Come impatta una segnalazione CRIF sulla richiesta di mutuo

Quando si tratta di ottenere un mutuo, molte persone sottovalutano l’importanza della propria storia creditizia. Tuttavia, occorre sapere che una segnalazione CRIF può fare davvero la differenza sull’esito della richiesta di mutuo.

Ma cos’è esattamente una segnalazione CRIF? Come può influenzare la richiesta di mutuo? Scopriamolo insieme.

Cos’è la CRIF?

La Centrale Rischi Finanziari (CRIF) è una società che tiene traccia di come privati e aziende hanno gestito mutui, prestiti, finanziamenti e carte di credito nel tempo. In particolare, registra se le rate sono state pagate puntualmente o se ci sono stati ritardi o mancati versamenti. 

Questi dati vengono poi usati per calcolare un punteggio e sulla base di quest’ultimo, le banche valutano se puoi essere considerato affidabile quando richiedi un mutuo. 

Come avviene la segnalazione CRIF?

Quando richiedi un mutuo o un finanziamento, la banca definisce l’importo delle rate mensili che devi pagare. Il rispetto di questi pagamenti è fondamentale, perché influisce direttamente sulla tua storia creditizia e sulla possibilità di ottenere altri prestiti o mutui in futuro. In base alla tua puntualità nei pagamenti, la tua posizione può essere registrata dalla CRIF in due modi diversi:

• Cattivo pagatore: se dimentichi di pagare una o più rate, la banca segnala la tua inadempienza alla CRIF. Questa segnalazione rimane nella tua storia creditizia per un periodo che varia in base alla gravità del ritardo, rendendo più difficile ottenere nuovi finanziamenti.
  Buon pagatore: se rispetti tutte le scadenze e paghi regolarmente le rate, la banca segnala alla CRIF il tuo comportamento positivo. Questo migliora il tuo merito creditizio e aumenta la fiducia delle banche verso di te, facilitando l’accesso a nuovi prestiti o mutui.

In sintesi, il modo in cui gestisci i tuoi pagamenti determina la tua reputazione creditizia: pagare le rate puntualmente ti qualifica come affidabile, mentre ritardi o mancati pagamenti possono compromettere le tue future richieste di mutuo.

L’impatto sulla richiesta di mutuo

Nel momento in cui richiedi un mutuo, la banca esamina attentamente la tua storia creditizia:

• Se risulta presente una segnalazione CRIF come cattivo pagatore, molto probabilmente non ti verrà concesso il mutuo.
• Viceversa, se la banca verifica che hai sempre pagato i tuoi debiti in tempo e senza problemi, sarà più propensa a concederti il mutuo.

Questo significa che ogni volta che hai pagato in ritardo o saltato più di una rata può influire sulla decisione della banca, mentre pagare sempre puntuale dimostra che sei affidabile e rende più facile ottenere il mutuo.

Quanto dura una segnalazione?

La durata di una segnalazione CRIF dipende dal motivo per il quale è avvenuta:

• Avvio della richiesta di finanziamento: se hai richiesto un finanziamento o un mutuo, sei segnalato per 180 giorni. In questo caso non sei segnalato come cattivo pagatore, ma semplicemente vengono raccolti i tuoi dati finanziari come richiedente.
• Numero di rate pagate in ritardo: in base a quante rate hai dimenticato di pagare nel periodo stabilito, vieni segnalato come cattivo pagatore per un periodo che va da 12 a 24 mesi.
• Mancato rimborso del finanziamento: se non hai pagato il finanziamento o il mutuo richiesto, risulterai cattivo pagatore per un periodo che può variare tra i 36 ed i  60 mesi dalla scadenza del contratto.
• Rifiuto della richiesta di mutuo/finanziamento: in questo caso vieni segnalato per 90 giorni e non potrai farne un’altra prima della scadenza; per questo motivo, prima di fare una domanda di mutuo è consigliato ottenere una pre-delibera.
• Finanziamento terminato regolarmente: se porti a termine il tuo finanziamento, pagando regolarmente, vieni segnalato come buon pagatore per 60 mesi.

Motivo della segnalazione	Durata segnalazione
1 o 2 rate pagate in ritardo	12 mesi come cattivo pagatore
3 o più rate pagate in ritardo	24 mesi come cattivo pagatore
Finanziamento non pagato	Tra i 36 ed i 60 mesi come cattivo pagatore
Finanziamento rifiutato	90 giorni come cattivo pagatore
Termine regolare del finanziamento	60 mesi come buon pagatore

Tabella riassuntiva della durata delle segnalazioni CRIF aggiornata al 2025.

Come evitare di essere segnalati come cattivi pagatori

Il primo passo per evitare una segnalazione CRIF come cattivi pagatori è, ovviamente, quello di pagare regolarmente tutte le rate del finanziamento o del mutuo che hai richiesto.

Tuttavia, se per una volta dovessi dimenticarti di pagare una rata, non verrai automaticamente segnalato in CRIF. In questo caso, la banca ti invierà una notifica almeno 15 giorni prima che la tua segnalazione venga ufficializzata: saldando il debito entro questo periodo, non verrai aggiunto all’elenco dei cattivi pagatori. La segnalazione, infatti, avviene automaticamente solo se il pagamento non avviene per due mesi consecutivi. 

Situazione	Conseguenza CRIF
Pagamento sempre puntuale	Nessuna segnalazione
Primo ritardo, paghi prima della rata successiva	Nessuna segnalazione
Non paghi per due mesi di seguito	Segnalazione automatica
Ritardi successivi o continuativi	Segnalazione automatica (anche per un solo mese)

Come scoprire se sei segnalato al CRIF

Per verificare se risulti segnalato come cattivo pagatore puoi effettuare una richiesta (visura Eurisc) compilando un apposito modulo direttamente dal sito della CRIF. Entro 15 giorni dalla tua richiesta, ti verrà fornita la documentazione completa della tua storia creditizia con segnalazione annessa (se presente).

Cosa fare se sei segnalato come cattivo pagatore

Se dopo aver effettuato una verifica sei risultato come cattivo pagatore, ci sono delle procedure che puoi seguire in base al motivo della tua segnalazione.

Segnalazione per mancato pagamento

In questo caso, devi prima di tutto saldare le rate in sospeso. Fatto ciò, devi attendere il tempo necessario in base al numero di rate che non hai pagato (guarda la tabella in alto) e la tua cancellazione avverrà automaticamente.

Segnalazione per errore

Se dalla verifica hai notato che i dati che hanno segnalato su di te non sono giusti o sono stati segnalati in modo sbagliato, puoi chiedere di correggerli o cancellarli in due modi:

• Puoi rivolgerti direttamente alla banca che ha inviato i dati alla CRIF chiedendo di correggerli
• Puoi mandare la richiesta direttamente alla CRIF, che poi chiederà alla banca responsabile di verificare entro 15 giorni

Segnalazione per truffa

Se ricevi richieste di pagamento per un prestito che non hai mai richiesto, potresti essere vittima di una truffa. In questo caso, dovresti denunciare l’accaduto alle Forze dell’Ordine e informare la banca. Successivamente, puoi chiedere alla CRIF di cancellare i dati relativi alla truffa, inviando una richiesta online con la denuncia in allegato.

Come migliorare la tua storia creditizia?

Come abbiamo visto, la segnalazione CRIF può avere due esiti: positiva o negativa. Per migliorare la tua solidità di buon pagatore ed evitare di essere segnalato come cattivo pagatore, puoi seguire questi consigli.

• Rispetta i pagamenti: assicurati di pagare in tempo tutte le rate dei prestiti che hai richiesto; in questo modo, puoi migliorare il tuo merito creditizio.
  Riduci il debito: cerca di non avere troppi debiti rispetto a quanto guadagni. Questo può mostrare alle banche la tua buona capacità di gestire responsabilmente il denaro.
  Correggi eventuali errori: controlla regolarmente il tuo merito creditizio per assicurarti che non ci siano errori o informazioni sbagliate. Se dovessero essere presenti, contatta la CRIF per richiedere la correzione.

In conclusione, una segnalazione CRIF può influenzare molto la tua possibilità di ottenere un mutuo. È fondamentale conoscere bene la propria storia creditizia e fare tutto il possibile per migliorarla. Quindi, non dimenticare mai di effettuare i pagamenti in maniera puntuale e precisa per tutta la durata dei finanziamenti. Così facendo, avrai più possibilità di ottenere un mutuo in futuro grazie al tuo essere qualificato come buon pagatore.

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Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

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