Come funziona la rinegoziazione del mutuo 

Con la rinegoziazione puoi modificare le condizioni del tuo mutuo senza dover cambiare banca. Ma nello specifico, cosa si intende per rinegoziazione del mutuo? E qual è la differenza rispetto alla surroga? Vediamo insieme nel dettaglio come funziona e quali sono i vantaggi di questa soluzione.

Cos’è la rinegoziazione

La rinegoziazione ti consente di modificare le condizioni del mutuo, in modo da renderle più favorevoli per te. Puoi chiedere, ad esempio, una riduzione del tasso di interesse, una modifica della durata o altre richieste in base alle tue esigenze.

Motivi per rinegoziare il mutuo 

Rinegoziare il mutuo è la soluzione ideale per risparmiare o rendere più sostenibile il pagamento delle rate, senza dover cambiare banca. Ecco i principali vantaggi:

• Puoi ottenere un tasso di interesse più basso: se i tassi di interesse sono scesi rispetto al momento in cui hai stipulato il mutuo, puoi chiedere alla banca di abbassarlo per adeguarlo alle condizioni di mercato del momento;
• puoi modificare la durata: puoi scegliere se allungare il mutuo ed avere delle rate più basse o, viceversa, pagare delle rate più alte che ti consentirebbero di estinguere il mutuo prima;
• hai la possibilità di cambiare la tipologia di tasso: se hai stipulato un mutuo a tasso variabile, puoi renderlo a tasso fisso (o viceversa);
• puoi risparmiare su alcuni costi: con la rinegoziazione, potresti cancellare o ridurre alcuni costi periodici legati al mutuo come, ad esempio, le spese di incasso;
• eviti di cambiare banca: tutto avviene con la stessa banca che ti ha concesso il mutuo, senza avviare pratiche di istruttoria.

Inoltre, dal 2007 la rinegoziazione è gratuita e non prevede spese notarili. L’unico costo da sostenere è una tassa di 35 euro per registrare l’avvenuta rinegoziazione nei registri immobiliari presenti in ogni provincia d’Italia.

Aspetti da considerare

Nonostante i numerosi vantaggi, se decidi di procedere con una rinegoziazione del mutuo, ci sono alcuni aspetti fondamentali da tenere in considerazione:

• la richiesta può essere rifiutata: la banca non è obbligata ad accettare la rinegoziazione se ritiene che non ci siano le giuste condizioni;
• la riduzione del tasso non è sempre garantita: tutto dipende dall’andamento dei tassi e dalle politiche della banca. Se i tassi stanno salendo, è probabile che la banca non sia disposta a offrirti condizioni più vantaggiose;
• potresti dover fornire documenti aggiornati: per valutare la tua richiesta, la banca può chiederti buste paga o dichiarazioni dei redditi recenti per verificare la tua situazione lavorativa attuale;
• se allunghi la durata del mutuo, potresti pagare di più: anche se la rata diminuisce, aumentando la durata del mutuo pagherai più interessi in totale;
• la procedura può richiedere tempo: in alcune banche, la revisione e la firma del nuovo contratto possono richiedere diverse settimane.

Ricorda che, anche se le tempistiche per l’approvazione (o il rifiuto) della rinegoziazione possono variare, la banca dovrà fornirti una risposta entro 30 giorni dall’invio della tua richiesta. In ogni caso, chiedi sempre maggiori informazioni in filiale.

Guida step by step

Ad oggi, la rinegoziazione del mutuo di solito si svolge seguendo pochi semplici passaggi:

1. verifica le condizioni del mutuo: verifica qual è il tuo tasso di interesse attuale, il debito residuo e quanti anni mancano alla conclusione;
2. raccogli la documentazione necessaria per la richiesta: se sei un lavoratore dipendente, prepara una copia del contratto, le ultime buste paga e l’estratto conto dell’ultimo trimestre. Se sei un lavoratore autonomo, tieni pronte le ultime dichiarazioni dei redditi per certificare i tuoi guadagni;
3. contatta la tua banca: prendi un appuntamento presso la tua filiale di riferimento e chiedi di rivedere alcune condizioni del mutuo come il tasso di interesse o la durata. In alternativa, puoi inviare una richiesta scritta tramite raccomandata con ricevuta di ritorno, senza fare il passaggio in filiale;
4. valuta la proposta della banca: la banca ti fornirà una proposta per abbassare il tasso di interesse, per cambiare la durata del mutuo o per rivedere altre condizioni;
5. firma il nuovo contratto: se accetti l’offerta della banca, dovrai firmare un nuovo contratto con le modifiche concordate. Una volta firmato, il tuo mutuo sarà ufficialmente rinegoziato.

Ricorda che la durata e lo svolgimento del processo di rinegoziazione possono variare da banca a banca. Inoltre, non dimenticare che la banca potrebbe rifiutare la tua richiesta di rinegoziazione.

Quando rinegoziare il mutuo

Richiedere una rinegoziazione potrebbe essere particolarmente conveniente se:

• i tassi di interesse sono più bassi rispetto a quello che stai attualmente pagando;
• stai riscontrando difficoltà economiche e vuoi chiedere di allungare la durata del mutuo per avere rate più basse;
• desideri estinguere il mutuo prima riducendo la durata del mutuo e aumentando l’importo delle rate.

Ricorda che, in generale, le banche consentono la rinegoziazione dopo un anno dalla concessione del mutuo. Non ci sono limiti al numero di rinegoziazioni che puoi chiedere: anche se hai rinegoziato il mutuo una volta, potrai farlo nuovamente in futuro.

Quali sono le alternative alla rinegoziazione?

Se la rinegoziazione non offre vantaggi sufficienti o la banca rifiuta la tua richiesta, ci sono altre soluzioni che puoi considerare per migliorare le condizioni del mutuo: vediamole insieme. 

Surroga

La surroga del mutuo ti permette di trasferire il tuo mutuo da una banca a un’altra, mantenendo lo stesso debito residuo, ma ottenendo condizioni più vantaggiose, come un tasso di interesse più basso o una durata diversa. È un’operazione gratuita in quanto tutte le spese (comprese quelle notarili) sono a carico della nuova banca.

Rispetto alla rinegoziazione, una volta trovata una nuova banca disposta ad accogliere la tua richiesta di surroga, la banca precedente non può opporsi al trasferimento del mutuo. Questo ti garantisce maggiore libertà di scelta e ti permette di ottenere condizioni migliori anche se la tua banca attuale non è disposta a modificarle.

Sostituzione

Con la sostituzione del mutuo, puoi estinguere il mutuo che hai in corso e accenderne uno nuovo, anche con una banca diversa. È una soluzione utile se vuoi migliorare le condizioni del tuo vecchio mutuo modificando il tasso, la durata o l’importo residuo.

Rispetto alla rinegoziazione, la sostituzione ti consente di riscrivere completamente il contratto di mutuo, cambiando ogni dettaglio: importo, tasso, durata e persino intestatari o garanti. Tuttavia, comporta dei costi accessori, perché equivale a stipulare un nuovo mutuo. Dovrai, quindi, sostenere spese di istruttoria, perizia, notaio e imposte, che possono ammontare anche a diverse migliaia di euro.

Rifinanziamento

Il rifinanziamento del mutuo ti permette di chiudere quello vecchio accendendone uno nuovo, ottenendo allo stesso tempo una somma extra di liquidità. Puoi utilizzare questo importo aggiuntivo per diverse finalità, ad esempio per piccoli lavori di ristrutturazione o altre spese personali.

Rispetto alla rinegoziazione, il rifinanziamento ti offre molta più flessibilità: puoi modificare la durata, il tasso d’interesse, inserire nuove assicurazioni nel contratto e persino cambiare gli intestatari o i garanti.

Tuttavia, ci sono anche alcuni aspetti da valutare con attenzione. Trattandosi di un nuovo mutuo, dovrai sostenere le spese di istruttoria, perizia, notaio e imposte; inoltre, se il vecchio mutuo è stato stipulato prima del 2007, potresti dover pagare una penale per estinguerlo anticipatamente.

Per richiedere il rifinanziamento, puoi decidere se restare con la tua banca attuale o rivolgerti a un’altra disposta ad offrirti condizioni più vantaggiose.

In conclusione

Rinegoziare il mutuo può essere una scelta vantaggiosa se vuoi migliorare le condizioni senza cambiare banca. Si tratta di un processo che ti permette di effettuare diverse modifiche come, ad esempio, abbassare il tasso di interesse, allungare la durata del mutuo o passare da un tasso variabile a uno fisso. Per questo motivo, valuta attentamente tutte le condizioni del tuo mutuo attuale come il tasso, il debito residuo e la durata prima di effettuare una richiesta o firmare un nuovo contratto.

Ricorda che la banca non è obbligata ad accettare la tua richiesta. In quel caso, puoi sempre considerare soluzioni alternative come la surroga e spostare, così, il mutuo presso un’altra banca per avere condizioni più vantaggiose.

Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

Tag

Finanziamenti

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