e chiaro cosa cambia tra valore e costo, perché è importante conoscerli entrambi e come entrano in gioco anche concetti come Loan to Value e Loan to Cost per il mutuo.
Il valore della casa è la stima di quanto vale l’immobile sul mercato. Viene determinato da un perito o da un tecnico abilitato, che prende in considerazione diversi fattori, tra cui:
Il valore della casa è quindi una valutazione oggettiva, fatta da un professionista, che serve a capire a quanto l’immobile potrebbe essere venduto o comprato sul mercato in quel momento.
Il costo della casa è il prezzo richiesto dal venditore per acquistare l’immobile. Questo prezzo può essere frutto di una valutazione, ma è sempre una decisione soggettiva del venditore che può alzarlo o abbassarlo in base a tanti fattori: quanto è richiesto l’immobile, quanta fretta ha di vendere oppure semplicemente quanto crede che valga la sua casa.
Il costo può quindi essere diverso dal valore di mercato stimato da un tecnico. È il prezzo reale che tu e il venditore concordate nel momento della compravendita.
Inoltre, ricorda che a questo importo dovrai aggiungere altre spese extra per completare l’acquisto, come il notaio, le imposte, la provvigione all’agenzia e altri costi legati al mutuo. Non fanno parte del costo della casa, ma è bene considerarli nel calcolo finale per evitare sorprese.
Quando chiedi un mutuo, la banca prima vuole sapere quanto vale la casa che stai acquistando e quanto la stai pagando. Per fare questo, prende in considerazione due parametri molto importanti:
In genere, le banche concedono mutui per coprire fino all’80% del valore della casa stabilito dalla perizia, anche se in alcuni casi è possibile ottenere mutui fino al 100%.
Succede spesso che il valore stimato e il prezzo di acquisto non coincidano, ad esempio quando il valore di perizia è più basso rispetto al prezzo di vendita.
In questi casi, la banca prenderà in considerazione il minore tra i due per calcolare l’importo del mutuo erogabile. Vediamo ora due scenari tipici.
Vuoi comprare una casa che costa 200.000 euro e chiedere un mutuo all’80%. Ti aspetti quindi di ottenere 160.000 euro, ma dalla perizia risulta che la casa vale 180.000 euro. La banca prende questo valore più basso e calcola l’80% su 180.000: quindi può concederti al massimo 144.000 euro.
Dovrai coprire la differenza con i tuoi risparmi oppure negoziare con il venditore un prezzo più basso.
La casa costa 170.000 euro, ma dalla perizia risulta che il suo valore è di 190.000 euro. Anche in questo caso, la banca prende come riferimento il valore più basso, cioè il prezzo d’acquisto. Quindi, anche se secondo il perito la casa vale di più, non puoi ottenere un mutuo superiore a 136.000 euro (80% di 170.000). L’80%, quindi, viene calcolato sul prezzo e non sul valore stimato.
Di conseguenza, difficilmente ottieni un importo di mutuo maggiore solo perché la casa vale di più (anche se la situazione può essere diversa nel caso dei mutui per acquisto all’asta).
Se vuoi evitare problemi con il mutuo, è importante sapere da subito quanto vale la casa che vuoi comprare. Per farlo, puoi chiedere una pre-perizia a un tecnico di fiducia, come un geometra o un architetto.
La pre-perizia è una valutazione che fai prima di firmare la proposta o il compromesso, così puoi:
Anche se non è obbligatoria, con la pre-perizia sai subito se il valore e il prezzo della casa coincidono, così da evitare problemi quando chiedi il mutuo. In ogni caso, ricorda che devi sostenere tu il costo (di solito varia tra i 200 ed i 600 euro).
Prima di comprare casa e chiedere un mutuo, è importante capire cosa si intende per valore e costo di un immobile. Ecco i punti principali che devi ricordare:
Conoscere bene il valore, il costo della casa e il modo in cui la banca calcola il mutuo ti permette di muoverti con sicurezza ed evitare sorprese durante l’acquisto della tua casa.
Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.
