Mutuo inverso: cos’è e come funziona?

Con il passare degli anni può capitare di avere una casa di proprietà ma pochi risparmi disponibili. È una situazione comune tra chi ha una pensione non molto alta e vorrebbe avere più liquidità senza dover vendere l’abitazione.

In questi casi, è possibile richiedere il mutuo inverso. Si tratta di una soluzione che ti permette di ottenere del denaro utilizzando la tua casa come garanzia, senza pagare rate mensili.

Scopiamo cos’è il mutuo inverso, a chi è rivolto, come funziona e quando può davvero essere una soluzione utile.

Cos’è il mutuo inverso

Il mutuo inverso (o prestito vitalizio ipotecario) ti permette di ottenere fino al 55% del valore della tua casa usandola come garanzia. Si tratta di uno strumento molto diverso rispetto al mutuo tradizionale, in quanto:

• con il mutuo tradizionale richiedi una somma di denaro per comprare casa da restituire nel tempo con rate mensili;
• con il mutuo inverso, invece, puoi ottenere una somma di denaro iscrivendo un’ipoteca sulla tua casa di proprietà, senza pagare rate mensili.

Il rimborso del mutuo, infatti, avviene in un secondo momento. Alla morte del proprietario, gli eredi possono:

• restituire la somma dovuta per mantenere la proprietà della casa;
• cedere l’immobile alla banca per saldare il debito.

A chi si rivolge

Il mutuo inverso può essere richiesto da chi ha almeno 60 anni ed è proprietario di una casa. Questa soluzione viene spesso utilizzata per diversi motivi, ad esempio per:

• integrare una pensione bassa;
• aiutare economicamente figli o nipoti;
• affrontare spese mediche importanti;
• effettuare lavori di ristrutturazione.

Mutuo inverso: quali sono i vantaggi

Il mutuo inverso offre diversi vantaggi:

• liquidità senza vendere l’immobile: puoi ottenere un importo in base al valore della tua casa senza rinunciare alla proprietà;
• nessuna rata da pagare: in questo modo, puoi usare liberamente la somma ricevuta, senza aumentare le tue spese mensili;
• puoi utilizzare liberamente l’importo ottenuto: il denaro ricevuto può essere utilizzato ad esempio per spese mediche, ristrutturazioni, aiutare familiari o semplicemente per avere più tranquillità economica durante la pensione.

A cosa fare attenzione

Anche se il mutuo inverso può essere utile, ci sono alcuni aspetti importanti da valutare prima di prenderlo in considerazione:

• non ricevi tutto il valore della casa: solitamente, puoi ottenere fino al 55% del valore della casa. Inoltre, l’importo dipende da diversi fattori come la tua età e le condizioni dell’immobile;
• il debito passa agli eredi: alla morte del proprietario, gli eredi dovranno decidere se saldare il debito per mantenere la casa oppure venderla per coprire la somma dovuta.
• gli interessi aumentano nel tempo: anche se non paghi rate mensili, gli interessi continuano a crescere. Questo significa che il debito aumenta con il passare degli anni e la somma da restituire sarà più alta.

Ricorda: anche se con il mutuo inverso puoi ottenere una somma di denaro senza pagare rate mensili, il debito accumulato dovrà comunque essere gestito dagli eredi.

Come funziona il mutuo inverso?

Ecco come funziona il mutuo inverso, passo dopo passo.

1. Valutazione della casa

Il primo passo è la valutazione dell’immobile attraverso la perizia. Un perito incaricato dalla banca analizza diversi aspetti della casa come:

• il valore di mercato: viene stimato in base al prezzo a cui case simili nella stessa zona vengono vendute;
• la posizione: una casa in una zona più richiesta o ben collegata può avere un valore più alto;
• lo stato dell’immobile e le dimensioni: se la casa è in buone condizioni o necessita lavori e quanti metri quadrati ha.

Questa valutazione è necessaria per stabilire quanta liquidità puoi ottenere.

2. Definizione dell’importo ottenibile

Dopo la perizia, la banca stabilisce l’importo di mutuo che puoi ottenere.

In genere, puoi ricevere una cifra che va dal 15% al 55% del valore della casa con variazioni in base al valore dell’immobile, alla tua età e alla tua situazione economica.

3. Erogazione del denaro

La somma del mutuo inverso può essere ricevuta, di solito, in tre modalità diverse:

• un’unica soluzione: soluzione utile se devi affrontare subito delle spese importanti;
• pagamenti periodici: ricevi il denaro in rate mensili o annuali, così puoi avere un’entrata regolare per gestire meglio il budget;
• parte subito e parte a rate: puoi ottenere una parte della somma subito e il resto distribuito nel tempo. Si tratta della soluzione più indicata se vuoi avere liquidità immediata ma anche entrate costanti per il futuro.

In generale, la scelta del metodo di erogazione dipende da come preferisci usare il denaro e dalle tue esigenze personali. Tuttavia, la scelta finale dipende sempre dalla banca, quindi chiedi maggiori informazioni in filiale per saperne di più.

4. Rimborso finale

Durante tutta la vita del proprietario non è necessario pagare rate mensili. Il mutuo viene rimborsato quando si verifica uno di questi eventi:

• vendita della casa: se decidi di vendere l’immobile, il ricavato viene usato per saldare il mutuo. In questo caso il mutuo termina e qualsiasi eventuale differenza resta a te;
• decesso del proprietario: in questo caso, gli eredi devono scegliere se restituire l’importo dovuto per mantenere la casa o vendere l’immobile per coprire il debito. 

In caso di fine mutuo, la scelta dipende dalle possibilità economiche degli eredi e dal valore dell’immobile al momento del rimborso.

Esempio pratico

Hai una casa del valore di 150.000 euro e decidi di richiedere un mutuo inverso.

In base alla tua età e al valore dell’immobile, ottieni 60.000 euro continuando a vivere normalmente nella tua abitazione, senza dover pagare rate mensili.

Al momento della successione, il debito totale è salito a causa degli interessi a 80.000 euro. A questo punto, gli eredi hanno due possibilità:

• restituire gli 80.000 euro per mantenere la casa;
• vendere l’immobile entro 12 mesi.

Dunque, in caso di vendita della casa a 150.000 euro, 90.000 euro verrebbero usati per saldare il debito mentre i restanti 60.000 euro rimarrebbero agli eredi.

Tuttavia, in caso di mancata vendita entro un anno dalla successione, la banca può pignorare la casa.

L’esempio riportato è puramente indicativo. Il calcolo degli interessi e le condizioni del mutuo inverso possono variare da banca a banca. Per saperne di più, chiedi sempre maggiori informazioni in filiale.

Quali sono le alternative al mutuo inverso?

Il mutuo inverso non è l’unico modo per ottenere liquidità dalla tua casa. Esistono diverse alternative che puoi valutare:

• vendita della nuda proprietà: vendi la casa ma mantieni il diritto di viverci per tutta la vita. Il ricavato è più basso rispetto alla vendita completa dell’immobile, ma ti consente comunque di avere liquidità senza lasciare la tua abitazione;
• mutuo per liquidità: ricevi una somma di denaro (da restituire a rate) usando la tua casa come garanzia. In pratica, la banca iscrive un’ipoteca sull’immobile e ti concede liquidità da utilizzare liberamente;
• affitto parziale della casa: se hai una stanza inutilizzata, puoi metterla in affitto per avere un’entrata mensile extra. In questo modo, puoi continuare a vivere nella casa senza perdere la proprietà dell’immobile.

In conclusione

Il mutuo inverso può rappresentare una soluzione interessante per molte persone anziane che possiedono una casa.

Permette infatti di ottenere liquidità utilizzando l’immobile come garanzia, senza dover pagare rate mensili e continuando a vivere nella propria abitazione.

Tuttavia, è importante valutare con attenzione la scelta perché il debito finale potrebbe ridurre l’eredità destinata agli eredi. Per questo, prima di richiederlo, è utile informare chi dovrà occuparsi del mutuo in futuro.

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Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

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