Mutuo a tasso variabile con rata costante: cos’è e come funziona

Il tasso variabile con rata costante ti permette di unire due vantaggi: una rata che non cambia mai e la possibilità di accorciare la durata del mutuo quando i tassi scendono, risparmiando sugli interessi. Tuttavia, se i tassi salgono troppo, potresti ritrovarti a pagare le rate per più anni rispetto a quelli previsti inizialmente.

In questa guida, vediamo nel dettaglio come funziona questa tipologia di mutuo e quali sono le alternative.

Cos’è il mutuo a tasso variabile con rata costante

Il mutuo a tasso variabile con rata costante è una tipologia di mutuo che prevede un tasso d’interesse variabile, ma una rata mensile che resta sempre uguale. La differenza rispetto al variabile classico sta nel fatto che a cambiare non è la rata, ma la durata del mutuo. 

Di conseguenza:

• Se i tassi di interesse salgono, la banca allunga il mutuo per mantenere la rata uguale.
• Se i tassi scendono, il mutuo si accorcia e lo estingui prima, senza cambiare la rata mensile.

Esempio pratico

Immagina un mutuo da 150.000 € a tasso variabile a rata costante con durata 25 anni. Il tasso iniziale del 2,5% e la rata mensile è di circa 670 €. Se dopo qualche anno l’Euribor sale e il tasso arriva al 3,5%, la rata resta 670 €, ma gli interessi aumentano. Di conseguenza, la banca allunga la durata del mutuo, ad esempio, da 25 a 27 anni.

Al contrario, se il tasso si abbassa fino all’1,5%, pagherai sempre 670 € al mese, ma gli interessi saranno più bassi. In questo caso, la durata del mutuo si riduce così a 23 anni.

Quali sono i vantaggi

Il mutuo a tasso variabile con rata costante ti offre alcuni vantaggi:

• Rata fissa ogni mese: l’importo che paghi non cambia, anche se i tassi salgono o scendono. In questo modo, puoi pianificare più facilmente le tue spese.
• Possibilità di risparmiare: se i tassi scendono, il mutuo si accorcia. Dunque, paghi per meno anni e risparmi sugli interessi.
• Rate più basse rispetto al tasso fisso: il tasso variabile con rata costante parte spesso con un interesse inferiore rispetto al fisso, quindi la rata può essere più bassa.

Aspetti da considerare

Oltre ai vantaggi, devi prendere in considerazione anche alcuni aspetti fondamentali: 

• Durata del mutuo incerta: se i tassi aumentano, il mutuo si allunga. Potresti ritrovarti a pagare per diversi anni in più rispetto a quanto previsto all’inizio.
• Maggiore costo totale in caso di rialzi: anche se la rata non sale, un allungamento del mutuo comporta più interessi nel tempo.
• Durata massima del mutuo: in genere, i mutui durano al massimo 30 anni. Per questo motivo, alcune banche ti permettono di avere la rata costante solo se scegli una durata inferiore (per esempio 25 anni), così in caso di aumento dei tassi sarà possibile allungare il mutuo senza superare il limite.

Quando conviene sceglierlo

Il mutuo a tasso variabile con rata costante può essere un’ottima soluzione in diverse situazioni:

• Cerchi stabilità per gestire meglio le tue spese: anche se i tassi cambiano, la rata mensile rimane fissa. Di conseguenza, puoi pianificare meglio le tue spese.
• Vuoi sfruttare i tassi bassi ma con più tranquillità: rispetto al variabile classico, eviti l’effetto immediato di un aumento dei tassi sulla rata (in ogni caso, se i tassi salgono, il mutuo può durare più a lungo).
• Non vuoi rischiare rate troppo alte a sorpresa: essendo la rata sempre uguale, anche se il tasso dovesse aumentare, eviti di ritrovarti da un mese all’altro con una rata eccessivamente alta.

Esistono delle alternative?

Esistono altre soluzioni che ti offrono un certo equilibrio tra risparmio e protezione dall’aumento dei tassi:

• Tasso variabile con CAP: funziona come un variabile classico, ma con un tetto massimo (CAP) oltre il quale la rata non può salire. È utile se vuoi risparmiare finché i tassi restano bassi, ma avere comunque una sicurezza in caso di forti aumenti.
• Tasso misto: puoi cambiare il tipo di tasso a scadenze prefissate (es. ogni 2, 5 o 10 anni), passando da fisso a variabile o viceversa in base all’andamento del mercato.
• Tasso bilanciato: una parte della rata è calcolata con un tasso fisso e l’altra con uno variabile. Con questa soluzione, puoi ridurre i rischi senza rinunciare del tutto alla possibilità di risparmiare in caso di abbassamento dei tassi.

In conclusione

Il mutuo a tasso variabile con rata costante è una via di mezzo tra la sicurezza del fisso e la flessibilità del variabile. Ti permette di avere una rata sempre uguale, anche se i tassi cambiano, e di accorciare la durata del mutuo se i tassi scendono. Ma attenzione: se i tassi salgono molto, potresti finire per pagare per molti anni in più. Per questo, prima di scegliere questa formula, è importante valutare bene vantaggi e svantaggi, così da capire se è davvero adatta alle tue esigenze.

Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

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Finanziamenti

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