Come ottenere i vantaggi del mutuo giovani anche se hai più di 36 anni

Sapevi che, anche se hai più di 36 anni, se cointesti il mutuo con una persona sotto i 36 anni, potresti comunque ottenere dei vantaggi? Spesso si pensa che i prodotti dedicati ai giovani, come i mutui under 36, richiedano che entrambi gli intestatari abbiano meno di 36 anni, ma non è sempre così.

Cointestando il mutuo con una persona sotto i 36 anni, si possono ottenere benefici come tassi di interesse più bassi, accesso al Fondo Consap e una durata del mutuo più lunga. Approfondiamo i vantaggi della cointestazione del mutuo con un under 36 e perché questa scelta può essere più conveniente per l’acquisto della tua casa.

Perché cointestare il mutuo?

Cointestando il mutuo, puoi approfittare di diversi vantaggi:

• Puoi ottenere un importo maggiore: la rata del mutuo non dovrebbe superare un terzo del reddito mensile netto. Cointestando il mutuo ci sarebbero due o più redditi (i cointestatari possono essere anche più di due), quindi potresti ottenere un importo di mutuo più elevato.
• Aumenti la possibilità di ottenimento: con due o più intestatari, sei più sicuro di non vederti rifiutata la richiesta di mutuo dalla banca.
• Costi iniziali condivisi: spese come perizia, notaio e imposte sono divisi tra te e il cointestatario. In questo modo, i costi iniziali del mutuo saranno meno impegnativi.

Aspetti da considerare

Cointestare il mutuo può essere una buona idea, ma ci sono alcune cose importanti da sapere:

• Responsabilità condivisa: ognuno è responsabile per tutta la rata, non solo per la sua parte. Se uno non paga, l’altro deve coprire la cifra intera.
• Uscire dal mutuo non è semplice: per togliere un intestatario serve l’accordo di tutti gli intestatari e l’approvazione della banca.
• I pagamenti mancati hanno effetti su tutti gli intestatari: se saltate una rata, tutti i cointestatari vengono segnalati alla CRIF e potrebbe essere più difficile chiedere soldi in futuro.

Vantaggi del mutuo cointestato under 36

Con un secondo intestatario che ha meno di 36 anni, puoi usufruire di una serie di agevolazioni importanti:

• Potresti accedere ai prodotti di mutuo dedicati ai giovani. Di solito, questi ultimi hanno un tasso di interesse più basso e costi minori.
• Alcune banche potrebbero garantirti l’accesso al Fondo Consap. Potresti così ottenere fino al 100% di mutuo con tassi ulteriormente ridotti.
• La durata del mutuo potrebbe essere maggiore. Solitamente, al termine del mutuo non si dovrebbero superare gli 80 anni di età. Cointestando con un under 36, c’è la possibilità di ottenere un mutuo con una durata più lunga.

Come funziona il mutuo Consap?

In alcuni casi, potresti anche accedere al mutuo Consap. Si tratta di una tipologia di mutuo che offre ulteriori vantaggi per l’acquisto di una prima casa:

• Tassi ridotti: i tassi ottenuti con il mutuo Consap sono di solito più bassi rispetto ad altre tipologie di mutuo .
• Importi fino al 100%: è possibile ottenere un mutuo che copre fino al 100% del valore dell’immobile. Di conseguenza, potresti non aver bisogno di un anticipo per acquistare casa.
• Spese accessorie ridotte: con alcune banche, ad esempio, l’istruttoria è gratuita (ricorda che gli sconti possono variare da banca a banca)

Per richiederlo, devi rispettare alcuni requisiti:

• Devi essere sposato o convivente da almeno due anni con un under 36.
• Devi avere un ISEE inferiore a 40.000 euro. 
• Stai acquistando la tua prima casa.
• La richiesta deve essere fatta entro il 31 dicembre 2027 (salvo proroghe)

Tra le banche convenzionate con Immobiliare.it Mutui, puoi richiedere un mutuo Consap con Intesa Sanpaolo, Crédit Agricole, Banca BPER, Monte dei Paschi di Siena, Banca Sella e Banco di Sardegna.

Quanto puoi risparmiare

Confrontiamo ora un mutuo cointestato con un under 36 abbinato al Fondo Consap con una soluzione senza accesso al Consap.

Prendiamo l’esempio di un mutuo al 90% di 162.000 euro (durata 30 anni) per comprare una casa di 180.000 euro utilizzando due tassi proposti dalle nostre banche partner ad agosto 2025.

Tassi di riferimento agosto 2025. L’esempio è puramente indicativo. Valuta sempre in filiale gli interessi totali da pagare con un preventivo della banca, prendendo in considerazione non solo il TAN ma anche il TAEG.

Accedendo al mutuo Consap cointestando il mutuo con un under 36, risparmi circa 15.131  euro di interessi in 30 anni, con una rata mensile più bassa di 42 euro.

A cosa fare attenzione

• Non tutte le banche permettono l’accesso al mutuo giovani se uno dei richiedenti ha più di 36 anni. Inoltre, non tutte garantiscono l’accesso al mutuo Consap.
• Alcune banche calcolano la durata massima del mutuo basandosi sull’età del richiedente più grande. In questo caso, non potrai chiedere un mutuo con una durata molto lunga.
• Le agevolazioni sono spesso riservate all’acquisto della prima casa, quindi se possiedi già un immobile, potresti non essere idoneo.

In conclusione

Come abbiamo visto, avere più di 36 anni non ti esclude automaticamente dalle agevolazioni disponibili. Tuttavia, è importante verificare i requisiti specifici delle banche, perché non tutte  danno la possibilità di accedere alle agevolazioni se uno degli intestatari ha più di 36 anni.

Ti suggeriamo di scaricare la nostra app dedicata e di metterti in contatto con un nostro esperto, che potrà fornirti informazioni più specifiche sul mutuo cointestato in maniera 100% gratuita e non vincolante.

Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

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Agevolazioni

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