Cos’è il mutuo chirografario e cosa cambia rispetto al mutuo ipotecario

Quando si parla di mutuo, quasi sempre si pensa a quello utilizzato per comprare casa. In molti casi, infatti, questo tipo di mutuo prevede un’ipoteca su un immobile come garanzia.

Non tutti sanno però che esiste anche un’altra possibilità: il mutuo chirografario, una soluzione meno conosciuta ma comunque utilizzata sia dai privati sia dalle imprese. Questa tipologia di mutuo ha caratteristiche diverse rispetto al mutuo ipotecario e può essere scelta quando non si vuole o non si può mettere un immobile come garanzia.

Scopriamo cos’è il mutuo chirografario, come funziona e quali sono le principali differenze rispetto al mutuo ipotecario.

Cos’è il mutuo chirografario

Il mutuo chirografario è un tipo di mutuo che permette di ottenere una somma di denaro senza dover iscrivere un’ipoteca su un immobile.

A differenza del mutuo ipotecario, quindi, non viene utilizzato un immobile come garanzia.

Quali sono le finalità

Il mutuo chirografario è una soluzione utile quando hai bisogno di una somma importante per affrontare alcune spese personali o professionali. Per esempio, il mutuo chirografario può essere richiesto per:

• ottenere liquidità per spese personali;
• affrontare spese familiari importanti;
• riunire i tuoi debiti in un’unica rata;
• acquistare strumenti o attrezzature per la tua attività.

Proprio per le varie finalità di utilizzo, questa tipologia di mutuo viene utilizzata sia dai privati sia dalle imprese.

Può essere richiesto per acquistare casa?

Per comprare casa, solitamente si utilizza il mutuo ipotecario; questo succede perché l’importo che si richiede è spesso molto elevato e serve quindi una garanzia solida.

Nel mutuo ipotecario, infatti, la casa che stai acquistando diventa la garanzia del mutuo; ciò permette alla banca di concederti importi più alti e durate più lunghe (solitamente fino a 30 anni).

Il mutuo chirografario funziona in modo diverso. In genere, prevede importi più contenuti e durate più brevi, proprio perché non c’è un immobile a fare da garanzia. Per questo motivo viene utilizzato soprattutto per ottenere liquidità oppure sostenere spese personali o aziendali.

Dunque, se il tuo obiettivo è comprare casa, non è la soluzione più comune.

I vantaggi del mutuo chirografario

Il mutuo chirografario è una soluzione con diversi vantaggi pratici:

• ottieni liquidità senza ipotecare casa: non è necessario mettere un immobile come garanzia per ottenere la somma richiesta;
• hai meno spese iniziali: evitando l’ipoteca sulla casa, risparmi su alcuni costi come le spese di perizia;
• è più veloce da ottenere: è più rapido perché non serve valutare un immobile o registrare un’ipoteca;
• è più flessibile: puoi usare il mutuo per diverse finalità, come spese personali, lavori in casa, consolidamento debiti o investimenti.

Questi vantaggi rendono il mutuo chirografario una scelta pratica per chi ha bisogno di liquidità in tempi brevi e con procedure più rapide rispetto al mutuo ipotecario.

Aspetti da considerare

Nonostante i vantaggi, ci sono alcuni aspetti importanti da valutare prima di richiedere un mutuo chirografario:

• i tassi sono generalmente più alti: senza un immobile a garanzia, il rischio per la banca aumenta, quindi i tassi possono essere più alti rispetto a un mutuo ipotecario;
• puoi chiedere importi più bassi: le somme ottenibili sono in genere più basse rispetto ai mutui per acquistare casa;
• la durata è più breve: questo tipo di mutuo ha di solito una durata di massimo 10-15 anni.

Tenere presenti questi aspetti ti aiuta a capire se il mutuo chirografario è adatto alle tue esigenze e alla tua situazione economica.

Come ottenerlo

Richiedendo un mutuo chirografario, ti impegni a restituire l’importo ricevuto senza dover mettere un immobile in garanzia. Per questo motivo la banca valuta soprattutto la tua situazione economica, in particolare:

• il tuo reddito mensile;
• il tipo di contratto di lavoro;
• se hai altri mutui o prestiti già in corso;
• la tua storia creditizia.

Se il tuo profilo è considerato affidabile e la rata risulta sostenibile, il mutuo può essere concesso. Tuttavia, la banca può comunque chiedere una garanzia personale aggiuntiva. Tra le più comuni ci sono:

• l’inserimento di un garante fisico: si tratta di una persona che si impegna a pagare al posto tuo in caso di difficoltà;
• una cessione di crediti: in caso di problemi con il mutuo, alcuni tuoi guadagni futuri verranno utilizzati per pagare le rate (ad esempio, una cessione del quinto del tuo stipendio).

A ogni modo, in nessun caso viene iscritta un’ipoteca sulla tua casa.

Cosa cambia rispetto al mutuo ipotecario

Per capire meglio il mutuo chirografario è utile confrontarlo con il mutuo ipotecario.

Il mutuo ipotecario è la soluzione più utilizzata quando si acquista una casa. Con questa soluzione:

• viene iscritta un’ipoteca su un immobile;
• la durata può arrivare anche a 30 anni (in alcuni casi fino a 40 anni);
• gli importi concessi sono più alti;
• i tassi sono generalmente più bassi.

Nel mutuo chirografario invece:

• non esiste ipoteca;
• la durata è più breve (di solito fino a 15 anni);
• solitamente, gli importi sono più contenuti;
• i tassi possono essere più alti.

In pratica, la differenza principale è data dall’ipoteca della casa;

• il mutuo ipotecario, con l’ipoteca della casa, permette importi più alti e durate più lunghe;
• il mutuo chirografario è senza ipoteca, quindi prevede importi più contenuti e durate più corte.

Caratteristica	Mutuo ipotecario	Mutuo chirografario
Garanzia	Ipoteca su immobile	Nessuna ipoteca
Durata	Fino a 30-40 anni	Fino a 15 anni
Importo e tassi	Importi alti, tassi più bassi	Importi più bassi, tassi più alti
Finalità	Acquisto o ristrutturazione di casa	Liquidità, consolidamento debiti, investimenti

Tabella riassuntiva delle principali differenze tra mutuo ipotecario e mutuo chirografario. Per saperne di più, chiedi sempre maggiori informazioni in filiale.

In conclusione

Il mutuo chirografario è una soluzione che ti permette di ottenere una somma di denaro senza mettere un immobile in garanzia. Proprio per questo motivo è diverso dal mutuo ipotecario, che invece prevede quasi sempre l’ipoteca sulla casa.

Questa tipologia di mutuo viene utilizzata soprattutto per ottenere liquidità o sostenere spese importanti, sia personali sia legate a un’attività. In genere prevede importi più contenuti e durate più brevi rispetto al mutuo per acquistare casa, ma può essere più rapido da ottenere e con meno costi iniziali.

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Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

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